你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

前幾天博鰲論壇的一組數據讓我心里一緊：全球養老金缺口已經達到51萬億美元，中國養老保險替代率只有40%，遠低于國際**70%**的基準線。

什么意思？就是你退休后，社保養老金只能覆蓋你退休前收入的四成。如果你現在月薪2萬，退休后每月只能拿8000塊。

這還沒完——2025年1月起，延遲退休正式啟動了。想早點退休享清福？對不起，得多干幾年。

養老這事，早規劃比晚規劃強一百倍。今天我要聊的萬通「富饒萬家」，可能是目前市場上最被低估的養老規劃工具。

焦慮一破解：12種年金鎖定終身現金流

很多人買儲蓄險，最擔心的就是：錢存進去了，老了想用的時候怎么取？取多少合適？萬一活太久錢花完了怎么辦？

**萬通「富饒萬家」**直接給了一個市場獨有的解法——12種年金轉換選項。

保單生效滿10年，被保人年滿55歲，就可以把部分或全部現金價值轉換成終身年金。

我幫你算一筆賬你就明白了：假設你60歲退休，選擇"定額終身年金"，每月固定領取一筆錢，活到80歲領，活到100歲也領，直到終身。

這12種年金形態覆蓋了幾乎所有養老場景：

• 想要固定金額？有定額終身年金
• 擔心通脹？有遞增終身年金，每兩年漲5%
• 想和老伴一起領？有聯合年金領取人選項
• 萬一生病需要更多錢？有危疾雙倍年金

現金流才是硬道理。目前全市場，只有萬通一家支持這么多年金轉換選項。

個人養老金每年最高才存1.2萬，杯水車薪。真想補上養老缺口，**萬通「富饒萬家」**才是正經的第三支柱。

焦慮二破解：多人提名+保單分拆，傳承無憂

第二個焦慮，是傳承。

很多人買了大額保單，心里總有個擔憂：萬一我出事了，這筆錢能順利到孩子手上嗎？家里兩個孩子怎么分？萬一指定的繼承人比我先走了呢？

**萬通「富饒萬家」**這次升級，直接把傳承功能拉滿了。

第一，第二保單持有人/被保人可新增至3人

以前的「富饒千秋」只能指定1個后備人選，萬一這個人先于你出事，預備就失效了。現在可以設3個，第一順位不行還有第二、第三順位，有備無患。

第二，保單分拆時可提名最多3名指定人士

家里有兩三個孩子的，可以把一張保單分拆成多張，每個孩子名下一張，清清楚楚，省得以后鬧矛盾。

第三，新增彈性提取權益

從第1個保單周年起就能申請設立指示，指定一個人定期領錢。比如每月給父母打養老金，給上大學的孩子發生活費，設一次就行，自動執行。

另外，11種自選身故賠付選項、精神上無行為能力預設指示權益、保單暫托、保費假期、保費豁免這些功能全部保留。

說白了，這款產品在財富傳承的規劃上提供了更強的靈活性與定制化能力。別等退休了才后悔沒規劃好。

焦慮三破解：95%+分紅實現率，兌現有底氣

第三個焦慮，也是最普遍的：分紅險的收益，真的能兌現嗎？

畢竟計劃書上寫得再漂亮，如果最后只給你一半，那不就是騙人嗎？

我先給你看一組數據：萬通保險目前發售的儲蓄險產品，整體分紅實現率表現在95%以上。

這個成績相當給力。要知道，很多大牌保司的分紅實現率也就七八成，萬通能做到95%以上，說明它的投資策略確實穩健。

萬通保險是港交所上市公司云鋒金融集團成員，總部設于香港。截至2024年12月31日，萬通總投資資產同比增長8%，高達2853億美元。

在固定收益資產組合中，投資覆蓋傳統債券、商業抵押貸款和國庫債券94%以上。債券為主、分散策略強，這種打法就是奔著穩健去的。

**萬通「富饒萬家」**作為萬通全新升級的旗艦產品，收益兌現和年金轉換功能有堅實后盾。養老金不是存款，是確定性——這句話在這款產品上體現得淋漓盡致。

收益實力：7年回本，30年6.5%復利

聊完功能，該算賬了。

以市場主流的5年繳費計劃為例，每年交5萬美元，總投入25萬美元。

回本速度：

• 預期7年回本
• 保證13年回本

13年保證回本這個速度，遠快于很多需要18-25年才能保證回本的競品。

保證收益：

保證收益率峰值能達0.55%。別小看這個數字，目前市場上保證收益率能超過0.5%的儲蓄分紅險產品，只有6款。

**萬通「富饒萬家」**就是其中之一，安全墊相當扎實。

預期收益：

• 第10年現價為31.8萬美元，是本金的1.2倍
• 第20年現價為71.6萬美元，是本金的2.8倍
• 第30年現價為146.3萬美元，是本金的5.85倍

預期回報率的增長軌跡也很清晰：第10年達3.05%，第20年躍升至6.0%，第30年成功登頂**6.5%**的長期復利水平。

這個"登頂"速度意義重大。對比前作「富饒千秋」，直接提前了11年達到同等收益高度，30年多賺40%。

收益曲線設計極為聰明：前期穩健積累，中期開始強勢發力，后期穩穩占據第一梯隊。

橫向對比市場頂級產品，萬通「富饒萬家」在保證收益、中期回報與回本周期這三大關鍵維度上，已穩居市場第一梯隊，直接追平了友邦「環宇盈活」、**安盛「盛利2」**這些以收益見長的產品。

對于持有20年以上的長期規劃，它的預期回報極具吸引力。

多幣種靈活切換：跨境家庭的隱藏福利

還有一個很多人忽略的功能——多幣種轉換。

萬通「富饒萬家」支持包括美元、港元、人民幣及瑞士法郎在內的10種貨幣。保單生效1年后，可以隨時自由轉換貨幣。

這對有留學、移民或跨境業務需求的家庭來說，簡直是隱藏福利。

孩子去美國留學，保單換成美元提取；將來去歐洲定居，換成歐元；想回國養老，換成人民幣。一張保單，跟著你的人生軌跡走。

結語：焦慮終結者，長期主義者的選擇

綜合來看，**萬通「富饒萬家」**是一款為長期主義者和穩健型投資者量身打造的財富規劃利器。

它同時解決了三大核心焦慮：

• 養老金不夠？12種年金鎖定終身現金流
• 傳承太復雜？多人提名+保單分拆，清晰有序
• 分紅不兌現？95%+實現率，2853億資產托底

尤其適合以下幾類人群：

• 中長期美元資產持有者：資金可投資20年以上，看重美元資產的穩健增值。
• 提前規劃養老的明智人士：看中其獨一無二的年金轉換功能，為退休生活構建確定性最高的收入來源。
• 有跨境需求或多子女的家庭：需要多貨幣靈活轉換，希望做好傳承架構，為家人進行清晰、有序的財富安排。

養老這事，早規劃比晚規劃強一百倍。別等退休了才后悔。

大賀說點心里話

今天把「富饒萬家」的核心價值掰開揉碎講清楚了，但怎么買、怎么配置更省錢，這里面還有一個關鍵的信息差，大多數人并不知道。