你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近被問得最多的一個問題：萬通「富饒千秋」要停售了，新出的「富饒萬家」到底怎么樣？該沖新款還是搶舊款末班車？

說實(shí)話，這個問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

因?yàn)槿f通這次的產(chǎn)品迭代，不是簡單的"升級換代"，而是給不同需求的客戶分流——美元客戶往新款走，人民幣客戶往舊款沖。

我跟你講實(shí)話，「富饒萬家」確實(shí)有亮點(diǎn)：美元保單30年IRR登頂6.5%，比舊款提前11年達(dá)成，30年多賺40%。

但這不意味著所有人都該買新款。

今天這篇文章，我會把新舊兩款產(chǎn)品的收益、功能、優(yōu)惠政策全部拆開給你看，最后告訴你到底該怎么選。

2026年1月1日，「富饒千秋」徹底停售。時間不多了，看完這篇再做決定。

收益實(shí)測：美元保單中期收益"狂飆"

先說最核心的——收益到底升級了多少？

這個數(shù)據(jù)你可以自己算：

說白了就是：交5年保費(fèi)，第10年拿回1.45倍，第20年拿回3.1倍，第30年拿回6.4倍。

回本速度呢？

• 2年交：預(yù)計(jì)6年回本，保證13年回本
• 5年交：預(yù)計(jì)7年回本，保證13年回本

這個回本期在市場上是什么水平？第一梯隊(duì)。

若要推薦早期提領(lǐng)表現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品，萬通「富饒萬家」絕對榜上有名。

但真正讓我覺得這次升級"有誠意"的，是中期收益的提升——

從上圖可以看到，「富饒萬家」把第20-40年的預(yù)期收益集中拉高了。

30年IRR登頂6.5%，比舊款「富饒千秋」提前了整整11年。

這意味著什么？同樣的本金，30年后新款比舊款多賺40%。

不吹不黑，這個收益水平直接追平了友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2等頂級收益產(chǎn)品。

對比新舊兩款產(chǎn)品的收益曲線，差距一目了然：前20年基本持平，20年后新款開始發(fā)力，越往后差距越大。

紅利結(jié)構(gòu)：復(fù)歸紅利占比穩(wěn)居第一梯隊(duì)

光看收益數(shù)字還不夠，收益結(jié)構(gòu)才決定你能不能真正拿到手。

很多人不知道，儲蓄險(xiǎn)的收益分三塊：

• 保證收益：寫進(jìn)合同，100%能拿到
• 復(fù)歸紅利：每年派發(fā)，一旦派發(fā)就鎖定，不會回撤
• 終期紅利：退?；蛏砉蕰r一次性給付，波動較大

說白了就是：復(fù)歸紅利占比越高，你的收益越穩(wěn)。

這次「富饒萬家」升級后，萬通沒有玩"收益結(jié)構(gòu)調(diào)整"的小動作——全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利，只加不減。

復(fù)歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊(duì)水準(zhǔn)，提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障。

這點(diǎn)很重要。因?yàn)槭忻嫔嫌行┊a(chǎn)品，賬面IRR看著高，但終期紅利占比太大，實(shí)際提領(lǐng)時收益大打折扣。

萬通沒有走這條路，升級后保單長期的增值潛力反而更強(qiáng)更穩(wěn)。

功能升級：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

收益之外，「富饒萬家」的功能升級才是真正的"加量不加價"。

10種貨幣自由轉(zhuǎn)換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元、瑞士法郎。

這是目前市面上貨幣種類最多的儲蓄險(xiǎn)。

保單生效1年后可隨時自由轉(zhuǎn)換貨幣，相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"。

舉個例子：你現(xiàn)在買美元保單，10年后人民幣升值了，可以直接轉(zhuǎn)成人民幣提領(lǐng)；如果將來孩子去英國留學(xué)，也可以轉(zhuǎn)成英鎊支付學(xué)費(fèi)。

一張保單，鎖定10種貨幣的選擇權(quán)。

12種年金轉(zhuǎn)換

這個功能是萬通的"獨(dú)門絕技"——市場獨(dú)有的養(yǎng)老神器。

保單生效滿10年，且被保人年滿55歲，可將部分或全部現(xiàn)金價值轉(zhuǎn)換為12種年金形態(tài)。

可以設(shè)計(jì)固定領(lǐng)取的金額，也可以遞增領(lǐng)取（每兩年遞增5%抵御通脹），也可以夫妻共同領(lǐng)取。

說白了就是：兼顧儲蓄險(xiǎn)靈活提取和年金險(xiǎn)現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢，確定性支付匹配剛性養(yǎng)老需求。

這對于做養(yǎng)老規(guī)劃的家庭來說，簡直是量身定制。

新增亮點(diǎn)：彈性提取+3人傳承設(shè)計(jì)

除了保留原有功能，「富饒萬家」還新增了兩個實(shí)用權(quán)益。

彈性提取權(quán)益

以前想做"225提領(lǐng)"（第2年起每年提取5%），需要每年手動操作。

現(xiàn)在新增彈性提取權(quán)益，只需要申請一次即可。

第1個保單周年起可申請?jiān)O(shè)立指示，可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取。

提取順序也很科學(xué)：先提取鎖定戶口與復(fù)歸紅利（已鎖定的收益），再提取保證現(xiàn)價與終期紅利。

彈性提取為客戶提供了更強(qiáng)的資金流動性。

3人傳承設(shè)計(jì)

