你好，我是大賀。

2025年5月，六大國(guó)有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期定存只剩1.3%。

10萬(wàn)塊錢存銀行，一年利息從1100塊降到950塊。

很多人問(wèn)我：錢還能放哪里穩(wěn)穩(wěn)增值？

今天聊的這款產(chǎn)品——永明**「萬(wàn)年青星河傳承2」，保證回本時(shí)間只需10年**，35年登頂6.5%復(fù)利。這個(gè)回本速度，可以說(shuō)是行業(yè)天花板。

先看數(shù)據(jù)再說(shuō)話，我一個(gè)個(gè)拆給你看。

收益拆解：回本快+長(zhǎng)期高復(fù)利

這款產(chǎn)品有個(gè)"孿生兄弟"叫「萬(wàn)年青星河尊享2」，兩款放一起比，差異一目了然。

回本速度：傳承2快了3年

「?jìng)鞒?」保證回本時(shí)間10年，比「尊享2」提前3年。

如果選2年繳，預(yù)期6年就能回本；選5年繳，預(yù)期7年回本。

長(zhǎng)期收益：20年后傳承2反超

保單第20年后，「?jìng)鞒?」的預(yù)期回報(bào)高于「尊享2」。2年繳的收益優(yōu)勢(shì)更明顯。

保證收益率：后期能到1%

這個(gè)數(shù)據(jù)很關(guān)鍵。「?jìng)鞒?」保證收益率后期能達(dá)到1%，而市面上其他產(chǎn)品的峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。

現(xiàn)在銀行5年定存才1.3%，商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)收窄到1.43%，創(chuàng)歷史新低。

這種環(huán)境下，能鎖定1%保證收益率的產(chǎn)品，越來(lái)越稀缺。

綜合保證回本時(shí)間和保證收益率來(lái)看，「?jìng)鞒?」的確定性更強(qiáng)。

分紅實(shí)現(xiàn)率：歷史兌現(xiàn)能力驗(yàn)證

收益表上寫得再好看，能不能兌現(xiàn)才是關(guān)鍵。

我給你找了永明官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)：2023年投保的「萬(wàn)年青·尊享儲(chǔ)蓄計(jì)劃」，2024年總現(xiàn)金價(jià)值比率為100%。

永明的分紅實(shí)現(xiàn)率一直很穩(wěn)健，這跟它深厚的歷史底蘊(yùn)和穩(wěn)健的投資策略有關(guān)。綜合來(lái)看，永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

別被營(yíng)銷話術(shù)忽悠，分紅實(shí)現(xiàn)率才是驗(yàn)證產(chǎn)品成色的硬指標(biāo)。

提領(lǐng)設(shè)計(jì)：邊領(lǐng)錢邊傳富

很多人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不只是為了存錢，還想著退休后能有持續(xù)現(xiàn)金流，同時(shí)給下一代留點(diǎn)東西。

這款產(chǎn)品有個(gè)"2/20/21"提領(lǐng)方案，我給你算一筆賬：

• 2年供款
• 第20年：一次性提領(lǐng)150%總保費(fèi)
• 第21年起：每年提領(lǐng)10%至終身

以35歲陳先生、20萬(wàn)x2年繳為例：55歲可一次性提領(lǐng)60萬(wàn)，56歲起每年提領(lǐng)4萬(wàn)至終身。

更厲害的是后面這組數(shù)據(jù)：100年累計(jì)提領(lǐng)380萬(wàn)，保單內(nèi)還有2390萬(wàn)可傳給下一代。

這是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時(shí)兼顧下一代傳承的市場(chǎng)領(lǐng)先產(chǎn)品。

主打一個(gè)邊提領(lǐng)、邊傳承，20年及以后中后期的競(jìng)爭(zhēng)力都是杠杠的。

對(duì)比圖里能看到，同樣的提領(lǐng)規(guī)則下，其他產(chǎn)品要么中途提不出來(lái)，要么現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)不足。「?jìng)鞒?」是唯一能實(shí)現(xiàn)持續(xù)現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)的產(chǎn)品。

類信托功能：管家式傳承設(shè)計(jì)

這款產(chǎn)品更側(cè)重于長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的現(xiàn)金流生成和巨額的財(cái)富傳承目標(biāo)。傳承功能做得很細(xì)，我拆成三塊講：

