重點：傭金不是白給的，它來自你的保費。自購流程，就是繞過中間商，把這筆錢省下來。

你可能要問，自購怎么操作？其實不復雜。你直接找保險公司的經紀平臺，或者用線上自投保通道，填你的資料，核保通過后直接繳費。沒有代理人中間抽水，保費直接進保單。但這里有個坑，很多人不知道——自購流程里，你拿不到任何售后服務。一旦理賠出問題，你得自己跟保險公司撕。我這話可能得罪人，但事實就是，很多代理人賣完單就失蹤，你自購反而省了被騷擾的麻煩。

你猜怎么著？香港保險市場的滲透率排全球前列，比如你看到的這張圖：

這圖說白了，就是告訴你香港人買保險買到手軟。規模大，意味著監管嚴，產品也經得起算。回到卓越馨選，它的核心賣點是保證續保和靈活保額，但你要算 IRR 的話，醫療險本身不是理財型， IRR 通常很低，甚至為負——因為你交的保費大部分用來覆蓋當年的醫療風險了。所以，你別指望它幫你賺錢，它就是個風險轉移工具。

不過，自購之后，你省下的傭金可以干點別的。比如，把這筆錢投進香港儲蓄險里，用全球分散的投資組合來賺收益。你看這個圖：

香港保司能把資金投向全球 100 多個國家的股票、債券、不動產，不像內地保險資金超 70% 集中在債券領域。所以，長期來看，你省下的那筆傭金，如果放進一個分紅險里， IRR 可能跑到 5% 到 6%——前提是分紅實現率達標。

業內中有句話，用粵語講：「買保險唔系買份安心，系買份條款。」（買保險不是買份安心，是買份條款。）卓越馨選的條款里，有個關鍵點：等待期和既往癥的定義。比如，如果你是體檢后才買的，有些結節可能被除外。自購時沒人幫你挑條款，你得自己看。

「受保人于保單生效日或任何復效日（以較后者為準）起計三十日內，因疾病導致之住院或手術，本公司不承擔賠償責任。」

這句話的意思是，等待期內出險不賠。所以，自購的人最好選在身體健康、沒有計劃就醫的時候上車。

當然，我前面說要自購省傭金，但我再想一想，其實有更狠的操作——你可以找那種返傭的經紀人，他拿傭金后私下返你一部分。但這違法，在香港是重罪。我勸你別碰。

最后，自購流程省下的錢到底有多少？我按一個 35 歲男性，選內地版卓越馨選（因為香港版我還沒看到公開費率），首年保費 5000 塊，傭金率 50%，你省下 2500 塊。別嫌少，如果你買高端醫療，年繳 5 萬，省下 2 萬 5，這就不是小數目了。

這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份自購清單和條款對比表，你要的話我發你。