說實(shí)話，病種數(shù)量這件事，在精算師眼里，跟普通消費(fèi)者想的完全不是一回事。你打開御享欣生2.0的條款，140種重疾、35種中癥、45種輕癥，數(shù)字確實(shí)漂亮。但我跟你講，我做了十年精算，看過上百款產(chǎn)品的理賠數(shù)據(jù)，真正影響理賠體驗(yàn)的，從來不是病種總數(shù)。你猜怎么著？銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一定義的28種重疾，已經(jīng)覆蓋了95%以上的理賠案例。多出來的那些病種，不能說完全沒用，但邊際效用極低。有些產(chǎn)品為了湊數(shù)量，把一些極其罕見的病種都塞進(jìn)去，比如埃博拉病毒、瘋牛病，你覺得在中國發(fā)生的概率有多大？當(dāng)然我這話可能得罪人，但事實(shí)就是，很多消費(fèi)者被“病種越多越好”的營銷話術(shù)帶偏了。那御享欣生2.0真正值得看的是什么？是不分組多次賠付。重疾不分組賠3次，每次100%保額，這才是硬功夫。不分組意味著什么？意味著第二次、第三次獲賠的概率更高。分組產(chǎn)品會(huì)把病種分成幾組，每組只能賠一次，而不分組沒有這個(gè)限制。我這么跟你說吧，不分組多次賠付的含金量，遠(yuǎn)比你多出來的那幾十種罕見病重要得多。再來看IRR。我拿一個(gè)案例給你算一下。假設(shè)30歲男性，50萬保額，20年繳費(fèi)，每年保費(fèi)大概在1.2萬左右。如果他在70歲那年患了重疾，拿到50萬賠付，同時(shí)還有老年特別關(guān)愛金再賠50%，總共100萬。你算一下IRR，大概在3.2%左右。這個(gè)數(shù)字在重疾險(xiǎn)里屬于什么水平？中等偏上。但這里有個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，IRR的計(jì)算依賴于出險(xiǎn)時(shí)間和次數(shù)。如果一直不出險(xiǎn)，IRR就是負(fù)的，因?yàn)楸ＹM(fèi)交出去了，沒有賠付回來。所以重疾險(xiǎn)的核心價(jià)值不是投資回報(bào)，而是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。你要算的是“萬一出事能拿多少錢”，而不是“能賺多少利息”。前面我說病種數(shù)量不重要，但我再想一想，其實(shí)有更重要的指標(biāo)——理賠條件。比如輕癥和中癥的賠付比例，御享欣生2.0輕癥30%、中癥60%，屬于市場主流水平。但你要看細(xì)節(jié)，比如“輕微腦中風(fēng)”是否在輕癥里，某些產(chǎn)品會(huì)把這個(gè)高發(fā)病種剔除，或者設(shè)置嚴(yán)苛的理賠條件。我手頭有一份清單，把各家產(chǎn)品的高發(fā)病種覆蓋情況和理賠條件做了對(duì)比。這種話不適合公開說太多，你懂的。等待期90天，1-4類職業(yè)可投，投保年齡28天到55歲，這些規(guī)則中規(guī)中矩。但有一個(gè)細(xì)節(jié)值得注意，智能核保顯示“無”，意味著不符合健康告知就直接拒保，沒有通融空間。所以如果你身體有些小毛病，要特別謹(jǐn)慎。特定心腦血管二次賠和惡性腫瘤二次賠，都是間隔3年，賠100%保額。這個(gè)間隔期在市場上屬于標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定，沒有特別優(yōu)也沒有特別差。但你要知道，某些產(chǎn)品已經(jīng)把間隔期縮短到1年或2年，當(dāng)然保費(fèi)也會(huì)相應(yīng)提高。少兒特定疾病10種，18歲前額外賠100%保額。如果你給孩子買，這個(gè)還是有價(jià)值的。但同樣，要看具體是哪10種病，是否覆蓋了少兒高發(fā)的白血病、嚴(yán)重川崎病等。說實(shí)話，選重疾險(xiǎn)最忌諱的就是“貪多求全”。病種數(shù)量、賠付次數(shù)、額外賠付比例，這些指標(biāo)永遠(yuǎn)有更好的產(chǎn)品，但你不可能買到完美的產(chǎn)品。關(guān)鍵是要找到適合你自己的那個(gè)平衡點(diǎn)。我這么說吧，如果你預(yù)算充足，御享欣生2.0的不分組多次賠付、70歲后額外賠付、心腦血管和癌癥二次賠，這些組合起來確實(shí)是一個(gè)比較完整的保障方案。但如果你預(yù)算有限，與其追求病種數(shù)量，不如把首次保額做高。這種話題不方便公開說太多，每家的核保規(guī)則、理賠尺度都不一樣，具體到你個(gè)人的情況，還是得一對(duì)一聊。如果你想詳細(xì)了解怎么根據(jù)自己的情況選重疾險(xiǎn)，可以私信我，我?guī)湍闼闼鉏RR，看看哪款更適合你。