第一，類信托PLUS

永明獨(dú)創(chuàng)56+種身故支付選項(xiàng)，可以按時(shí)間、人生事件、年齡進(jìn)行精準(zhǔn)給付。

舉個(gè)例子：可以設(shè)定子女成年時(shí)一次給20%，畢業(yè)后10年分期給20%，結(jié)婚、生育時(shí)再分三筆給20%。

這樣設(shè)計(jì)，能有效避免子女一次性拿到大額資金后揮霍的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，無(wú)縫傳承設(shè)計(jì)

保單可按比例分拆，支持新設(shè)3位后補(bǔ)主權(quán)人，個(gè)人/聯(lián)合人壽可隨意切換。

多子女家庭可以按組合式指定比例支付，比如老大40%、老二30%、老三30%，財(cái)富分配一目了然。

第三，暫托人設(shè)計(jì)

永明新增3位暫托人選項(xiàng)。如果子女未成年，可以指定信任的人暫時(shí)托管保單，待子女成年后自動(dòng)變更保單主權(quán)人。

這套組合拳打下來(lái)，基本能覆蓋絕大多數(shù)家庭的傳承場(chǎng)景。

多元貨幣：6幣種+17種提取

貨幣靈活性是港險(xiǎn)的一大優(yōu)勢(shì)，這款產(chǎn)品做得尤其到位。

6種保單貨幣可選

支持美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。第3個(gè)保單周年日或之后可行使貨幣轉(zhuǎn)換，0調(diào)整費(fèi)。

4種貨幣同回報(bào)

加元、人民幣及澳元保單的預(yù)期回報(bào)與美元保單相同。

這點(diǎn)很重要，不用擔(dān)心選了人民幣保單就虧了收益。

17種提取貨幣

SunWallet支持17種提取貨幣，一站式完成提取、兌換、轉(zhuǎn)賬。

更關(guān)鍵的是：收件人可指定直系親屬，支持全球支付。這突破了只能支付給保單主權(quán)人的限制，打開更多使用場(chǎng)景。

比如子女在海外留學(xué)，可以直接把錢打到子女賬戶，不用再繞一圈。

雙重鎖定：穩(wěn)健再升級(jí)

這是這款產(chǎn)品最獨(dú)特的設(shè)計(jì)之一。

第一重鎖定：歸原紅利雙保證

永明官方宣布：歸原紅利一經(jīng)公布即保證，同時(shí)鎖定面值和現(xiàn)金價(jià)值，市場(chǎng)唯一。

一經(jīng)派發(fā)即100%保證，徹底告別分紅波動(dòng)的焦慮，無(wú)需擔(dān)心其變動(dòng)或撤回的可能性。

對(duì)比圖里能看到，其他產(chǎn)品的歸原紅利"現(xiàn)值"不保證，只有永明是"面值"和"現(xiàn)值"雙保證。

第二重鎖定：專屬鎖定賬戶

第5個(gè)保單周年日起，可將10%-50%的保證現(xiàn)價(jià)、歸原及終期紅利轉(zhuǎn)入專屬鎖定賬戶，享現(xiàn)行3.5%積存利率。每個(gè)保單年度累計(jì)鎖定百分比最高50%。

現(xiàn)在銀行5年定存才1.3%，鎖定賬戶**3.5%**的積存利率，市場(chǎng)波動(dòng)下仍可穩(wěn)賺息差，比銀行存款還香。

雙重鎖定使產(chǎn)品在低息環(huán)境中仍能提供有競(jìng)爭(zhēng)力的保證回報(bào)，特別適合追求穩(wěn)健增值的投資者。

總結(jié)：四大需求融為一體

回本快不快，直接看表——10年保證回本，行業(yè)天花板。

這個(gè)產(chǎn)品適不適合你，得看你的需求。

但如果你同時(shí)關(guān)注以下四點(diǎn)，永明「萬(wàn)年青星河傳承2」確實(shí)把它們?nèi)跒橐惑w了：

• 回本速度：10年保證回本，行業(yè)領(lǐng)先
• 長(zhǎng)期收益：35年復(fù)利達(dá)6.5%，20年后優(yōu)勢(shì)更明顯
• 靈活提領(lǐng)：100年累計(jì)提領(lǐng)380萬(wàn)，兼顧日常現(xiàn)金流
• 穩(wěn)健傳承：56+種身故支付選項(xiàng)，類信托精準(zhǔn)給付

正如其產(chǎn)品名，為中長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃提供了一個(gè)收益性與安全性兼顧的優(yōu)質(zhì)選擇。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢是另一回事。同樣的產(chǎn)品，渠道不同，成本差距可能比你想象的大得多。