你好，我是大賀。北京大學碩士，深耕港險9年。

先說結論，后面全是數據。

一句話結論：高保證稀缺品，極致保守者的最優選

2026年Q1，近37.9萬億居民定期存款集中到期。

續存嗎？大行5年期定存利率已跌至1.3%-1.8%。買理財？2025年銀行理財平均收益率1.98%，歷史最低。

錢到底往哪兒放，這是眼下最真實的焦慮。

與此同時，內地保險預定利率研究值已五連降至1.89%——你在內地買的增額壽，定價基準就這么多了。

就在這個背景下，**太保「鑫安逸儲蓄計劃」**出現了。

它做了一件在當下港險市場里極其罕見的事：純保證，3.5%復利，鎖30年，沒有分紅。

你現在買的絕大多數港險儲蓄產品，保證回報只有0.2%-0.8%，剩下的6-7%全靠預期分紅——分紅能不能實現，沒有人能保證。

高預期收益的港險，一直都會有，隨時可以買。

但能保證3.5%復利的產品，是稀缺品。

如果你追求的是極致的確定性，不接受任何模糊地帶，那這款產品就是為你而生的。

論據一：保證3.5%復利30年，數據為證

別急，咱們拿數字說話。

如果你經歷過2023年之前的大陸保險市場，一定對3.5%增額終身壽有印象。

3.5%復利，終身，保證的。

那時候很多人覺得沒什么稀奇，現在回頭看，真香。銀行存款現在才1%，那批3.5%保證復利的保單，每年都在默默跑贏市場。

如果有后悔藥，你買不買？

太保鑫安逸給了一個新的機會——這次是港險，美元保單。

繳費方式是3年交（也可一次性預繳），收益數據如下：

• 第6年：保證回本
• 第10年：保證IRR 3.02%
• 第20年：保證IRR 3.30%
• 第30年：保證IRR 3.50%，保證單利 5.71%

每一個數字，全是保證，白紙黑字寫進合同。

你看完這張表就明白了——這不是預期，不是演示，是保證。

港幣保單也有，利益略低一些，第30年保證IRR是3.10%。兩個幣種都有，各有側重。

內地保險預定利率基準已降至1.89%，十年期國債收益率徘徊在1.8%。太保鑫安逸保證3.5%，是內地定價基準的近兩倍。

論據二：預繳方案，把確定性再往上推一格

如果你是一次性資金到位，還有一個更劃算的方案——預繳。

原本3年分批交100萬美元，選擇預繳的話，首年一次性只需繳納95.75萬美元（約957,546美元），預繳利率4.5%。

收益數據直接變：

• 30年滿期保證退保價值：271.3萬美元
• 保證復利：3.53%（高于標準方案的3.50%）
• 保證單利：6.11%

第6年保證回本（退保價值=100萬美元），第10年保證退保價值130.77萬美元，之后逐年穩定增長。

神似2023年以前大陸賣的3.5%固收類增額壽險，但這次是美元，30年，保證寫進合同。

預繳比不預繳利益略高，如果資金一次性到位，優先考慮預繳方案。

論據三：競品對比，用數據印證稀缺性

我不替你做決定，但我幫你算清楚。

目前港險市場里，跟太保鑫安逸最接近的是立橋智選儲蓄計劃的20年和25年滿期版本。

我們直接看數據對比：

立橋智選儲蓄計劃：

• 20年滿期：保證IRR 2.50%，預期IRR 5.22%
• 25年滿期：保證IRR 2.36%，預期IRR 5.32%

太保鑫安逸：

• 20年：保證IRR 3.30%，預期也是 3.30%（純保證）
• 30年：保證IRR 3.50%，預期也是 3.50%（純保證）

一句話總結：立橋保證比太保少約1%，但預期高出約2%。

立橋的高預期能不能實現？取決于保司分紅表現，過去的分紅率不等于未來的保證。

太保的3.50%是多少就是多少，一分不多一分不少，全部保證。

到底選哪個，每個人心中有數——你要的是確定性，還是搏一把更高的預期？

另外值得一提的是，兩家公司實力差距巨大。太保是國資背景，體量和信用背書不在一個量級。

附加維度：保障、靈活性與增值服務

收益說完了，再說說產品的其他維度。

身故保障方面：

被保人65歲以內身故，賠付1.2倍所交保費與保證現價中較高者。

前期現價低于1.2倍保費時，額外有身故杠桿，有點保障功能在里面。

如果被保人在前5年因意外身故，賠付1.2倍保費之外還額外賠付已交保費100%（限額12.5萬美元）——意外保障疊加，力度不小。

保單靈活性方面：

這款產品的操作空間非常大，和其他主流港險儲蓄產品齊平：

• 無限次變更被保人（保單滿期前）
• 無限次保單分拆
• 支持保單繼承和后備保單持有人安排
• 支持部分退保（減保），且減保無比例限制

資金臨時有需求，可以通過減保提取，不需要整單退保，流動性靈活度比較高。

增值服務方面：

總保費達到22.5萬美元以上，可以對接太保內地太保家園高端養老社區，同時解鎖尊尚會鉆石會員權益——6類20項增值服務，涵蓋：

• 臻享體檢套餐：1次/年，覆蓋全國100+重點城市，五類專項檢查任選其一
• 日常修護精致套餐：1次/年，北上廣深等六地，醫療抗衰服務
• 管家點診綠通：4-6次/年，一站式陪診+名義點診
• 太保家園入住資格函：共4份，三代家人均可享用

會員權益可享3年，本人或3名家人共享。

這是立橋等其他產品所沒有的——太保的內地服務嫁接能力，是這款產品獨有的附加價值。

風險聲明：匯率與流動性，兩個坑必須說清楚

說了這么多好的，現在說兩個必須正視的問題。

第一個坑：匯率風險。

這是美元保單，不是人民幣保單。

30年后你拿到的是美元，如果要換成人民幣回內地用，就要面對當時的匯率。

人民幣升值，你虧匯率；人民幣貶值，你賺匯率。這是雙刃劍。

好消息是，30年是很長的時間窗口，可以等人民幣相對弱勢時再結匯，不必在一個固定時間點被動兌換。

但前提是：這30年里，你對這筆錢的流動性需求要低。 如果中途急用，強行提前退保或減保，匯率節點你掌控不了。

第二個坑：上限封死了。

主流分紅儲蓄險保證0.2%-1%，但預期6-7%——如果保司表現好，你有可能拿到遠高于3.5%的收益。

太保鑫安逸是純保證，無分紅，3.5%是天花板，也是地板。

相比主流分紅儲蓄險，這款產品保證的高非常多，但預期低很多。

兩個邏輯，沒有對錯，只有適合不適合：

你要的是一定能拿到多少，選太保鑫安逸。

你要的是最多能拿到多少，去看主流分紅險。

我不替你做決定，但這兩件事你一定要想清楚再下手。

大賀說點心里話

太保鑫安逸能保證3.5%復利是講清楚了，但買港險這件事，產品本身只是起點，怎么買、通過誰買，決定了你最終能拿到多少。

同一款產品，不同渠道進場成本差距可以很大，這個信息差很多人到現在還不知道。