你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。2026年開年，港險市場熱鬧得很，各家保司新品扎堆上線。但是有一家，去年降息后一直沒動靜，我還以為它要繼續(xù)躺平——結果這波直接憋了個大的。今天就來硬核測評一下這款新品。

2026港險市場：誰是真正的王者？

2025年銀行存款利率第七次下調(diào)，1年期定存已經(jīng)跌破1%，只有0.95%。錢放銀行里，說實話就是在"貶值"。這種背景下，港險**6.5%**的復利收益就顯得格外誘人了。

2026年初，各家保司動作頻頻，友邦環(huán)宇盈活、永明萬年青星河尊享2、安盛盛利2……市場上能打的產(chǎn)品不少。而宏利，這個憑著「宏摯傳承」躺平了將近2年的"老干部"，終于出手了。

新品叫宏利「宏摯家傳承」，拿到一手資料后我就知道，這波完全是沖著友邦環(huán)宇盈活來的。港險市場的C位，怕是要換人了。

我們拿數(shù)據(jù)說話，今天就用硬核PK的方式，把市面上最火的幾款產(chǎn)品全部拉出來比一比。

第一輪PK：誰最快到達6.5%收益上限？

先看最核心的指標——多久能達到**6.5%**的收益上限。這個數(shù)據(jù)很有意思：

• 宏利「宏摯家傳承」： 26年
• 保誠信守明天：28年
• 友邦環(huán)宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏摯傳承：47年
• 永明萬年青星河尊享2：50年

數(shù)據(jù)不會騙人。宏利家傳承登頂6.5%的時間，比友邦還要早3年。在"沖頂速度"這個維度上，可以說是目前市場的最強者。

第二輪PK：回本速度誰最快？

收益高是一回事，本金安全是另一回事。我們來看回本時間。

保證回本期（最穩(wěn)妥的指標）：

• 永明：13年
• 宏利家傳承：16年
• 保誠/友邦/宏利宏摯傳承：18年
• 安盛：25年

預期回本期（正常情況下的回本時間）：

• 宏利宏摯傳承/家傳承：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保誠：8年

看完對比再下結論：宏利家傳承的回本速度確實夠快。預期6年回本，保證16年回本，在同類產(chǎn)品中屬于第一梯隊。

對于擔心資金安全的朋友來說，這個數(shù)據(jù)應該能讓你安心不少。

第三輪PK：宏利家傳承 vs 友邦環(huán)宇盈活

這兩款是目前市場上最火的"傳承型"產(chǎn)品，必須單獨拎出來詳細對比。先說結論：宏利的優(yōu)勢期在前30年，友邦的優(yōu)勢期在30年之后。

從表格可以看到，前20年宏利的總收益一直領先，第27年宏利率先鎖定6.5%的IRR。而友邦要到第30年才能達到。

但是30年之后呢？我算了一下收益差值，發(fā)現(xiàn)兩款產(chǎn)品的區(qū)別其實并沒有很大。第30年開始，兩者的收益幾乎持平，差值只有個位數(shù)。

還有一個細節(jié)值得注意：友邦環(huán)宇盈活不支持"567"提取（5年繳費，第6年起每年提取總保費的7%），而宏摯家傳承可以做到。

光看收益表現(xiàn)，宏利-宏摯家傳承是要優(yōu)于友邦的。但是這兩款產(chǎn)品各有特點，選哪個完全看個人偏好——如果你更看重前期收益，選宏利；如果你打算持有50年以上做超長期傳承，兩者差別不大。

第四輪PK：提領表現(xiàn)誰是王者？

測完這款，我有話說。宏利家傳承能做到這么快的收益增長，是有代價的——它犧牲了提領表現(xiàn)。

先看最常見的"566"提領（5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%）：

前期提領，宏摯家傳承的表現(xiàn)不及自家老產(chǎn)品宏摯傳承；后期提領，更是沒法撼動安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領之王"。

再看"567"極致提領：

友邦環(huán)宇盈活直接"斷單"（第1年就扛不住了），宏利家傳承雖然能撐住。但是總體表現(xiàn)也是平平，遠不及安盛和永明。

所以結論很清楚：宏摯家傳承是用提領表現(xiàn)來換取極致的收益表現(xiàn)。如果你買港險是為了"躺著拿錢"，那安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2才是真正的"提領之王"。

加分項對比：繳費靈活性與創(chuàng)新功能

除了收益，我們再來看看產(chǎn)品功能。

繳費靈活性方面：宏摯家傳承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以滿足不同資金安排。

從表格可以看到：

• 躉交：3年預期回本，13年保證回本，23年登頂6.5%
• 2/3年交：5年預期回本，13/14年保證回本，23/26年登頂6.5%
• 5年交：6年預期回本，16年保證回本，27年登頂6.5%

無論哪個繳費期，預期回本時間基本都是市場最早，登頂**6.5%**時間都是市場最快。

功能創(chuàng)新方面：在功能創(chuàng)新上，我看到了保司的誠意。除了保單分拆、無限變更被保人、多元貨幣轉換這些常規(guī)操作，宏利還新增了兩個非常實用的功能。

第一個：靈活取

可以按照自己的設定定期打款，給自己、給家人、給養(yǎng)老社區(qū)、給慈善機構都行。關鍵是支持第三方支付和海外支付——可以直接把錢轉到子女的海外留學賬戶、海外置業(yè)賬戶。不用先轉內(nèi)地銀行卡再走購匯、跨境轉賬的繁瑣流程。

對于有跨境生活需求的家庭來說，這個功能太實用了。

第二個：摯易取

可以理解為"親密付"。投保人可以授權配偶、子女從保單里提取資金，上限是總現(xiàn)價的50%。

比如孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應急資金，或者配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉。通過「摯易取」就能快速劃轉，不用等投保人親自操作。

這兩個功能，非常適合海外升學或者有移民規(guī)劃的家庭。

綜合評分：各產(chǎn)品適合什么人？

測了這么多，最后給大家一個清晰的選購建議。

宏利「宏摯家傳承」適合誰？

• 短期內(nèi)沒有用錢需求，就想存一筆錢放著增值
• 看重收益增速，希望盡快達到**6.5%**的復利上限
• 有海外升學、移民規(guī)劃，需要靈活的跨境資金調(diào)配
• 想做長期財富傳承，但又不想等太久

27年即可達到6.5%，相比主流主打長期傳承的產(chǎn)品（環(huán)宇盈活），綜合收益更高。如果短期內(nèi)沒有用錢需求，宏摯家傳承和環(huán)宇盈活的適配性是最高的。

什么人不太適合？如果你買港險的主要目的是"定期領錢當現(xiàn)金流"，比如用來補充養(yǎng)老金、覆蓋孩子的教育支出，那宏利家傳承可能不是最優(yōu)選。

如果有現(xiàn)金流規(guī)劃，我個人比較推薦永明萬年青星河尊享2和安盛盛利2——這兩款才是真正的"提領之王"，長期提取后賬戶余額依然堅挺。

最后總結一下：

數(shù)據(jù)不會騙人。2026年港險市場，宏利這波確實打出了誠意。至于它能不能真正坐穩(wěn)C位，還得看后續(xù)的實際分紅表現(xiàn)。

大賀說點心里話

產(chǎn)品測評只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。同樣一款產(chǎn)品，不同渠道的成本差距，可能會讓你大吃一驚。