你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺收到很多家長的私信，都在問同一個問題：孩子的教育金到底怎么存？

說實話，這個問題我太理解了。前幾天剛看到一組數據：耶魯大學2024-2025學年總費用首次突破9萬美元/年，斯坦福也漲了5.5%。

四年本科讀下來，沒有350萬人民幣根本打不住。

孩子的學費不等人，但你的錢能跑贏這個漲幅嗎？

今天我就用**周大福「匠心傳承2」**這款產品，給大家算筆賬——看看一張保單，能不能同時解決教育金、養老金、財富傳承這些問題。

你的錢，需要一個「多功能賬戶」

很多家長找我咨詢時，第一句話就是："大賀，我想給孩子存筆教育金。"

但聊著聊著就發現，需求遠不止這一個：

• 孩子留學要用錢
• 自己養老也得規劃
• 將來還想把資產傳給下一代
• 最好還能應對海外生活的貨幣需求

這些需求看似獨立，其實完全可以用一個賬戶解決。

**周大福「匠心傳承2」**是一款英式分紅險，說白了就是一個"多功能資金池"——無論是教育金儲備、養老規劃還是財富傳承，它都能提供安全、高效、靈活的解決方案。

接下來我用4個真實場景，帶你看看這張保單到底怎么用。

場景一：孩子的教育金怎么存？

這是我被問得最多的問題。

先說結論：用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃，這款產品確實非常合適。

為什么？算筆賬你就懂了。

假設孩子剛出生，你每年存5萬美元，連續存5年，總保費25萬美元（約180萬人民幣）。

選擇「567提領」方案，從第6年末開始，每年提取總保費的7%，也就是1.75萬美金。

這個時間點正好是什么時候？孩子6歲，剛好上小學。

來看幾個關鍵節點：

第7年：累積領取3.5萬美金，賬戶里還有退保金22.1萬美金。兩者加起來25.6萬，已經超過你交的25萬本金了。這是第一個回本點。

第15年：累積領取17.5萬美金，退保金還有24.3萬美金。這時候孩子15歲，高中階段，賬戶價值再次超過本金。第二個回本點。

第20年：累積領取26.2萬，退保金還有27.4萬美金。孩子20歲，正好大學畢業。雙雙回本，領出來的錢和賬戶里的錢，都超過了你當初投入的本金。

從小學到大學，每年穩定提取1.75萬美金（約12.5萬人民幣），正好覆蓋國際學校或留學期間的學費支出。

而且這筆錢是專款專用的——不管是孩子教育、家庭周轉還是養老補充，都能按需求靈活提取，且剩余本金仍能高速增值。

別等到用錢時才后悔，早存早安心。

場景二：養老金要穩，還要能增值

很多人問我："大賀，教育金我懂了，但我自己的養老怎么辦？"

這就涉及到另一個核心功能：財富調配選項。

從第10個保單年度開始，你可以選擇把保單里的一部分錢，轉到「穩健資產戶口」。

這個戶口有三種模式可選：

• 「增進」：穩健資產戶口0%，紅利現金價值100%——適合還想博高收益的人
• 「均衡」：穩健資產戶口40%，紅利現金價值60%——攻守兼備
• 「保守」：穩健資產戶口80%，紅利現金價值20%——適合臨近退休、求穩的人

重點來了：穩健資產戶口是100%做固收類投資的，連續13年收益率都是4.25%，非常穩健，可以隨時提用里面的錢。

這意味著什么？

你年輕時可以選「增進」，讓錢多增值；臨近退休切換到「保守」，把大部分錢鎖進穩健賬戶，每年穩拿4.25%，隨用隨取。

還有一個更絕的設計：「56789」提領方案。

這是周大福首創的——第6-20年每年提取7%，第21-40年每年提取8%，第41-128年每年提取9%。

你發現沒有？提取比例是遞增的。

年輕時花錢少，老了醫療、護理支出多，提取比例正好匹配你的真實需求。

這就是我說的"賦予資金調度精準的時空掌控力"。

場景三：財富傳承的「防揮霍」設計

有個客戶跟我說過一句話："大賀，我辛苦攢下的錢，最怕孩子一下子敗光。"

