你好，我是大賀，北京大學(xué)碩士，深耕港險9年。

2025年開年，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率——5年期定存利率僅剩1.3%，10萬塊存5年，利息比去年少了1250塊。

更扎心的是，銀行理財(cái)產(chǎn)品平均收益率已經(jīng)跌破2%，44%的產(chǎn)品收益率甚至不到2.0%。

你的錢放銀行，10年后購買力縮水多少？這筆賬，我替你算過。

最近不少朋友問我：港險儲蓄險到底能不能成為更好的資金去處？

正好，我花了兩周時間，把市面上10款熱門港險儲蓄險拉出來做了個橫評。今天這篇，直接上數(shù)據(jù)，別看廣告看療效——**周大福「匠心傳承2」**到底行不行，表格一拉就知道。

2025港險儲蓄險橫評：10款熱門產(chǎn)品大PK

先說結(jié)論：在回本速度這個硬指標(biāo)上，周大福「匠心傳承2」位列行業(yè)回本速度第一梯隊(duì)。

我們用數(shù)字來說話。以5萬美元×5年繳、總保費(fèi)25萬美元為例，周大福「匠心傳承2」預(yù)期7年回本，13年保證回本。

這個成績放在同類產(chǎn)品里算什么水平？直接看下面這張對比表：

從表格可以清晰看到，市面上主流產(chǎn)品的保證回本時間普遍在13-25年之間，預(yù)期回本時間在6-8年。

周大福「匠心傳承2」的7年預(yù)期回本、13年保證回本，穩(wěn)穩(wěn)站在第一梯隊(duì)。

但回本只是起點(diǎn)，真正拉開差距的是中長期收益。接下來我會從收益、提領(lǐng)、分紅、公司實(shí)力、優(yōu)惠五個維度，逐一拆解這款產(chǎn)品的競爭力。

收益PK：財(cái)富躍進(jìn)讓IRR提前14年登頂

港險儲蓄險的核心看什么？長期復(fù)利收益。

很多人買儲蓄險，圖的就是一個"穩(wěn)穩(wěn)的幸福"——銀行存款利率跌到1.3%，理財(cái)產(chǎn)品收益跌破2%，而港險儲蓄險的預(yù)期IRR普遍在6%以上。

但同樣是6%+的產(chǎn)品，什么時候能達(dá)到收益峰值，差別可就大了。

周大福「匠心傳承2」有個獨(dú)家功能——財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)。

行使這個選項(xiàng)后，28年就能達(dá)到6.5% IRR，比友邦環(huán)宇盈活快2年，比宏利宏摯傳承快19年。

這是什么概念？同樣的錢，你比別人早2年拿到收益峰值，這2年的復(fù)利差距，時間越長越明顯。

為什么"財(cái)富躍進(jìn)"能讓收益跑得更快？因?yàn)樗苯痈淖兞送顿Y策略：

一般情況下，固定收入類資產(chǎn)占比25%-50%，股權(quán)類型資產(chǎn)占比50%-75%。

行使財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)后，固定收入類資產(chǎn)降到15%-40%，股權(quán)類型資產(chǎn)升到60%-85%。

翻譯成人話就是：保證現(xiàn)價少了一點(diǎn)，但終期紅利更高了，前期回報(bào)也就更高更快。

綜合來看，無論行不行使"財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)"，這款產(chǎn)品的中長期優(yōu)勢都很明顯。20-40年這個區(qū)間，收益一路領(lǐng)跑，甚至比友邦環(huán)宇盈活還要快2年登頂6.5%收益峰值。

如果你買港險是為了孩子的教育金，或者家庭中長期儲蓄規(guī)劃，這個"提前登頂"的價值就非常實(shí)在了——孩子上大學(xué)的時候，你的保單已經(jīng)在收益峰值區(qū)間穩(wěn)穩(wěn)躺著。

當(dāng)然，財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)不是強(qiáng)制的。想追求更高收益，可以選擇行使；想要更穩(wěn)健一些，保持一般配置也完全沒問題。選擇權(quán)在你手上。

提領(lǐng)PK：567鼻祖+56789首創(chuàng)，靈活性碾壓

買儲蓄險不是買了就放著不動的。真正好的產(chǎn)品，要能在你需要用錢的時候，靈活地把錢拿出來，還不影響保單的長期增值。

這一點(diǎn)上，周大福「匠心傳承2」可以說是"提領(lǐng)界的卷王"——它是567提領(lǐng)的鼻祖，還首創(chuàng)了56789提領(lǐng)機(jī)制。

