一、我為什么說“窮”人最該買保險(xiǎn)？

先講個(gè)真事。隔壁老王家二舅，身體倍兒棒，去年突然查出胃癌。家里就攢了10萬塊，手術(shù)化療花個(gè)精光，還欠了一屁股債。最后實(shí)在沒辦法，在朋友圈發(fā)眾籌，求爺爺告奶奶才湊了8萬。你猜怎么著？他老伴兒天天抹眼淚：“早知道花幾百塊買個(gè)保險(xiǎn)，也不至于讓全家跟著遭罪！”

再看樓下賣菜大姐，一個(gè)月掙3000，前年查出乳腺癌，但人家早早就買了份百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。住院花了20萬，醫(yī)保報(bào)了10萬，商業(yè)保險(xiǎn)全給報(bào)了，還拿到30萬重疾理賠金。大姐拿這錢把菜攤兒升級成小超市，現(xiàn)在日子過得紅紅火火。你說，這不就是“花小錢換大保障”嗎？

我把這道理總結(jié)成一句話：富人得病是花錢買命，窮人得病是拿命換錢。我這種月入4000的，要是得場大病，要么砸鍋賣鐵、要么等死。可砸鍋賣鐵也湊不出幾十萬啊！所以保險(xiǎn)不是花錢，是給自己留條后路。

二、我月入4000，怎么攢出100萬保額？

我的原則就八個(gè)字：分批加碼，保額要高。別想著一口氣吃成胖子，先買最急的，再慢慢補(bǔ)。

看到?jīng)]？我一年總共花5000塊，平均每月才400多，少抽兩條煙、少喝兩頓酒就省出來了。但萬一得了大病，保險(xiǎn)公司直接給我打100萬現(xiàn)金，加上醫(yī)療費(fèi)全報(bào)銷，這買賣怎么算都劃算。

關(guān)鍵竅門：千萬別嫌保額多。100萬聽著嚇人，但真算下來：大病治療平均30萬，后面康復(fù)養(yǎng)病至少5年不工作，生活費(fèi)、房貸、孩子學(xué)費(fèi)至少得60萬。加起來100萬根本不夠花。我這是最低配了。

三、為啥非得買100萬？身邊兩件事讓我想通了

第一件：我媳婦的表哥，才41歲，平時(shí)壯得像頭牛，結(jié)果突發(fā)腦出血，連醫(yī)院都沒送到人就沒了。留下他老婆孩子和一堆房貸。你說要是有份重疾險(xiǎn)，哪怕只賠30萬，也能還點(diǎn)債、供孩子念書啊。

第二件：我手機(jī)里天天刷到眾籌鏈接。今天這個(gè)同事的朋友，明天那個(gè)親戚的鄰居。看著一個(gè)個(gè)家庭掏空家底，我就在想：憑什么我的命要靠別人施舍？自己花幾千塊就能解決的問題，為啥要低三下四求人？

所以啊，我不是在買保險(xiǎn)，我是在買自己的尊嚴(yán)。

四、產(chǎn)品怎么選？聽老王一句勸

現(xiàn)在網(wǎng)上保險(xiǎn)五花八門，我把自己踩過的坑總結(jié)一下：

• 百萬醫(yī)療險(xiǎn)：必買！一年兩三百塊，住院超過1萬的部分全報(bào)銷。推薦那種好醫(yī)保長期醫(yī)療或者眾安尊享e生，大平臺靠得住，續(xù)保也穩(wěn)。
• 重疾險(xiǎn)：千萬別買那種“有病賠錢、沒病返本”的，貴得離譜。就買消費(fèi)型重疾，像超級瑪麗系列或達(dá)爾文系列，便宜又實(shí)在。保到70歲就行，保費(fèi)只要保終身的六成。剩下的錢自己存著理財(cái)都劃算。
• 意外險(xiǎn)：一年幾十塊到一百塊，保個(gè)身故和意外醫(yī)療。別買那種“百萬身價(jià)”的長期意外險(xiǎn)，坑死你。

注意：一年期重疾險(xiǎn)雖然便宜，但有個(gè)風(fēng)險(xiǎn)——萬一得個(gè)小病，第二年可能就不給續(xù)了。所以我拿它當(dāng)“加碼”用，主力還是長期重疾。好比我這份20年保20萬的，每年800塊，穩(wěn)定踏實(shí)。

五、最后說句掏心窩子的話

我買完保險(xiǎn)的第三年，體檢查出高危肺結(jié)節(jié)。當(dāng)時(shí)心里咯噔一下，但轉(zhuǎn)念一想：怕什么？我有100萬重疾險(xiǎn)和200萬醫(yī)療險(xiǎn)墊底。最后手術(shù)順利，保險(xiǎn)公司半個(gè)月內(nèi)賠了103萬到賬。說實(shí)話，那筆錢比親兒子還靠譜。

現(xiàn)在很多人覺得保險(xiǎn)是騙人的，要么是買錯(cuò)了產(chǎn)品，要么是被銷售忽悠買了又貴又沒用的。其實(shí)只要記住三點(diǎn)：保額要夠、保費(fèi)要少、保障要全。月入4000也能給自己和家人撐起一把保護(hù)傘。

如果你也想給自己算算，到底該買多少保額、花多少錢合適，可以找專業(yè)老師一對一捋捋思路（別擔(dān)心，不收費(fèi)）。畢竟，保險(xiǎn)不是一錘子買賣，得根據(jù)自己收入慢慢加。今天就聊到這兒，我是隔壁老王，咱們下期見。