你好，我是大賀。

最近咨詢中資保司產品的朋友越來越多，問得最多的就是：「大賀，中資保司的分紅險靠譜嗎？會不會也是畫餅？」

說白了就是，大家對港險感興趣，但心里還是有顧慮。今天我就用數據說話，聊聊國壽**「傲瓏盛世」**這款產品——為什么我說選對保司，比選對產品更重要。

7980億美元：全球最大壽險公司的王牌產品

很多人不知道，中國人壽在全球壽險公司里是什么地位。

我直接給你看數據：在《全球壽險公司TOP50榜單》中，中國人壽憑借7980.7億美元的準備金，排名全球第一。第二名是德國安聯，第三名是中國平安。

中國人壽（海外）是集團在香港規模最大的全資子公司，深耕港澳市場已逾90年。標普信用評級A，穆迪評級A1，這在保險行業屬于頂尖水平。

國壽作為央企背景的中資保司，內地客戶天然更容易建立信任。這才是核心——你買的不只是一份保單，更是背后這家公司的兌付能力。

分紅實現率：終期紅利100%，周年紅利97%達標

很多人擔心港險「畫餅」，說計劃書上寫得好看，實際拿不到那么多。

我跟你講個真實數據：2024年國壽海外的分紅實現率全線達標。終期紅利實現率100%，不是「接近」，是「剛好」100%達成。周年紅利實現率平均達82%，97%的年份在70%以上，最高一年達到109%。

你自己算算這筆賬：2025年銀行存款利率第七次下調，六大國有銀行一年期定存已經跌破1%，五年期才1.3%。而國壽這邊，終期紅利100%兌現，周年紅利97%年份達標。

國壽海外的「國資背景+全球布局」，讓「傲瓏盛世」的收益和安全都有「硬核兜底」。分紅實現率就是檢驗保司「說到做到」的硬指標。

收益測算：美元保單30年IRR 6.5%

信任問題解決了，我們來看具體收益。

以5年繳美元保單為例：

• 第7年現金價值總額回本
• 第10年IRR 3.30%
• 第15年IRR 4.77%
• 第20年IRR 5.64%
• 第30年IRR 6.50%
• 第45年IRR 6.50%

收益率最高的還是美元保單，30年就能達到6.5%的天花板。如果選擇美元整付，第20年預計退保返還金額可達已繳總保費的308%，第30年更是高達661%。

別被表面數據忽悠了，固定現金價值回本時間是第18年。但現金價值總額（含分紅）回本時間只要第7年。這個區別很多人搞不清楚，前者是保證部分，后者是預期總值。

提領韌性：邊取邊漲的真實表現

說白了就是，很多人買儲蓄險不只是為了存錢，還要中途用錢。那問題來了：提領會不會把收益「提沒了」？

我給你看個數據：以「255提領」為例（第5年起每年提取總保費5%，即1萬美元），持有30年后，「傲瓏盛世」依然能夠獲取6.34%的IRR，僅比不提領時低0.04%。

國壽**「傲瓏盛世」**是當前極少數支持「早期強提領」的英式分紅產品。如此強勁的提領表現在香港也不多見。

對養老金、教育金規劃者尤為友好。你從第5年起就能穩定提取現金流，用于子女教育或自己養老，同時不影響長期收益。躉交的話，預計總投資回收期短至4年，資金周轉更快。

特色功能：暫托人+年金轉換+靈活賠付

這部分是「傲瓏盛世」的差異化亮點，很多人忽略了。

「指定保單暫托人」功能

這是我特別想說的。保單持有人可以自由指定暫托人，不限親屬，只要經過保險公司審批就能生效。若保單持有人身故且受保人未滿18歲，暫托人可在身故后90天內申請成為暫托人，暫時托管保單直至受保人年滿18歲。

若擔心自己身故后未成年子女無法妥善管理資產，「保單暫托人」功能能夠解決這一痛點。結合無限更換受保人、保單分拆等權益，可以實現財富的定向傳承與代際接力。

「全數退保賠付」模式

支持「單筆領取」或「分期領取」退保價值。受保人65歲起可申請進行「終身年金」轉換，大幅提升資金調配的靈活性。

「年金轉換」權益

可將年金總額轉換為10年或20年期年金，每年領取一次，為退休生活提供穩定現金流。這對于有明確養老規劃的家庭來說，非常實用。

新增選擇：躉交、5年交、人民幣保單

「傲瓏盛世」最近做了一次重要升級，選擇更多了。

• 繳費期新增：躉繳（一次性交清）、5年繳，加上原有的2年繳，現在有三種選擇。
• 保單貨幣新增：人民幣保單。加上原有的港元、美元，現在有三種貨幣可選。

新增選項讓資金安排更靈活，特別是人民幣保單為內地客戶提供便捷選擇。不用擔心換匯問題，直接用人民幣投保。

5年繳人民幣保單的收益也不差：第30年IRR 6.31%，第45年IRR 6.50%，同樣能達到天花板。

對于手頭有一筆閑置資金、不想分期繳費的朋友，躉交是個好選擇。一次性投入，4年就能回本（預計），后面就是純收益期。

年末鎖利：5%預繳利率+最高24%折扣

最后說個時效性很強的事。

2026年1月1日起，「傲瓏盛世」的預繳利率從5%下調至4.5%。別小看這0.5%的差距——總保費50萬港元的話，1月投保比現在投保多花2,278港元。

現在還有Q4保費折扣：5年期**6%-24%**總保費折扣，美元/港幣/人民幣都適用。但需要在2025年12月31日前遞交投保申請。

有意向投保「傲瓏盛世」的朋友，務必抓住這最后的窗口期?，F在投保，既是抓住產品升級的紅利，也是鎖定利率下調前的最后優惠。

大賀說點心里話

選保司比選產品更重要，這句話我說了很多年。但怎么選、怎么買最劃算，這里面還有不少門道。