先解釋一下什么是567提領(lǐng)。很多人看到這串?dāng)?shù)字一頭霧水，其實(shí)很簡單：

• 5：5年繳費(fèi)
• 6：第6年末開始提領(lǐng)
• 7：每年提取總保費(fèi)的7%

以5萬美元×5年繳為例，總保費(fèi)25萬美元。第6年末起，每年提取1.75萬美金（25萬×7%），直到保單期滿。

這個提領(lǐng)方案的表現(xiàn)有多亮眼？直接看圖：

第7年，累計(jì)提取3.5萬+預(yù)期剩余價值22.1萬=25.6萬，已經(jīng)超過總保費(fèi)25萬，實(shí)現(xiàn)第一次回本。

第21年，累計(jì)提取28.3萬，預(yù)期剩余價值30.5萬，兩個數(shù)字都超過了總保費(fèi)25萬，達(dá)成**"雙回本"**——你提出來的錢回本了，保單里剩下的錢也回本了。

這意味著什么？你每年拿著1.75萬美金的現(xiàn)金流，可以用來給孩子交學(xué)費(fèi)、補(bǔ)貼家用、甚至出國旅游，同時保單里的錢還在持續(xù)增值。

到第100年，累計(jì)提取166.7萬，預(yù)期退保價值1,371萬——提領(lǐng)和增值兩不誤。

如果你覺得567還不夠靈活，周大福「匠心傳承2」還首創(chuàng)了56789提領(lǐng)機(jī)制：

• 第6年末起：每年提取總保費(fèi)的7%
• 第30年末起：每年提取總保費(fèi)的8%
• 第60年末起：每年提取總保費(fèi)的9%

提領(lǐng)比例隨時間遞增，完美適配養(yǎng)老場景——年輕時提少一點(diǎn)讓保單多增值，退休后提多一點(diǎn)保障生活品質(zhì)。

除了567和56789，還有一個225提領(lǐng)方案，適合資金量更大、想更早開始提領(lǐng)的客戶：

10萬美元×2年繳，總保費(fèi)20萬美元。第2年末起，每年提取1萬美金（總保費(fèi)的5%）。

第7年累計(jì)提取6萬+預(yù)期剩余價值15.3萬，實(shí)現(xiàn)回本；第21年達(dá)成雙回本。

三種提領(lǐng)方案，覆蓋了不同的資金規(guī)模和用錢節(jié)奏：

• 225提領(lǐng)：資金量大、想盡早開始提領(lǐng)
• 567提領(lǐng)：中等資金、平衡提領(lǐng)和增值
• 56789提領(lǐng)：長期持有、養(yǎng)老規(guī)劃

周大福「匠心傳承2」在資金的靈活性和增值潛力上找到了新的平衡點(diǎn)，值得你深入了解。

尤其是這三類人群：

• 中長期現(xiàn)金流規(guī)劃者：需要教育金（第5年起提領(lǐng)）、養(yǎng)老金（階梯遞增提領(lǐng)）等中期資金
• 跨境多元需求者：子女留學(xué)、移民計(jì)劃需要多幣種對沖
• 看重靈活性的投資者：希望根據(jù)市場動態(tài)調(diào)整資產(chǎn)配置（財(cái)富躍進(jìn)選項(xiàng)）

分紅PK：連續(xù)9年100%+，第一梯隊(duì)穩(wěn)如磐石

港險儲蓄險的收益分為兩部分：保證收益和非保證收益（分紅）。

保證收益是寫進(jìn)合同的，非保證收益則取決于保險公司的投資能力和分紅政策。

很多人擔(dān)心：分紅會不會"說得好聽，實(shí)際拿不到"？這就要看分紅實(shí)現(xiàn)率了。

分紅實(shí)現(xiàn)率=實(shí)際派發(fā)分紅÷計(jì)劃書演示分紅×100%。100%意味著"說到做到"，超過100%意味著"超額兌現(xiàn)"。

周大福人壽目前給出的分紅答卷，屬于香港市場上妥妥的第一梯隊(duì)：

幾個關(guān)鍵數(shù)據(jù)：

• 旗下三大皇牌產(chǎn)品系列，自推出以來連續(xù)九年實(shí)現(xiàn)達(dá)標(biāo)
• 2024年的分紅實(shí)現(xiàn)率全線達(dá)到100%或以上
• 周年紅利、復(fù)歸紅利、終期紅利全都實(shí)現(xiàn)100%以上分紅
• 「匠心·傳承」2023年生效保單推出一年，于第一個保單周年日的分紅實(shí)現(xiàn)率達(dá)100%

**連續(xù)9年100%+**是什么概念？

這9年里經(jīng)歷了中美貿(mào)易戰(zhàn)、新冠疫情、美聯(lián)儲加息周期、全球股市波動……周大福人壽依然穩(wěn)穩(wěn)地把分紅兌現(xiàn)了。

分紅實(shí)現(xiàn)率高，說明兩件事：一是投資能力強(qiáng)，二是分紅政策穩(wěn)健。

前者決定了能不能賺到錢，后者決定了賺到的錢愿不愿意分給客戶。周大福人壽兩樣都做到了。

對比一下市場上其他產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)，你就知道"連續(xù)9年100%+"的含金量有多高。有些公司個別年份能做到100%，但連續(xù)多年穩(wěn)定達(dá)標(biāo)的并不多。