這個擔心太真實了。

**周大福「匠心傳承2」**在這方面做了很細致的設計。

5種身故賠償支付方式：

1. 一筆過——直接給
2. 固定分期支付——每月/每半年/每年，分10/20/30年領取
3. 遞增分期支付——第2年起每年遞增3%，跑贏通脹
4. 自訂支付——指定年期或指定年齡開始支付
5. 指定百分比+分期——先給一部分，剩下的分期

比如你選「遞增分期支付」，第一年給10萬，第二年給10.3萬，第三年10.6萬……以此類推。

這樣既保證了子女有錢用，又防止財產一次性揮霍，確保家庭資產長期延續。

還有保單分拆功能：第5個保單年度后，可以把一張保單拆成多張，分給不同的子女。

更厲害的是：無限次轉換受保人，保障至新受保人128歲。

什么意思？你買的保單，可以傳給兒子，兒子再傳給孫子，理論上可以一直傳下去。

結合保單貨幣轉換權益，輕松實現自主資產規劃。

場景四：海外規劃的貨幣自由

如果你家孩子將來要出國留學或者移民，貨幣問題一定要提前考慮。

周大福「匠心傳承2」支持8種多元貨幣：美元、港元、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳元、加元。

保單第3年后即可自由轉換貨幣。

舉個例子：孩子現在5歲，你用美元投保。10年后孩子15歲，確定去英國讀書，你可以把保單貨幣轉成英鎊，直接提取英鎊支付學費，省去換匯的麻煩和損耗。

這個功能滿足海外求學、旅居、環球資產規劃等多元需求，對有海外規劃的家庭來說，是剛需。

底層支撐：收益+分紅雙保障

前面說了這么多功能，你可能會問：這產品收益到底怎么樣？分紅能不能兌現？

這才是核心問題。畢竟演示收益再高，實現不了也是空談。

先看收益

以5萬美元x5年繳，總保費25萬美元為例：

• 預期7年回本，13年保證回本，位列行業回本速度第一梯隊
• 10年IRR 3.04%
• 20年IRR 5.71%（普通版）/ 6.00%（躍進版）
• 30年IRR 6.30%（普通版）/ 6.50%（躍進版）
• 40年IRR 6.47%（普通版）/ 6.50%（躍進版）

注意看30年這個節點：普通版6.30%，行使「財富躍進選項」后達到6.50%。

什么是「財富躍進選項」？簡單說就是調整投資策略，減少固收資產占比，增加權益類資產占比。

行使后，固定收入類資產從25%-50%降至15%-40%，股權類資產從50%-75%升至60%-85%。

風險偏好高的人可以選擇躍進版，追求更高回報；求穩的人就選普通版，同樣不差。

再看分紅實現率

這是我最看重的指標。

周大福三大皇牌產品系列，2025年9月提前公布分紅實現率——連續10年紅利大滿貫達標。

自2015年起，周大福三大王牌系列分紅實現率都穩在100%。

「匠心·傳承」系列自推出以來，連續2年保持分紅實現率100%。

要知道，很多保司只有核心產品能達標，周大福是全系列穩。

還有一個數據：周大福人壽的償付能力充足率約266%，遠高于基本要求。

什么意思？就是公司有足夠的錢來兌現承諾。周大福的歷史分紅表現，給「匠心傳承2」做了最強背書。

總結：一張保單，覆蓋人生多個階段

最后幫你梳理一下：

• 收益領先——7年預期回本，30年 IRR 可達 6.50%，跑贏絕大多數同類產品
• 提領自由——567、56789等多種方案，精準匹配教育金、養老金不同階段需求
• 保障全面——財富調配、貨幣轉換、保單分拆、5種身故賠償方式，應有盡有
• 分紅穩健——連續10年分紅實現率100%，償付能力充足率266%

周大福「匠心傳承2」用實力證明它是"無法復制"的市場標桿。

不管是給孩子存教育金，還是給自己規劃養老，或者考慮財富傳承，這款產品都值得認真了解。

大賀說點心里話

今天講了這么多，核心就一句話：好產品只是第一步，怎么買、從哪買，差別可能比你想象的大得多。