你好，我是大賀，北大碩士，做港險(xiǎn)9年了。

今天不聊分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，聊一個(gè)被嚴(yán)重低估的險(xiǎn)種——香港終身壽險(xiǎn)。

2025年5月，六大行第七次下調(diào)存款利率，一年期定存跌破1%，只有0.95%。

10萬(wàn)塊存5年，利息從7750塊降到6500塊，少賺1250塊。

你辛苦攢的錢(qián)，放銀行里連通脹都跑不贏。想給孩子留點(diǎn)什么，到底有沒(méi)有更好的選擇？

我跟你說(shuō)個(gè)實(shí)際情況：有，而且很多人不知道。

結(jié)論：想做財(cái)富傳承，香港終身壽險(xiǎn)是目前最優(yōu)解

先把結(jié)論擺出來(lái)：如果你有傳承需求，香港終身壽險(xiǎn)是我目前能找到的最優(yōu)解。

為什么這么說(shuō)？四個(gè)理由：

• 杠桿率高： 交一塊錢(qián)，將來(lái)能給孩子留兩三塊錢(qián)，杠桿基本可以做到2倍以上。
• 資金靈活： 錢(qián)放進(jìn)去復(fù)利可以做到4到5個(gè)點(diǎn)，比銀行存款強(qiáng)太多。關(guān)鍵是需要用錢(qián)的時(shí)候，隨時(shí)可以拿出來(lái)。
• 自帶小信托： 身故賠付方式你說(shuō)了算，可以按你的意愿分期給孩子，不用擔(dān)心他一次性拿到大筆錢(qián)亂花。
• 法律保護(hù)： 免遺產(chǎn)稅，而且這筆錢(qián)只屬于你孩子一個(gè)人，婚姻出問(wèn)題也不會(huì)被分走。

說(shuō)白了就是，香港終身壽險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上確實(shí)有很多很先進(jìn)的地方，特別適合做財(cái)富傳承。

下面我一個(gè)一個(gè)展開(kāi)講。

論據(jù)一：杠桿率領(lǐng)先，交一塊留兩三塊

很多人覺(jué)得，我直接給孩子留現(xiàn)金不就行了？

算一筆賬你就明白了。

如果你今年40歲，想給孩子留1000萬(wàn)，直接存銀行的話，你就得掏1000萬(wàn)出來(lái)。但如果買(mǎi)香港終身壽險(xiǎn)，你的保費(fèi)根本不需要500萬(wàn)。

我拉了一張10款終身壽險(xiǎn)的對(duì)比表，40歲男性，保額100萬(wàn)美金，10年繳費(fèi)：

年繳保費(fèi)從22,330美元到47,030美元不等，總保費(fèi)范圍從191,100美元到434,500美元。

換算一下，最低不到200萬(wàn)人民幣，就能給孩子留下700多萬(wàn)的身故保障。

這個(gè)杠桿，銀行存款能做到嗎？

通過(guò)保險(xiǎn)做傳承，交500萬(wàn)保費(fèi)將來(lái)能給孩子留1000萬(wàn)，這才叫性?xún)r(jià)比。

論據(jù)二：資金靈活，傳承和自用兩不誤

這點(diǎn)很多人沒(méi)想到。

內(nèi)地很多終身壽險(xiǎn)，錢(qián)交進(jìn)去就被鎖死了，到第十年、二十年現(xiàn)金價(jià)值可能還沒(méi)回本。純做傳承，中間根本動(dòng)不了。

但問(wèn)題是，五六十歲的客戶(hù)，很多還在事業(yè)打拼期，企業(yè)資金需求量大。養(yǎng)老、投資、周轉(zhuǎn)，哪樣不要錢(qián)？

你讓他單獨(dú)切一塊資產(chǎn)出來(lái)做傳承，說(shuō)實(shí)話，很難。

用錢(qián)需求、投資需求、傳承需求，往往是混在一起的。不可能說(shuō)我有1000萬(wàn)，300萬(wàn)給孩子，700萬(wàn)自己花，哪有這么清楚的界限？

香港終身壽險(xiǎn)就不一樣。

錢(qián)放進(jìn)去，復(fù)利可以做到4到5個(gè)點(diǎn)，算下來(lái)收益比銀行高多了。而且需要用錢(qián)的時(shí)候，可以做保單貸款，也可以減保，資金靈活性很強(qiáng)。

