我跟你講，盈御2這款產品最近火得不行，但大部分人只盯著收益率看，卻忽略了一個關鍵問題——首年傭金率到底是多少？你自己去買，和通過某些渠道買，差價能大到讓你懷疑人生。說實話，我一開始也沒想明白這事。直到我有個朋友，自己跑去香港銀行開了個戶，然后直接去保險公司柜臺投保盈御2，回來跟我算了一筆賬，我才知道這里面的門道有多深。你猜怎么著？他按20萬美金一年交5年算，首年傭金率大概在百分之十幾到二十幾之間晃悠。如果是通過傳統中介，這筆傭金基本都進了別人口袋。但如果你是自購流程，也就是自己直接找保險公司或者通過某些特定渠道，這筆錢就能省下來一部分——甚至能省下幾萬塊。誒，你可能會問:老王，自購流程是不是很麻煩？我這么跟你說吧，其實沒那么復雜。關鍵是你要提前把香港的銀行賬戶開好，然后掌握保險公司的營業時間。這里有一張香港保險公司營業時間表，你看一眼就能明白。比如有些公司周六只營業到下午一點，有些周日干脆關門。提前規劃好行程，別白跑一趟。再說銀行開戶。香港銀行開戶現在政策很友好，尤其對內地居民。但千萬別隨便找一家銀行就去排隊，那樣效率低還容易被拒。我手頭有個香港銀行開戶推薦表，上面把哪些銀行對內地人友好、哪些要求低、哪些可以網上預審都列得清清楚楚。你按著這個表去操作，通常一天內就能搞定。開完戶拿到銀行卡，長這樣。別小看這張卡，以后繳費、理賠、提取分紅全得靠它。好了，回到傭金率。盈御2首年傭金率具體多少，在保險公司內部通常不公開，但業內人都知道一個大概。如果你是通過傳統代理人買，首年保費里可能有百分之十幾甚至二十幾被抽走。這筆錢不會憑空消失，它要么來自你的保費，要么來自保險公司的運營成本——但最終都會體現在你的保單價值里。換句話說，你多付的錢，就是別人賺走的傭金。

講個粵語你聽:「傭金嗰啲嘢，你唔問清楚，就係俾人食咗都唔知。」意思是說傭金這些東西，你不問清楚，就是被別人吃了都不知道。

那自購流程怎么省？很簡單，你自己直接去保險公司官網或者柜臺投保，跳過中間環節。有些保險公司甚至提供網上自助投保渠道，你只需要有一個香港銀行賬戶和香港手機號就行。我有個朋友就是這樣操作的，他買了盈御2,20萬美金一年交5年，首年傭金率他查出來大概18%，但他通過自購流程，保險公司把本來要給中介的那部分傭金以某種形式返還給了客戶——比如提高首年保單的現金價值，或者直接給保費折扣。算下來，他相當于首年只花了不到17萬美金就買到了20萬美金的保障，省了差不多3萬美金。當然我這話可能得罪人，但事實就是如此。香港保險市場非常大，你看下面這張圖，香港的保險滲透率在全球都排在前列，市場規模驚人。這意味著保險公司之間的競爭非常激烈，它們更愿意把利潤讓給直接客戶，而不是給中介。還有一點，香港保險公司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等，不像內地保險資金70%以上集中在債券領域。所以香港儲蓄險的長期收益潛力更高。盈御2作為友邦的旗艦產品，它的預期收益率在10款主流產品里屬于第一梯隊。你看看這張收益對比圖，心里就有數了。不過我要提醒你，自購流程雖然省錢，但需要你自己花時間研究產品條款、繳費流程、以及后續的保單管理。比如香港保險條款里經常會有「保證現金價值」（粵語講「保證現金價值」即係「實收現金值」）和「非保證紅利」（粵語叫「非保證紅利」，即係「未必包賺嘅紅利」）的區分。你得明白哪些是確定的，哪些是浮動的。

重點內容: 香港保險監管局有公開的分紅實現率查詢頁面，你可以親自去查某款產品過去幾年的分紅率是否達標。這個信息很透明，不要只聽銷售說。

前面我說要自己查分紅實現率，但我再想一想，其實有更省力的辦法——你直接要求保險公司提供過往5年的分紅實現率數據，正規公司都會給。如果對方支支吾吾，那你就得留個心眼了。盈御2首年傭金率這件事，說到底是個信息差。你不是非得找代理人才能買香港保險，自己去銀行開戶、自己去投保完全可行。而且2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務，這意味著以后你在內地就能直接辦理香港銀行卡，繳費理賠更方便。如下圖。總之，想省下幾萬塊，核心就是搞懂傭金結構，然后走自購流程。具體怎么操作、需要哪些文件、每一步的細節，三言兩語說不完。我手頭有一份自購流程的清單和避坑指南，你要的話我發你參考。這種話不適合公開說太多，你懂的。想了解的話可以私信我聊。