你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率——1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%。

連中小銀行的"高息存款"都在消失，**2%**利率的產(chǎn)品已經(jīng)成了稀缺品。

很多朋友問我：存款利率這么低，港險能不能替代存款？

答案是可以。但關鍵在于——不同年齡，適合的產(chǎn)品完全不同。

今天咱們用數(shù)據(jù)說話，把友邦「盈御多元計劃3」、安盛「盛利」、**萬通「富饒千秋」**這三款王牌儲蓄險拆開來看，幫你找到最適合自己的那一款。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲左右的朋友，最大的優(yōu)勢是什么？時間。

保單有長達20年的黃金增值期，這段時間足夠讓復利發(fā)揮威力。但這個年齡段的問題也很現(xiàn)實：收入還不錯，存款卻沒那么多，大額繳費有壓力。

所以策略很清楚：拉長繳費期，選5年交，優(yōu)先選20年收益表現(xiàn)好、公司實力雄厚、分紅實現(xiàn)率優(yōu)異的產(chǎn)品。

友邦盈御多元計劃3就是這個賽道的標桿。保司常年香港銷冠，產(chǎn)品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現(xiàn)率非常優(yōu)秀。

我?guī)湍惆且话羌毠?jié)——以30歲女性，5年繳費，每年5萬美金測算：

到第19年（49歲），賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，IRR超過5.6%。

從50歲開始，每年領4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。這個收入無論在哪個城市，都能過得相當滋潤。

領到100歲，累計229.5萬美金，賬戶還剩96萬美金可以傳承。期間急用錢？隨時支取，非常靈活。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友情況不一樣——手里有一定積蓄，繳費壓力小。但上有老下有小，隨時可能用錢。

等不了20年，需要10年內(nèi)見效的產(chǎn)品。

安盛盛利是目前最佳的選擇。10年靜態(tài)IRR **4.41%冠絕香港，九成以上保單分紅實現(xiàn)率達到90%**以上。

以40歲，2年交，每年20萬美金測算：

第9年（49歲），賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可終身領取。

領到59歲，共領40萬美金，本金全部回籠，賬戶還剩68萬。總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲，累計領取204萬，賬戶剩余301萬，收益是本金的12.6倍。

萬通富饒：確定性養(yǎng)老專家

50歲的朋友，手里資金充裕。但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養(yǎng)老，更看重穩(wěn)定性和確定性終身現(xiàn)金流。別被表面收益迷惑，這個階段"確定能拿到"比"可能拿更多"重要得多。

萬通富饒千秋就是為這個需求設計的——最快第2年開始領錢，10年后可以把現(xiàn)金價值全部轉換為確定的養(yǎng)老年金。公司分紅實現(xiàn)率位列市場第一梯隊。

以50歲，2年交，每年30萬美金測算：

第2年（51歲）交完保費，就可以開始領錢，每年3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶剩余47萬現(xiàn)金價值。

這時候可以全部或部分轉換為定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。注意，一旦轉換，領取金額就是固定派發(fā)的，不會因分紅波動，活多久領多久。

非常適合想要快速領取、同時又想安穩(wěn)養(yǎng)老的朋友。

三款產(chǎn)品怎么選？一張圖說清楚

這三款產(chǎn)品各有各的脾氣，適合你的才是最好的。

• 30歲選友邦盈御：時間是你最大的資本。5年交25萬美金，20年后IRR超5.6%，50歲起每月領2.7萬，領到55歲本金全部回籠，賬戶還剩64萬繼續(xù)增值。總收益是本金的3.6倍。
• 40歲選安盛盛利：10年見效是剛需。2年交40萬美金，10年靜態(tài)IRR 4.41%香港第一，50歲起每月領2.4萬，領到59歲本金回籠，賬戶還剩68萬。總收益是本金的2.7倍。
• 50歲選萬通富饒：確定性壓倒一切。2年交60萬美金，第2年就能領錢，60歲起可轉換為固定年金，每年3.25萬美金雷打不動，活多久領多久。

公司實力和分紅實現(xiàn)率都很關鍵，這三家都是香港頭部保司，這一點可以放心。

每個年齡的人群對資產(chǎn)的收益、現(xiàn)金流期待不同，適合的產(chǎn)品也不一樣。

期間如果急用錢，這三款都可以隨時支取，非常靈活。剩余的錢還可以傳承給下一代。

大賀說點心里話

選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。