你好，我是大賀。

前幾天刷到一條新聞，2025年博鰲論壇上公布了一組數據：全球養老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需增加1萬億美元退休儲蓄。

更扎心的是，中國養老保險替代率僅40%，遠低于國際**70%**的基準線。

說白了就是，你現在月薪2萬，退休后社保只能給你8000。

我見過太多案例了，35歲左右的中產，上有老下有小，房貸車貸一大堆，突然意識到養老這個問題。等社保？不夠用。等孩子？不現實。

今天就用一個真實案例，聊聊**永明「萬年青星河傳承2」**這款產品，到底能不能解決這個問題。

陳先生的煩惱：35歲，如何規劃養老和傳承？

陳先生，35歲，深圳某互聯網公司中層，年薪60萬左右。兩個孩子，一個5歲一個2歲，房貸還剩18年。

他找到我的時候說了三個擔憂：

• 55歲之后能不能有一筆穩定的現金流，補上社保的缺口？
• 這筆錢能不能一直領，領到走不動那天？
• 萬一自己走了，能不能給孩子留點東西？

我給他算了一筆賬：如果他現在每年拿出20萬，連續交2年，總共40萬。到55歲的時候，可以一次性提領60萬；56歲起，每年提領4萬，一直領到終身。

40萬本金，20年后先拿回60萬，然后每年再領4萬，這個賬怎么算都不虧。

但問題來了——市面上宣傳類似功能的產品一大堆，為什么我推薦永明這款？

第一步：選一款回本快的產品

買保險最怕什么？錢放進去，十幾二十年拿不回來。萬一中途急用錢，退保還要虧本金。

永明「萬年青星河傳承2」的保證回本時間只需10年。

這個很關鍵——是"保證"回本，不是"預期"回本。也就是說，不管市場怎么波動，10年后你的保單價值一定超過你交的保費。

如果按預期收益算，2年繳預期6年回本，5年繳預期7年回本。

這個回本速度，說是行業天花板不夸張。

很多客戶問我，2年繳和5年繳怎么選？我的建議是：如果手頭資金充裕，優先選2年繳。

原因很簡單，同樣的總保費，2年繳的收益優勢更明顯，而且資金占用時間更短。陳先生選的就是2年繳，每年20萬，兩年交完，然后就等著收錢。

第二步：確保收益能兌現

回本快是一回事，能不能拿到宣傳的收益是另一回事。

我見過太多客戶被"預期收益"忽悠了，買的時候說7%、8%，十年后一看，分紅實現率只有60%、70%。

永明這塊做得怎么樣？2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現金價值比率為100%。 永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但分紅實現率只是過去，未來呢？

這里有個永明獨有的設計：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值，市場唯一。

說白了就是，一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

還有一個加分項：第5個保單周年日起，可以把10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶，享現行3.5%積存利率。

這個設計的意義在于，即使未來利率下行，你已經鎖定的部分還是按**3.5%**計息。比銀行定存還香。

第三步：55歲開始領錢，領到終身

回到陳先生最關心的問題：55歲之后怎么領錢？

永明有一個**"2/20/21"提領方案**：2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領10%至終身。

翻譯成人話：陳先生35歲開始交，每年20萬交2年，總共40萬。到55歲（第20年），先一次性拿回60萬（150%×40萬）。然后從56歲開始，每年領4萬（10%×40萬），一直領到去世。

這個方案妙在哪里？

• 55歲那筆60萬可以用來還清房貸尾款，或者給孩子準備留學基金
• 56歲開始每年4萬，相當于每月多3300塊養老金，剛好補上社保替代率的缺口
• 這個錢可以一直領，活多久領多久，不用擔心"人還在，錢沒了"

但最讓我驚艷的是這組數據：100年累計提領380萬，保單內還有2390萬可傳給下一代。

我特意拿市面上幾款熱門產品做了對比。同樣的提領規則下，只有永明能做到**"邊領邊漲"**——你每年領4萬，保單價值還在增長。

其他產品要么領著領著就沒了，要么根本不支持這種提領方式。

這就是永明「萬年青星河傳承2」的核心賣點：極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

第四步：給孩子留下2390萬

陳先生有兩個孩子，他最擔心的是：萬一自己走了，這筆錢怎么分？會不會被孩子一下子揮霍掉？

永明的**"管家式類信托"**功能，專門解決這個問題。

第一，類信托PLUS支持56+種身故支付選項。

你可以設定：孩子18歲成年給20%，大學畢業再給20%（分10年給），結婚給10%，生孩子再給10%……按人生節點分批給付，避免一次性給太多被揮霍。

第二，保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人。

陳先生兩個孩子，可以設定大兒子60%、小女兒40%，或者各50%。而且可以隨時調整比例，不用擔心"早年定的方案后來不合適"。

第三，新增3位暫托人選項。

如果孩子未成年，可以指定信任的人（比如配偶、父母、兄弟姐妹）暫時托管保單，等孩子成年后再自動移交。

這個設計更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。不只是給孩子留錢，而是幫孩子**"管錢"**。

額外收獲：長期復利和貨幣靈活

除了回本快、能提領、能傳承，這款產品還有兩個加分項。

第一，長期復利表現優秀。

「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利，比孿生兄弟「萬年青星河尊享2」提前3年實現保證回本，而且保單第20年后「傳承2」的預期回報高于「尊享2」。

收益表現穩健有余還能博取更高的收益。如果你的規劃周期在20年以上，「傳承2」明顯更合適。

第二，貨幣選擇超靈活。

支持6種保單貨幣：美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。第3個保單周年日后可以免費轉換貨幣。

更厲害的是，加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同。

提取的時候，SunWallet支持17種提取貨幣，而且收件人可以指定直系親屬，全球支付。

這個突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。比如孩子在美國留學，你可以直接把美元打到孩子賬戶，不用自己先收再轉。

陳先生的選擇：一份保單，四重滿足

他對比了市面上五六款熱門產品，最終選了永明「萬年青星河傳承2」，2年繳，每年20萬。

他的原話是："我要的就是四個字——穩、快、多、久。回本要快，收益要穩，能領的要多，傳承要久。這款產品剛好全占了。"

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力，在于把**"回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承"**四大需求融為一體，為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

當然，這款產品也不是沒有門檻。它更適合有一定資金實力、規劃周期在20年以上、同時有養老和傳承雙重需求的中產家庭。

如果你只是想短期理財，或者資金流動性要求很高，可能不是最佳選擇。

大賀說點心里話

陳先生的案例只是一個縮影。35歲左右的中產，養老焦慮幾乎是標配。但焦慮歸焦慮，真正動手規劃的人不多。

其實怎么買、在哪買，里面的門道比產品本身更重要。