「富饒千秋」預(yù)設(shè)的第二投保人與后備被保人只有1人。

萬一這1個人出了意外，整個傳承安排就失效了。

現(xiàn)在「富饒萬家」升級為最多可指定3人——第一順位、第二順位、第三順位，有備無患。

并且在行使"保單分拆"或"更改新保單持有人"等權(quán)益時，還允許為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力。

這個功能對多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求來說，簡直是剛需。

限時優(yōu)惠：最高減免73%首年保費(fèi)

說完產(chǎn)品本身，再說說現(xiàn)在投保能省多少錢。

保費(fèi)折扣

優(yōu)惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

預(yù)繳利率

優(yōu)惠期：2025.11.01 - 2025.11.28

美元保單2年期預(yù)繳利率5.5%。

重點(diǎn)來了： 5年繳美元保單并一次性預(yù)繳全部保費(fèi)，首年預(yù)繳部分享受**7.5%保證年利率，后續(xù)4年享有3.2%**保證年利率。

舉個例子：選擇2萬美元交5年，總10萬美元，只需一次性預(yù)繳91,028美元。

省下的8,972美元是預(yù)繳利息，相當(dāng)于每年保費(fèi)的45%。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時當(dāng)下最高可減免73%首年保費(fèi)！

我跟你講實(shí)話，2025年12月美聯(lián)儲剛剛完成第三次降息，聯(lián)邦基金利率降到3.5%-3.75%，全年累計(jì)降息75個基點(diǎn)。

隨著進(jìn)入美聯(lián)儲降息周期，這樣的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率且存且珍惜。

7.5%的預(yù)繳利率，鎖定高利率窗口期正當(dāng)時。

選購指南：新舊產(chǎn)品怎么選？

終于到了最關(guān)鍵的問題：「富饒萬家」和「富饒千秋」，到底該選哪個？

我跟你講實(shí)話，萬通的新舊兩款產(chǎn)品沒有絕對優(yōu)劣。

「富饒千秋」的停售不是"淘汰舊品"，而是給人民幣客戶留的"末班車福利"；「富饒萬家」的升級也不是"顛覆舊款"，而是給美元客戶和長期規(guī)劃者的"新選擇"。

核心看你的貨幣選擇和持有周期，精準(zhǔn)對號入座不踩坑。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人

1. 選人民幣保單的客戶

這個數(shù)據(jù)你可以自己算：「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬家」高。

新款人民幣保單第10/20/30年預(yù)期收益由3.05%/5.98%/6.30%降低至2.60%/5.54%/6.01%，IRR登頂6.5%所用時間由42年提升至94年。

說白了就是：舊款人民幣保單，收益更高、達(dá)峰更快。

選人民幣保單的客戶閉眼沖「富饒千秋」，現(xiàn)在不沖，未來再想找同收益級別的產(chǎn)品難上加難。

2. 短期（10年內(nèi)）要用錢的客戶

「富饒千秋」資金利用率高，適合孩子10年內(nèi)留學(xué)、需要靈活周轉(zhuǎn)的家庭。

2025年9月開始降息，未來還將繼續(xù)降低。而舊款基本都是2025年的保費(fèi)，其配置的固收類資產(chǎn)收益比「富饒萬家」更高。

對比一下：2025年5月國有大行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存降至0.95%，5年期降至1.30%。而「富饒千秋」的保證收益+預(yù)期收益，遠(yuǎn)超內(nèi)地存款利率。

短期用錢，舊款更劃算。

優(yōu)先入「富饒萬家」的3類人

1. 選美元保單的客戶

中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長期復(fù)利優(yōu)勢更明顯。

適合做跨境資產(chǎn)配置、海外養(yǎng)老規(guī)劃的家庭。美元保單30年IRR 6.5%，直接追平市場頂級產(chǎn)品。

選美元保單的客戶優(yōu)先入「富饒萬家」。

2. 能持有20年以上的客戶

第20年后新款收益差距持續(xù)擴(kuò)大，30年多賺40%。

長期持有越賺越多。能持有20年以上的客戶優(yōu)先入「富饒萬家」。

3. 看重靈活功能的客戶

彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。

10種貨幣轉(zhuǎn)換、12種年金形態(tài)，功能實(shí)用性遠(yuǎn)超舊款?？粗仂`活功能的客戶優(yōu)先入「富饒萬家」。

時間節(jié)點(diǎn)提醒

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬家」推廣優(yōu)惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

該買買，不該買別硬上。

但如果你確定要買，現(xiàn)在就是最佳時機(jī)。

兩款產(chǎn)品都是市場第一梯隊(duì)的優(yōu)質(zhì)儲蓄險(xiǎn)，核心區(qū)別只在"貨幣適配"和"持有周期"。

「富饒千秋」1月1日后徹底停售，人民幣保單的"末班車"不等人；「富饒萬家」的推廣期優(yōu)惠也可能隨港版"報(bào)行合一"調(diào)整，現(xiàn)在投保能鎖定當(dāng)前高回贈+高預(yù)繳利率。

不管是沖舊款末班車還是入新款黑馬，現(xiàn)在出手都是最佳時機(jī)。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品拆完了，收益、功能、優(yōu)惠都擺在這了。但說實(shí)話，選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、找誰買，省下來的錢可能比產(chǎn)品收益差還大。