你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天聊一款在圈內(nèi)被封神的產(chǎn)品——永明**「星河尊享2」**。

教育金/養(yǎng)老金，你最怕什么？

我見(jiàn)過(guò)太多客戶，攢錢(qián)的時(shí)候信心滿滿，真到用錢(qián)的時(shí)候卻慌了。

為什么？因?yàn)樗麄儼l(fā)現(xiàn)：錢(qián)存進(jìn)去容易，想按自己的節(jié)奏取出來(lái)，難。

教育金規(guī)劃，最怕的是什么？

孩子18歲要出國(guó)，你的保單還沒(méi)回本，取出來(lái)就是虧；或者回本了，但每年能取多少、取多久完全沒(méi)譜，心里沒(méi)底。

養(yǎng)老金規(guī)劃呢？更焦慮。

2025年延遲退休正式啟動(dòng)，男職工退休年齡要延到63歲，女職工也往后推了3-8年。說(shuō)白了就是，領(lǐng)社保的時(shí)間晚了，但你的身體、你的精力可不會(huì)等你。

安聯(lián)今年4月發(fā)布的報(bào)告更扎心：全球養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄缺口已經(jīng)達(dá)到51萬(wàn)億美元，未來(lái)40年每年還得再增加1萬(wàn)億美元才能填上這個(gè)窟窿。

這筆賬你得這么算：社保是兜底的，但光靠它，大概率不夠用。

你需要一個(gè)能自己掌控節(jié)奏的現(xiàn)金流補(bǔ)充方案——什么時(shí)候取、取多少、取多久，都得你說(shuō)了算。

這恰恰是永明**「星河尊享2」**最擅長(zhǎng)的事。

現(xiàn)金流規(guī)劃的三大核心訴求

在聊產(chǎn)品之前，我們先把標(biāo)準(zhǔn)定清楚。

一款真正適合現(xiàn)金流規(guī)劃的產(chǎn)品，必須同時(shí)滿足三個(gè)條件：

• 第一，穩(wěn)定。 你存進(jìn)去的錢(qián)，得有足夠的安全墊。不能說(shuō)市場(chǎng)一波動(dòng)，你的本金就跟著打水漂。保證收益要夠高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力要夠強(qiáng)。
• 第二，靈活。 你的人生不是按劇本走的。孩子可能提前一年出國(guó)，你可能突然想創(chuàng)業(yè)，父母可能需要一筆醫(yī)療費(fèi)。好的產(chǎn)品要能適配你不同階段的用錢(qián)節(jié)奏，而不是反過(guò)來(lái)讓你遷就它。
• 第三，可持續(xù)。 這是最容易被忽略的一點(diǎn)。很多產(chǎn)品前幾年取錢(qián)沒(méi)問(wèn)題，取著取著賬戶就見(jiàn)底了。真正好的產(chǎn)品，是越取越多——你取走的是利息，本金還在漲。

在現(xiàn)金流規(guī)劃的穩(wěn)定性與靈活性上，永明「星河尊享2」至今沒(méi)被超越，全港獨(dú)一份。

這不是我吹的，是數(shù)據(jù)說(shuō)的。接下來(lái)我們一項(xiàng)一項(xiàng)扒。

提領(lǐng)能力：7大密碼，靈活適配

先說(shuō)靈活性。

永明**「星河尊享2」支持7大提領(lǐng)密碼**：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

別被這些數(shù)字嚇到，說(shuō)白了就是：不管你是2年交還是5年交，不管你想第幾年開(kāi)始取、每年取多少比例，它幾乎都能匹配。

舉個(gè)實(shí)際例子：5年交，年交5萬(wàn)美元，總共投入25萬(wàn)美元。

第6年起，每年提取總保費(fèi)的6%，也就是每年取1.5萬(wàn)美元。這個(gè)方案叫566提領(lǐng)，是最常見(jiàn)的養(yǎng)老金規(guī)劃方式。

每年穩(wěn)定拿1.5萬(wàn)美元（約11萬(wàn)人民幣），不多不少，剛好補(bǔ)充日常開(kāi)銷。

實(shí)際用起來(lái)才知道好不好。我有個(gè)客戶，原本計(jì)劃60歲開(kāi)始取，結(jié)果55歲提前退休了，想早點(diǎn)開(kāi)始拿錢(qián)。

換別的產(chǎn)品可能要重新算、甚至有損失，但星河尊享2直接切換到555方案，無(wú)縫銜接。

真正實(shí)現(xiàn)了"提領(lǐng)不斷單，靈活又安心"。

提領(lǐng)后余額：越提越多的秘密

靈活只是第一步。更重要的是：取完錢(qián)之后，賬戶里還剩多少？

這才是區(qū)分普通產(chǎn)品和頂級(jí)產(chǎn)品的關(guān)鍵。

很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的問(wèn)題在于：前幾年取錢(qián)爽，取著取著賬戶就空了。

為什么？因?yàn)槟闳∽叩牟皇抢ⅲ潜窘稹?/p>

永明**「星河尊享2」不一樣。它的歸原紅利占比高達(dá)22.76%**，在全港主流儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里名列前茅。

歸原紅利是什么？簡(jiǎn)單說(shuō)，就是每年派發(fā)、一經(jīng)派發(fā)就鎖定的收益。

這部分錢(qián)不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)而縮水，相當(dāng)于你的"保底收益池"。池子越大，你能安心取走的錢(qián)就越多，剩下的本金還能繼續(xù)滾雪球。

不少產(chǎn)品宣傳的收益率很高，但那是"不取錢(qián)"的情況下。

一旦開(kāi)始提領(lǐng)，收益率就大打折扣。而星河尊享2是專門(mén)為**"邊取邊漲"**設(shè)計(jì)的，這才是它被稱為"提領(lǐng)天花板"的真正原因。