公司PK：償付充足率266%，獨(dú)立運(yùn)營無懼風(fēng)波

說到周大福人壽，最近有個熱點(diǎn)繞不開：新世界發(fā)展延期支付永續(xù)債利息的消息。

不少朋友問我：周大福人壽和新世界發(fā)展是什么關(guān)系？新世界出問題，會不會影響周大福人壽的保單？

這個問題我必須正面回應(yīng)：周大福人壽與新世界發(fā)展的債務(wù)風(fēng)波完全隔離，其保單安全性與收益穩(wěn)健性不受任何影響。

先看股權(quán)結(jié)構(gòu)：

周大福人壽是周大福控股旗下**"新創(chuàng)建集團(tuán)"的全資子公司**，而新世界發(fā)展是另一條業(yè)務(wù)線。

兩者雖然都在鄭氏家族旗下，但屬于不同的業(yè)務(wù)板塊，財(cái)務(wù)獨(dú)立、運(yùn)營獨(dú)立。

更重要的是看償付能力。根據(jù)最新償二代RBC"風(fēng)險為本資本制度"項(xiàng)下，周大福人壽2024財(cái)年償付充足率仍達(dá)266%。

什么是償付充足率？簡單說就是保險公司有沒有足夠的錢來履行保單義務(wù)。

香港保監(jiān)局的最低要求是100%，周大福人壽的**266%**意味著：即使發(fā)生極端情況，它也有足夠的資本金來保障客戶權(quán)益。

周大福人壽的"獨(dú)立性+硬實(shí)力"，直接給客戶吃下定心丸。

你買的是周大福人壽的保單，保單的安全性由周大福人壽的資產(chǎn)和償付能力來保障，跟新世界發(fā)展的債務(wù)問題沒有半毛錢關(guān)系。

這就好比你在一家銀行存錢，不會因?yàn)檫@家銀行的母公司旗下另一家房地產(chǎn)公司有債務(wù)問題，就擔(dān)心你的存款安全。保險公司的監(jiān)管比銀行還嚴(yán)格，每一份保單背后都有獨(dú)立的資產(chǎn)池和嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管。

優(yōu)惠PK：三重疊加，最高省18,000港幣

最后說說優(yōu)惠。好產(chǎn)品+好價格，才是真正的好deal。

當(dāng)前周大福人壽推出了三重福利，優(yōu)惠力度堪稱年度最大，還可疊加生效。

以5年保費(fèi)繳付年期、年繳100,000港幣為例，最高總優(yōu)惠高達(dá)18,000港幣！

優(yōu)惠時間：即日起持續(xù)至9月30日。

第一重：存量客戶專享——第二年保費(fèi)4%額外折扣

特選現(xiàn)有保單持有人投保「匠心傳承2尊尚版」5年期，可享第二年實(shí)繳保費(fèi)額外4%折扣。

什么是特選現(xiàn)有客戶？截至2025年6月30日持有周大福人壽保單，且在2025年1月1日至2026年12月31日期間完成保費(fèi)繳付年期的客戶。

如果你已經(jīng)是周大福人壽的老客戶，這個額外折扣就是給你的專屬福利。

第二重：新單優(yōu)惠——首兩年階梯式保費(fèi)折扣

首兩年總保費(fèi)折扣最高可達(dá)24%，而且是首年即享、次年疊加的階梯式折扣。

舉個例子：

以年繳保費(fèi)10萬美元為例：

• 首年享8%折扣，實(shí)繳92,000美元
• 第二年享14%折扣，實(shí)繳86,000美元
• 兩年疊加折扣率達(dá)22%

首年即享折扣，顯著降低資金占用成本，讓你的錢從第一天就高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

第三重：客戶獎賞——最高2,000港幣周大福珠寶禮品卡

推廣期內(nèi)成功投保「匠心傳承2尊尚版」5年期，并符合指定首年年度化保費(fèi)及其他要求，即可獲贈周大福珠寶禮品卡：

• 首年年度化保費(fèi)50,000-100,000港元：獲1,000港元禮品卡
• 首年年度化保費(fèi)**>=100,000港元**：獲2,000港元禮品卡

投保申請書遞交日期：2025年7月1日至2025年9月30日，最后批核日期：2025年11月28日。

**三重優(yōu)惠疊加，省下來的錢都是實(shí)打?qū)嵉摹?*如果你本來就在考慮港險儲蓄險，這個窗口期值得把握。

大賀說點(diǎn)心里話

橫評做到這里，周大福「匠心傳承2」的優(yōu)勢已經(jīng)很清晰了：收益能打、提領(lǐng)靈活、分紅穩(wěn)健、公司實(shí)力過硬。但選對產(chǎn)品只是第一步，怎么買、找誰買，同樣重要。

同一款產(chǎn)品，不同渠道的價格可能差出一輛車。如果你想知道怎么用更少的錢拿到同樣的保障，掃碼加我微信，發(fā)送「信息差」三個字。