說實話，麥兜兜2026這個產品我第一反應是名字取得挺討巧，但精算師看產品從來不看名字只看條款和數據。華貴人壽出的這款少兒重疾，只保128種重疾和身故，沒有中癥也沒有輕癥，保障期限30年，投保年齡28天到17歲。你猜怎么著，它其實有兩個身故方案，方案一身故賠已交保費，方案二18歲后身故賠100%保額。就這點差別，但價格和IRR會差很多。 我這么跟你說吧，方案一就是典型的消費型重疾，沒出險保費就消費掉了。方案二相當于加了壽險責任，保費肯定貴一截。但問題在于，小孩在30年內身故的概率極低，你多交的那部分保費大概率打水漂。按0歲男孩50萬保額交10年算，方案一每年保費大概2000出頭，方案二接近2500。算一下IRR，方案一在不出險的情況下IRR是負的，但方案二因為身故賠保額，IRR會稍微好看一點，但也高不到哪去。 當然我這話可能得罪人，實際上方案二的IRR算下來也就2%左右，而且前提是18歲后身故才能賠保額。如果18歲前身故，兩個方案都只賠保費，那方案二多交的錢就全浪費了。所以從精算角度看，方案一反而更符合“保險的初衷”——用低成本撬動高保額。 前面我說方案一更好，但我再想一想，其實有更關鍵的問題。這個產品沒有中癥和輕癥，意味著孩子得了原位癌或者輕度心梗這類常見輕癥，一分錢不賠。這在現在的少兒重疾市場里，算是個硬傷。麥兜兜2026只適合作為加保或者階段性過渡，不適合作為唯一保障。如果你預算有限想給孩子買一個30年的重疾底倉，方案一可以考慮，但要清楚它的局限性。 這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體了解怎么搭配更劃算，或者想看不同方案的IRR測算表，可以私信我聊，我手頭有一份現成的對比數據，你要的話我發你。