永明「星河尊享2」是香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)圈公認(rèn)的"提領(lǐng)天花板"，不是浪得虛名。

穩(wěn)定性：保證收益+條款雙保障

再說(shuō)穩(wěn)定性。這是保守型投資者最關(guān)心的。

先看回本時(shí)間。5年繳產(chǎn)品中，永明**「萬(wàn)年青星河尊享2」7年預(yù)期回本，13年保證回本**。

什么意思？就算市場(chǎng)表現(xiàn)最差，13年后你的錢(qián)也一定能拿回來(lái)，不虧本。

再看保證收益率。這個(gè)數(shù)字很多人不關(guān)注，但它決定了你的"安全底線"。

保證IRR從第10年起一路領(lǐng)先所有競(jìng)品，后期甚至能達(dá)到1%。而其他產(chǎn)品的保證收益率峰值大多在0.2%-0.7%之間。

保證收益率優(yōu)勢(shì)很明顯，幾乎可以說(shuō)是同類高收益英式分紅的天花板。

還有一個(gè)很多人不知道的條款優(yōu)勢(shì)：永明**「星河尊享2」是全港唯一一個(gè)**在條款上明確歸原紅利一經(jīng)派發(fā)，面值和現(xiàn)金價(jià)值即為保證的產(chǎn)品。

這句話什么意思？就是說(shuō)，紅利一旦派給你，就是白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同的保證利益，不會(huì)因?yàn)槿魏卧虮皇栈鼗蛘{(diào)整。

別的產(chǎn)品派的紅利，理論上保險(xiǎn)公司還可以調(diào)整；但星河尊享2派的紅利，就是你的錢(qián)，誰(shuí)也拿不走。

壓力測(cè)試：最壞情況下的表現(xiàn)

有人會(huì)問(wèn)：你說(shuō)的都是正常情況，萬(wàn)一市場(chǎng)崩了呢？

這個(gè)問(wèn)題問(wèn)得好。買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)安心，最壞的情況也得心里有數(shù)。

產(chǎn)品計(jì)劃書(shū)里有一個(gè)"悲觀情景演示"，相當(dāng)于給產(chǎn)品做了一次極限壓力測(cè)試。

以5年交、年交6萬(wàn)美金、共30萬(wàn)美金為例：

悲觀情景下第30年，總現(xiàn)金價(jià)值仍有106.6萬(wàn)美金，復(fù)利IRR 4.63%。

什么概念？就算遇上最差的市場(chǎng)環(huán)境，30年后你的30萬(wàn)美金還是變成了106萬(wàn)美金，翻了3.5倍。

年化收益4.63%，跑贏絕大多數(shù)銀行理財(cái)。這樣的表現(xiàn)，無(wú)疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。

我見(jiàn)過(guò)太多客戶，買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候只看最好的情況，結(jié)果市場(chǎng)一波動(dòng)就焦慮得睡不著。

但如果你一開(kāi)始就知道最壞能壞到什么程度，而且這個(gè)"最壞"你也能接受，那還有什么好擔(dān)心的？

保司實(shí)力：130年老店的底氣

產(chǎn)品再好，也得看是誰(shuí)家的。

永明金融集團(tuán)1865年在加拿大成立，1892年進(jìn)入香港，扎根香港130多年。

比很多國(guó)家的歷史都長(zhǎng)，是真正的百年老店。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產(chǎn)約為1.54萬(wàn)億加元（約為8.88萬(wàn)億港元）。

這個(gè)體量，全球資管公司里排前25。永明被稱作"保險(xiǎn)公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險(xiǎn)最厲害的"，這話是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的。

再看分紅實(shí)現(xiàn)率。永明一共公布了28款產(chǎn)品，分紅時(shí)間超過(guò)10年及以上的有12款。

10年+保單分紅實(shí)現(xiàn)率：最低值62%，最高值105%，平均值86%。

雖然產(chǎn)品數(shù)量不算多，但分紅波動(dòng)區(qū)間比較穩(wěn)定，黑馬潛質(zhì)足。

永明不是那種把分紅吹上天、實(shí)際兌現(xiàn)打骨折的公司，承諾的基本都能做到。

對(duì)于要做20年、30年現(xiàn)金流規(guī)劃的人來(lái)說(shuō)，保司的長(zhǎng)期穩(wěn)定性比短期收益率重要得多。

你的現(xiàn)金流規(guī)劃，值得更好的選擇

說(shuō)了這么多，最后幫你總結(jié)一下。

永明**「星河尊享2」**最適合三類人：

• 有現(xiàn)金流規(guī)劃需求的人——不管是子女教育、自己養(yǎng)老還是生意周轉(zhuǎn)，需要一筆能按節(jié)奏取用的錢(qián)。
• 注重資金安全與確定性的人——不想承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)，希望保底收益夠高、條款夠硬。
• 有跨境貨幣需求的人——支持4種貨幣保單回報(bào)相同，方便兌換使用，海外留學(xué)、海外置業(yè)都用得上。

當(dāng)然，這款產(chǎn)品也不是完美的。

歸原紅利占比高，意味著終期紅利空間被壓縮，長(zhǎng)期收益爆發(fā)力相對(duì)較弱。如果你不打算做現(xiàn)金流規(guī)劃、單純追求最高收益，友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2、保誠(chéng)信守明天可能更適合你。

但如果你正在為教育、養(yǎng)老、生意周轉(zhuǎn)規(guī)劃一筆安全、穩(wěn)定、靈活的現(xiàn)金流，那么這款港險(xiǎn)值得你重點(diǎn)考慮。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，差別可能比你想象的大得多。