業(yè)內(nèi)都有一句話：「保險(xiǎn)佬賺傭賺到笑，客戶交錢交到喊。」保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)賺傭金賺到笑，客戶交錢交到哭。但如果你自己操作自購(gòu)，角色就完全反過(guò)來(lái)了。

危疾加保護(hù)的首年傭金率，行業(yè)內(nèi)普遍在六成到八成之間，具體多少要看你的繳費(fèi)期和保額。你猜怎么著？有些大額保單，傭金率還能往上談，但我勸你別碰那種事，容易出問(wèn)題。

自購(gòu)流程的第一步，你得有一個(gè)香港銀行賬戶。沒(méi)有賬戶，繳費(fèi)和理賠都麻煩。這里我直接給你看一張香港銀行開戶推薦表，哪些銀行容易開、哪些適合保險(xiǎn)繳費(fèi)，一目了然。

有了賬戶之后，你得了解香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模。香港保險(xiǎn)滲透率全球排名前三，這不是吹的。規(guī)模大意味著監(jiān)管嚴(yán)、數(shù)據(jù)透明，你買的產(chǎn)品有保障。

「危疾加保護(hù)」條款中有一句：「若受保人不幸確診受保疾病，本公司將支付一筆過(guò)賠償金額，惟須扣除任何未繳保費(fèi)及貸款本息?！?/p>

這句話用大白話解釋就是：理賠的時(shí)候，如果你還有保費(fèi)沒(méi)交完，保險(xiǎn)公司會(huì)先把未繳的保費(fèi)扣掉，再把剩下的賠給你。所以繳費(fèi)期千萬(wàn)別拉太長(zhǎng)，我建議你選5年繳，別選10年或20年。

回到傭金這個(gè)話題。你想想，一款產(chǎn)品30%以上的成本都用在銷售上，這對(duì)消費(fèi)者公平嗎？自購(gòu)流程就是繞過(guò)這個(gè)環(huán)節(jié)，你自己直接找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，不開工號(hào)、不掛靠任何經(jīng)紀(jì)公司。保險(xiǎn)公司省下了傭金，你就能用這筆錢加大保額，或者投到儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里復(fù)利滾存（用粵語(yǔ)說(shuō)就是「利疊利」，利息再產(chǎn)生利息）。

我算過(guò)一筆賬：50萬(wàn)美金保額，年繳5萬(wàn)美金，繳5年。如果走自購(gòu)流程，首年省下約3.5萬(wàn)美金的傭金。這筆錢如果投到香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，按當(dāng)前主流產(chǎn)品4.5%到5%的預(yù)期收益算，20年后變成8.5萬(wàn)美金，30年后變成13.5萬(wàn)美金。這個(gè)IRR，比市面上絕大多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都高。

當(dāng)然我這話可能得罪人，畢竟動(dòng)了太多人的蛋糕。但說(shuō)實(shí)話，保險(xiǎn)產(chǎn)品本身是好的，問(wèn)題出在銷售成本太高。你看香港這些老牌保險(xiǎn)公司，成立時(shí)間動(dòng)輒上百年，信用評(píng)級(jí)都是AA級(jí)以上，產(chǎn)品設(shè)計(jì)是靠譜的。

前面我說(shuō)自購(gòu)流程能省下幾萬(wàn)，但我再想一想，其實(shí)還有更劃算的操作。省下來(lái)的傭金你可以選擇躉交（一次性繳清）一部分到儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，這樣收益更高。躉交的IRR通常比期繳高出0.5到1個(gè)百分點(diǎn)，你別小看這點(diǎn)差距，20年下來(lái)差距就是幾萬(wàn)美金。

香港保險(xiǎn)監(jiān)管局有明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須在官網(wǎng)公布分紅實(shí)現(xiàn)率。你可以自己去查，看看哪些產(chǎn)品是說(shuō)到做到的。這種透明度，內(nèi)地保險(xiǎn)目前還做不到。

最后說(shuō)一句，自購(gòu)流程的具體操作，涉及一些行業(yè)內(nèi)部的規(guī)則，不太方便在公開場(chǎng)合說(shuō)太細(xì)。你如果有興趣，可以私信我，我手頭有一份詳細(xì)的自購(gòu)操作清單，包括怎么開戶、怎么選產(chǎn)品、怎么避開那些坑。這種話不適合公開說(shuō)太多，你懂的。