你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。測評過50+款港險儲蓄產品后，今天聊一款讓我又愛又恨的產品——忠意「啟航創富(卓越版)」。

港險儲蓄市場：誰在爭奪短期收益王座？

2025年港險市場迎來監管新規，演示利率上限從7%降至6.5%。在這個關鍵節點，高收益產品變得愈發稀缺。

而就在這時候，忠意殺出來了。

數據不會騙人——保單前25年預期收益市場第一。這個成績單，直接把一眾老牌產品按在地上摩擦。

但是別急著下單，咱們用事實說話，拉個表格看看它到底強在哪、弱在哪。

2年繳對決：忠意 vs 九大熱門產品

先看2年繳的戰場。

我把市場上支持2年繳的熱門產品全拉出來對比了一遍，結果相當炸裂：

**忠意啟航創富（卓越版）**2年繳+現行折扣后：

• 10年預期IRR 5.03%，支持2年繳產品中排名第一
• 20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

前期收益優勢非常明顯，第10年就能跑出5%以上的IRR，這在當前市場環境下相當能打。

但是這才是真相——第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊。

這說明什么？它就是個"中短跑選手"，前20年沖刺能力一流，但馬拉松不是它的強項。

5年繳對決：15-20年收益誰更強？

再看5年繳的戰場。

5年繳+現行折扣后，保單第15-20年預期收益市場第一。

具體數據：5年繳（18%回贈）情況下，第10年預期IRR 4.25%，第20年達到6.38%。

說實話，我更推薦大家選擇5年繳。原因很簡單：不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

年交5萬美元門檻就能享受18%回贈，這個性價比相當高。

優惠力度對比：忠意的保費回贈有多猛？

說到保費回贈，這是忠意的殺手锏。

5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈，不是畫餅。

具體檔位：

• 2年繳：<20萬美元2%，≥20萬-<50萬3%，≥50萬-<100萬4%，≥100萬5%
• 5年繳：<5萬美元18%，≥5萬-<10萬20%，≥10萬-<20萬22%，≥20萬25%

別被營銷話術帶偏，很多產品的"優惠"是虛的，忠意這個是實打實退到你賬戶里的。

算上回贈后的收益：2年繳（2%回贈）第10年預期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%。

這個優惠力度，在當前市場上確實少見。

提領能力對比：566演示下的差距

前面說了這么多優點，現在該說說它的致命硬傷了。

這才是真相——**忠意啟航創富（卓越版）**只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶。

關鍵問題在于：終期紅利于保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時支付。

翻譯成人話就是：你每提一筆錢，終期紅利就被透支一部分。

用經典的566提領密碼做個演示（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

拉個表格一目了然——忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

第30年提領后剩余價值：

• 永明萬年青星河尊享II：578,694美元
• 周大福匠心傳承2：558,550美元
• 富衛盈聚天下：529,642美元
• 忠意啟航創富（卓越版）：330,520美元

差距接近一倍，這就是紅利結構失衡帶來的后果。

所以如果你是打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金、養老金的朋友，可能永明和萬通等適合提領的產品更適合。

忠意這款產品，更適合"存著不動，到期一次性取出"的玩法。

保司實力對比：忠意的底牌

說完產品，再看看保司。

忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，常年上榜全球九大，大而不能倒的保險公司。

幾個核心數據：

• 資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元）
• 業務遍布全球超50個國家
• 2024年集團的保費總收入超過952億歐元
• 償付能力比率210%

最關鍵的是分紅實現率。

忠意過往分紅實現率均在100%或以上，穩定性極強。豐S稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%。

投資策略也值得一看：

固收類資產占比20%-100%，權益類資產占比0-80%，有相當大的動態調整空間。

保單初始期固收類資產占比達到60%，保單后期非固收類資產占比逐漸增長到80%。

數據回測顯示：目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

結論：不同需求選不同產品

**忠意啟航創富（卓越版）**支持2年或5年交，產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

但也有兩個硬傷必須知道：

1. 提領后收益斷崖式下跌，不適合做持續提領的現金流規劃
2. 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能

所以我的建議很明確：

對追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶來說，這款產品可能是"最優解"。

把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益紅利。

但是如果你需要靈活提領、做教育金或養老金規劃，建議看看其他產品。

選港險，沒有最好的產品，只有最適合你的產品。

大賀說點心里話

測評做到這里，產品優劣已經很清楚了。但怎么買、從哪個渠道買，這里面的信息差可能比產品本身更重要。