你好，我是大賀。我是北大碩士，深耕港險9年。今天聊一個扎心的話題：你的養老金夠花嗎？

養老的終極恐懼：人還在，錢沒了

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地。男職工退休年齡從60歲逐步延到63歲，女職工從50/55歲延到55/58歲。

這事兒我見多了，很多客戶聽到這個消息，第一反應是"多干幾年，多領點養老金"。

但他們忽略了一個殘酷的事實：

中國城鎮職工養老金替代率只有45%。

什么概念？退休前月薪8000塊，退休后每月只能領3600塊。

生活水平直接腰斬。

說白了就是，養老規劃最怕的不是"沒存錢"，而是**"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"**。

你可能會說，我買了儲蓄險啊，賬戶里有幾十萬呢。

但普通儲蓄險老了想用錢，只能做部分退保。

這有個隱患：萬一你活到90歲、100歲，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

這才是養老最恐怖的地方——長壽風險。

傳統方案的困境：既要又要的兩難

在給客戶做養老規劃時，我常聽到一種很真實的"既要又要"：

"我現在還年輕，希望買儲蓄分紅險，因為收益高，能利滾利抗通脹。"

"但我又擔心，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，養老金是不是就縮水了？那時候我更想要年金險那種雷打不動的安全感。"

這個需求其實很合理。

前期要"進攻"（高收益），后期要"防守"（穩現金流）。

但過去的解決方案很笨重——需要買兩張保單搭配。

一張分紅險負責增值，一張年金險負責領取。

操作復雜，資金分散，還要擔心兩邊的銜接問題。

這款產品本質上是在幫你解決"長壽風險"。

但問題是：有沒有一張保單，能同時搞定這兩件事？

破局者登場：一張保單的「雙面膠」設計

萬通（YF Life）推出的**【萬通「富饒萬家」】**，就是來解決這個問題的。

它有一個全港獨家的機制——年金轉換。

簡單說：產品具備"年金轉換"機制，可將分紅險轉換為終身年金。

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"：

轉換后變成保險公司100%剛性兌付的養老金。

活多久，領多久，雷打不動。

這是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

【萬通「富饒萬家」】把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在一起。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的領取姿勢：

• 怕通脹？選"遞增終身年金"，每兩年自動漲5%。
• 夫妻養老？選"聯合終身年金"，一張保單保兩人。
• 怕生??？自帶"重疾加倍"，確診后養老金翻倍發5年。

前半程：讓復利替你「印鈔」

很多人不知道的是，如果把它僅僅當成一款儲蓄分紅險，它的數據依然能打到讓人害怕。

給你算筆賬：以40歲女性，5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元。

• 第7年：預期回本（資金占用的心理負擔極?。?/li>
• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

30年復利6.5%，是市面第一梯隊的水準。

但更聰明的設計在這里：前20年復歸紅利占非保證部分比例高達45%。

復歸紅利一旦公布即鎖定，不會被市場收回。

說白了就是，近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌都穩如泰山。

這就是萬通的"落袋為安"哲學。

后半程：一鍵鎖定終身「鐵飯碗」

繼續用40歲中產王姐的案例。年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

前20年讓子彈飛，賬戶在里面利滾利。

到60歲時，賬戶預期總價值已經裂變到38.26萬美元。

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】。

60歲行使年金轉換權后，每年雷打不動領取2.38萬美元（約17萬人民幣）。

領到90歲累計領取73.76萬美元。

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動。

活多久，領多久，雷打不動。

聯合終身年金是最動人的選項：一方先走后，另一方還能繼續領2/3直到百年歸老。

重疾加倍：確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金翻倍發放連發5年。

這就是完美的閉環——年輕時博增值，年老時鎖現金流。

誰在為你的養老金兜底

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕："這家公司靠譜嗎？敢承諾終身剛兌，底氣在哪？"

我跟你講實話，在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。這個稱號不是白來的。

1. 美式年金的血統

萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因。這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

2. 頂級資管的加持

萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。霸菱成立于1762年，比美國建國還早14年。

更關鍵的是，霸菱是中國社?；鹪诤Ｍ馔顿Y的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

3. 國際評級的背書

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A-財務實力評級。這意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。對于追求極致功能性的中產來說，它是那個"懂行的人"才會選的低調實力派。在玩養老金這件事上，萬通是真正的"宗師級"玩家。

給未來的自己留條后路

2025博鰲論壇上，郭樹清說了一句話："年輕人不養老嗎？要考慮長遠。"

全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。這不是危言聳聽，這是全球性難題。

產品適用人群很明確：30-50歲，想利用復利儲備養老金，擔心未來市場波動，希望退休后收入100%確定。

它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。全港目前沒有第二款產品比它更適合此類人群。

大賀說點心里話

說了這么多產品邏輯，但怎么買、從哪買，其實差別更大。同樣的保單，渠道不同，到手成本可能差出一輛車。