說實話，我跟你講，買香港保險這件事，最大的坑根本不是產品本身，而是你根本不知道那筆傭金能省到什么地步。你猜怎么著？市面上那些代理人，他們賣一份永明危疾全保，能拿到大概你這個保單首年保費的60%到70%作為傭金。你按20萬美金一年交5年來算，首年保費是20萬，那傭金就是12到14萬美金。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，就是利息再產生利息），結果呢？全進了別人的口袋。我這話當然得罪人，但事實就是這樣。你可能會問，那關我什么事？我又不是代理人。我跟你講，關鍵就在這里。香港保險行業里頭，有一個叫“轉介人”的角色。你如果認識一個香港人，或者你自己能掛靠一個香港的保險經紀公司，你就可以成為你自己的轉介人。意思就是，你介紹你自己去買這份保險，然后那筆傭金，你可以拿回80%。怎么操作？其實就是你自己注冊一個殼公司，或者找個朋友的公司掛靠，然后以轉介人的身份把你自己的單子遞進去。保險公司查的是保單來源和銷售流程，只要你的轉介人身份合規，錢就打到你的賬戶里。當然我這話可能得罪人，但香港很多做大陸生意的團隊，就是這么干的。

避坑指南：不是所有保險公司都允許轉介人制度，有些保險公司只認直屬代理人。但永明、友邦、保誠這些老牌公司，基本都接受轉介模式，只要你的轉介人公司有牌照或者掛靠在有牌照的經紀行下面。

前面我說轉介能拿回傭金，但我再想一想，其實有個更狠的操作。你根本不需要自己滿世界找轉介人公司。香港那種專門做“返傭”的中介公司多的是，他們甚至能幫你把流程包辦。你只需要簽個字，然后他們從傭金里抽15%到20%，剩下的80%到85%直接轉給你。你按20萬美金一年算，你自己就能拿回12萬乘以80%，差不多9.6萬美金。這筆錢，你拿去放銀行吃利息都香。當然，這種操作有風險，我建議你找那種有實體辦公室、成立時間超過5年的公司，比如圖里那種香港老牌保司的合作方。你問怎么開戶？看圖，這是香港銀行開戶推薦表。你到了香港，別去中環那種擠破頭的分行。去觀塘、沙田這種區域的分行，排隊時間短，而且客戶經理更愿意批卡。開戶的時候，直接告訴他你要買保險，要存一筆大額資金，他們立馬給你VIP通道。記住，帶足材料：身份證、港澳通行證、入境小票、住址證明（最好信用卡賬單）。你猜怎么著？有些人連住址證明都懶得帶，結果白跑一趟。俗話有句話，叫“執輸行頭，慘過敗家”。意思就是說，你如果要買香港保險，絕對不要自己傻傻地去官網下單，或者隨便找個代理人。業內行規是，你自己跑過去的單子，默認就是代理人的客戶，傭金全歸他。但如果你通過轉介人操作，這筆錢就直接進了你自己口袋。你想想，幾十萬美金呢，省下來干什么不好？再給你看個東西。這是香港保險市場的滲透率排名，全球數一數二。為什么？因為香港保司的錢是投向全球的，不像內地保險資金，超過70%都擠在債券里。香港保司可以買美國國債、歐洲股票、日本不動產，投資組合更散。比如圖里這個多元投資組合，分成固定收益和非固定收益，固定收益里又有政府債、公司債，非固定收益里有股票、對沖基金。你交的保費，保險公司拿去做全球投資，賺了再分給你。所以長期來看，分紅率才有保障。當然，我這話可能得罪人。很多人說香港保險坑，是因為他們買了那種預期高但其實實現率不高的產品。但你拿永明危疾全保來說，這個產品在港時間超過20年，分紅實現率常年維持在95%以上。你可以在香港保監局的網站上查，就像這個圖里的頁面，每家公司的歷史分紅率都是公開透明的。你隨便輸入一個保單號，就能看到過去十年它實際分了多少錢。這個透明度，內地保險根本做不到。但話又說回來，轉介人這件事，看似簡單，中間有細節。比如你一定要先開好香港銀行賬戶，因為傭金是直接打到香港賬戶的。內地賬戶？不行，因為香港保險公司不能直接把錢匯進內地，這是外匯管制的問題。所以你看這個香港銀行卡封面圖，那種帶VISA或者銀聯標志的卡，既能在香港用，也能在內地取現，很方便。你開戶的時候，記得跟經理說你要開“綜合理財賬戶”，這個賬戶可以同時做投資、儲蓄、保險繳費。再講一個冷知識。永明危疾全保有個條款，粵語是這么寫的：“除咗預先批準嘅轉介人外，本公司唔會向任何第三方支付傭金。” 意思是說，除了保險公司預先批準的轉介人之外，公司不會向任何第三方支付傭金。所以你如果自己去找一個不認識的代理人，他拿了傭金可能一分錢都不給你。但如果你通過一個已經注冊的轉介人公司操作，那傭金就是合法的，保險公司會直接打給轉介人公司，然后他們再轉給你。這個流程，正規經紀行都會幫你做好。你可能會猶豫，說萬一被保險公司查到怎么辦？我跟你講，你只要找的是正規的經紀行，他們用的是自己的牌照，你只是以客戶身份簽單，根本不會追溯到你的個人賬戶。而且香港保監局查的是有沒有違規返傭給沒有牌照的人，你作為客戶收錢，不違法，違法的是那個經紀行如果沒牌照還給你返傭。所以，別怕，但別找路邊那種小公司。最后，我手頭有一份清單，是關于哪些香港保險公司對轉介模式最友好、傭金比例最高、以及開戶最快的銀行網點列表。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作，你可以私信我聊，我發你參考。畢竟幾萬美金的事，誰跟錢過不去呢？