我這么跟你說吧，首年傭金率，也就是你交第一年保費里，有多少是直接分給代理人的。這個數在重疾險里通常不低，根據繳費年限和保額不同，大概在首年保費的30%到50%之間浮動。你按一個20萬美金保額，繳費期20年算，頭一年保費大概是多少？一萬多美金吧。那一半，就是五六千美金，直接進了別人的口袋。這錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），現在卻成了別人的收入，你說冤不冤？

你猜怎么著？自己走自購流程，就能把這筆巨大傭金省下來。這個流程說穿了就是繞過傳統代理人，直接跟保險公司或者通過一些專業的保險經紀（不靠賣保單提成活著的那種）去對接。

當然我這話可能得罪人，但很多代理人賣給你的方案，并不一定是最適合你的，而是傭金最高的那款。

粵語里有句話，叫「買保險，最緊要系識得揀」，意思是買保險，關鍵是懂得挑。挑產品，也要挑渠道。

你可能會問，那我怎么自己操作？其實工銀安盛這種大公司，對于高凈值客戶，都有專門的VIP自購通道。但前提是，你得先準備好香港銀行賬戶。你看這張圖，是香港銀行的營業時間和開戶推薦，有了它，你才能順利交保費和收理賠款。

先別著急，我再給你看個圖。這張圖展示了香港保險市場的滲透率，排名非常高。這意味著什么？意味著香港保險在本地人心中是主流配置，市場規模巨大，非?？孔V。你想想，一個連本地人都瘋狂買的市場，它的產品能差到哪里去？

我跟你講，香港保險能一直保持高收益，秘密就在它的投資組合。你看下一張圖，香港保司可以把資金投到全球100多個國家的股票、債券、不動產。不像內地保險，超過70%的錢都只能窩在債券里。這張對比圖看得更清楚，左邊是內地，右邊是香港，差別一目了然。

所以，香港保險的分紅牛逼，不是吹出來的，是它的投資策略決定了它能賺到更多的錢，然后分給你。

前面我說要自購省傭金，但我再想一想，其實有更聰明的辦法。你不是非要把產品研究得跟精算師一樣透。自購的核心不是讓你去跟保險公司談條款，而是找到那個能幫你走自購流程，但又不靠你傭金吃飯的人。比如一些只收咨詢費的獨立財務顧問。

避坑指南：傭金是保險行業最大的信息差。你交的保費，第一年可能有一半都成了銷售成本。自購流程就是把這份成本，從支付給銷售，轉變為留在你的保單現金價值里。

粵語保險合同里經常有一句：「若果保單持有人喺冷靜期內取消保單，保險公司會退還所有已繳保費。」這句話翻譯成普通話就是，如果你在冷靜期（通常是21天）內反悔了，可以一分不扣地退保。這是香港保監給消費者的后悔藥，一定要用好。我建議你拿到保單后，至少花兩天仔細看看，別像在內地買房子一樣，簽個字就扔柜子里了。

最后，別說我沒告訴你，自購流程其實有幾種玩法。有一種最簡單的，你甚至不需要自己去跟工銀安盛談，只需要通過一個特定的、不拿銷售傭金的渠道去投保，他們就能幫你把首年傭金直接抵扣成保費，或者返還給你。具體怎么操作，里面門道挺多，一兩句話說不清。

我手頭有一份最新的工銀安盛重疾險自購操作清單，里面把需要準備的資料、開戶細節（比如怎么快速搞定那個香港銀行卡）、以及怎么跟渠道溝通的話術都寫清楚了。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我把清單發給你看看。