換個(gè)角度想，這筆錢(qián)既能增值，又能隨時(shí)調(diào)用，還能傳承給孩子，一舉三得。

論據(jù)三：自帶小信托，按你的意愿分配

內(nèi)地很多壽險(xiǎn)的身故賠付方式，特別簡(jiǎn)單粗暴。

比如你給孩子留1000萬(wàn)，人走了，保險(xiǎn)公司一次性打到他賬戶(hù)里。

然后呢？你得考慮他能不能承接這么大一筆資產(chǎn)。萬(wàn)一被騙了呢？萬(wàn)一被殺豬盤(pán)了呢？萬(wàn)一揮霍掉了呢？

這是很多父母的真實(shí)擔(dān)憂。

香港終身壽險(xiǎn)就解決了這個(gè)問(wèn)題，它自帶小信托功能。

身故賠償可以選擇一筆過(guò)，也可以選擇分期——10年期、20年期或30年期，每年定額支付。

舉個(gè)例子，你給孩子留1000萬(wàn)，可以設(shè)定每年給他打100萬(wàn)，分10年給。或者前面每個(gè)月給3萬(wàn)5萬(wàn)生活費(fèi)，保證現(xiàn)金流，等他30歲、40歲足夠成熟了，再把剩下的全給他。

身故支付方式完全按照你的意愿來(lái)，更適合根據(jù)家庭情況、孩子資質(zhì)、孩子駕馭錢(qián)的能力做設(shè)計(jì)。

這才是真正的"能更加長(zhǎng)遠(yuǎn)保障"。

當(dāng)然有個(gè)細(xì)節(jié)要注意：如果身故日賠償總金額少于400,000港元或50,000美元，或者你沒(méi)提前確認(rèn)賠付方式，保險(xiǎn)公司會(huì)默認(rèn)一筆過(guò)支付。所以這個(gè)設(shè)定要提前做好。

論據(jù)四：法律護(hù)城河，免稅+隔離雙保險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)還有個(gè)特別大的優(yōu)勢(shì)：法律屬性。

第一，免遺產(chǎn)稅。

在全球大部分國(guó)家和地區(qū)，終身壽險(xiǎn)賠下去的錢(qián)，是不收遺產(chǎn)稅的。

雖然現(xiàn)在內(nèi)地和香港都還沒(méi)有遺產(chǎn)稅。但我跟你說(shuō)，隨著稅種完善，這個(gè)趨勢(shì)是有的。提前布局，總比臨時(shí)抱佛腳強(qiáng)。

第二，資產(chǎn)隔離。

你的孩子作為終身壽險(xiǎn)的受益人，這筆錢(qián)的所有權(quán)只屬于他一個(gè)人。

哪怕他已經(jīng)結(jié)婚了，這個(gè)錢(qián)也只歸屬于他，不會(huì)因?yàn)榛橐鰡?wèn)題被伴侶分走。

但如果你給孩子留的是存款、房產(chǎn)呢？說(shuō)實(shí)話，這些資產(chǎn)都有可能面臨分割。

終身壽險(xiǎn)可以幫孩子做資產(chǎn)隔離，這點(diǎn)很多人沒(méi)想到，但對(duì)于高凈值家庭來(lái)說(shuō)，太重要了。

背景補(bǔ)充：為什么這個(gè)時(shí)間點(diǎn)特別重要

最后說(shuō)說(shuō)為什么現(xiàn)在聊這個(gè)話題。

中國(guó)第一批富起來(lái)的人，年齡已經(jīng)到50多、60多甚至更大了。這個(gè)時(shí)候，傳承需求是剛需。

但內(nèi)地終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品吸引力不足，市場(chǎng)聲量一直不大。不是用戶(hù)沒(méi)有意識(shí)，是產(chǎn)品的吸引力不夠。

現(xiàn)在銀行存款利率一降再降，**2%**都成了稀缺品。傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄渠道收益持續(xù)走低，高凈值人群確實(shí)需要新的工具。

我覺(jué)得終身壽險(xiǎn)接下來(lái)會(huì)變得越來(lái)越大眾。如果你有傳承需求，真的可以認(rèn)真看看這類(lèi)產(chǎn)品。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

傳承這件事，選對(duì)工具只是第一步，怎么買(mǎi)、在哪買(mǎi)，里面的門(mén)道更多。