你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天咱們不聊虛的，直接算一筆賬——同樣一筆錢，存銀行和買港險，5年后能差出多少？數據不騙人，看完你自己判斷。

5年保證賺23.73%，這款產品憑什么？

先說結論：立橋智選儲蓄保，前5年收益**100%**保證，白紙黑字寫進合同。

咱們先算一筆賬。整付25萬美元，享6%折扣后實際投入23.5萬美元。第2年保證回本，第5年保證總退出金額290,758美金，5年保證總收益23.73%，保證年化收益（單利）4.75%。

注意，這不是預期收益，不是演示利率，是保證收益。是目前香港保險市場上利率最高、穩定性最強且期限最短的美金理財產品。別看廣告看療效，合同里寫的才算數。

不同預算，收益幾何？

25萬美元門檻太高？沒關系，10萬美元也能玩。

整付10萬美元，享5%折扣后實際投入9.5萬美元。第2年保證回本，第5年保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%，5年保證復利4.13%，折合年化單利4.48%。

如果你愿意多放幾年，第15年預期現價達19.66萬美元，預期復利4.97%，翻倍有余。

收益到底幾個點，我給你拆清楚：3年即可秒殺銀行定存，5年更是吊打大額存單。這不是我吹的，是數學算出來的。

限時優惠加持，收益再上一層

前面說的收益，已經是折扣后的數據了。即日起至2025年10月31日投保，享保費折扣優惠：10萬美元以下折扣4%，10萬-25萬美元折扣5%，25萬美元或以上折扣6%。

說白了，折扣就是變相提高收益率。同樣的保證回報，你少交錢，實際收益率就更高。此類高保證產品額度有限，部分渠道已出現"限購"現象。這不是饑餓營銷，是保險公司真的扛不住這么高的保證利率。

為什么現在需要這樣的產品？

這才是今天最重要的部分。很多人覺得"錢存銀行安全就行"，但你知道現在銀行給你多少利息嗎？

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率。1年期定存利率降至0.95%，5年期降至1.3%，活期降至0.05%。10萬元存5年，利息從7750元降至6500元，足足少了1250元。

更慘的是中小銀行。華瑞銀行2025年前后7次降息，3年期存款利率從2.8%降至2.15%。以前大家覺得小銀行利息高，現在連這條路都堵死了。

國內5年定存單利僅有1.3%，中國銀行大額存單（20萬元起存）1年期存款利率為1.2%。100萬存一年，利息1.2萬，平均每月才1000塊。在一二線城市，這錢連房租都不夠。

內地保險也好不到哪去。831降息后內地普通型人身險預定利率跌破2%，分紅險保證利率上限低至1.75%。銀行理財更慘，2025年2月純債型固收類理財產品平均年化收益率僅0.82%，44%產品年化收益率不及2.0%。

投資者陷入兩難境地：既要資金安全，又要可觀收益，傳統渠道已難以滿足需求。而香港中短期儲蓄險，剛好補上了"保本+中短期+高收益"的缺口，正成為低息時代的"收益王炸"。

產品基本面：一分鐘看懂

立橋「智選儲蓄保」為整付保單，一次交清，不用年年操心。投保年齡放寬至80歲，老人家也能買。保單貨幣包括港元和美元，保障年期可選20年/25年，最低投保金額為12,500美元/100,000港元。

說白了，這就是專為中短期儲蓄設計的"定存平替"。條款簡單，了解清楚身故保障、退保風險和紅利風險就足夠了。不像有些復雜產品，條款能寫幾十頁，普通人根本看不懂。

買前必知：3個限制條件

任何產品都有兩面性，立橋「智選儲蓄保」也有限制：

• 第一，不允許"減少保額"：無法提領/減保，至少做好2年內錢不能挪用的準備。想當流動資金的，這款不適合你。
• 第二，不允許修改投保人或者被保人：一開始就敲定保單架構，當作5年期定存使用。買之前想清楚保單架構。
• 第三，必須在香港本地購買、簽約才是合法合規的：需要親自跑一趟香港，這是硬性要求。

大賀說點心里話

收益算清楚了，限制也說明白了。但怎么買最劃算、怎么避開那些隱藏的坑，這里面還有不少門道。