說實話，你跟我聊港險，問怎么買最省錢，這問題本身就有問題。省錢不是買哪個產品打折，是你自己根本沒搞清楚誰在賺你的錢。我這么跟你說吧，你簽那份保單，第一年保費里，有將近一半是給中介的傭金。你按20萬美金一年交5年算，第一年交出去20萬，可能七八萬美金直接就變成傭金了，進了別人的傭金。你猜怎么來的，就是從你保費里切出來的，這就是香港保險行業的規矩，叫 upfront commission，也就是早期傭金，前期比例高得驚人，粵語里講「羊毛出自羊身上」，你身上」，這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），現在卻變成了別人的收入。你心里舒服嗎？當然不舒服，但你沒辦法，因為香港保險銷售渠道就是中介和銀行，你必須通過他們。但話又說回來，規矩是死的人是活的，你懂行就知道，保險公司為了做大保單，其實留了一個后門，叫做自雇代理人或者獨立理財顧問的引薦人制度。你猜怎么著？你自己注冊成介紹人，自己簽自己那張保單，傭金就從給別人的錢變成了你自己兜里的錢，等于是保費打了個七八折，但你該有的拿。你分紅和保單價值還是一樣在滾，這就是純賺的。我手頭就有一份這東西的具體操作清單，你要的話我發你，不過這種話不適合公開說太多，你懂的。前面我說要你當介紹人，但我再想一想，其實有更狠的一招。你不僅自己當介紹人拿返傭，你還可以拉著家人朋友一起買，每個人的保單你都能拿傭金，這就是所謂的團隊裂變。當然我這話可能得罪人，因為很多中介就是靠這個吃飯的，但站在投保人角度，這就是最省錢的玩法。你別覺得不靠譜，香港保險業監管局IA有明文規定，只要你有牌照或者作為指定介紹人，這筆錢就是合法的，不屬于非法回傭。你看這張圖，是香港保險公司的營業時間，太平、安盛這些公司總部周六還都在中環和灣仔。中環是香港金融心臟，你想想一家在金融心臟開了幾十上百年的公司，它能隨便改規矩嗎？不會，規矩很穩。你再看看這張圖，是香港保險市場保險滲透率排名，一句話，香港的保險密度全球第一，為什么？因為這里的人聰明，知道錢都懂怎么滾進保單里了，香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產，不像內地保險資金超過70%集中在債券領域，香港保司的投資組合更分散、更靈活。所以你的錢分紅才能那么高，你沒看那些儲蓄險，拉出來，預期收益率動不動就6%到7%，內地現在連3%都保不住了，這就是根源。「本保單之保費征費率為每張保單保費的0.1%，上限為100港元」，這句粵語條款的意思是，香港每張保單都要收保費征費，每個人都要交，但上限100港幣。但即使扣了這個，你的收益還是碾壓內地產品。我跟你講，我見過太多人，為了省幾千塊中介費，結果被坑買了分紅實現率低到80%的產品，虧大了。你看這張圖，就是香港儲蓄險十款主流產品收益對比圖，你可以自己看看哪些公司的長期IRR能穩住，我不用說哪家，你自己看數據就知道。好9.jpg)當然，你說你自己當介紹人是不是要開個香港銀行賬戶？對，必須開，否則錢匯不出去、理賠款收不回來。你看這張圖，是香港銀行開戶推薦表，我推薦你優先開匯豐或者中銀香港，因為網點多，而且支持網上操作交保費。最關鍵的是，2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務，這意味著以后你開內地分行也可以直接關聯香港賬戶，繳費、理賠渠道順暢多了條路，省去你跑去香港排隊的麻煩。但我要提醒你，開一個香港賬戶你要么過港，要么找渠道見證開戶，費用大概幾百到一千港幣，別嫌貴，沒這個賬戶你返傭拿不回來。

重點內容：自己當介紹人拿傭金一定要合規操作。不要搞那種私下直接給客戶返現的勾當，那是違法的。但通過持有牌照的經紀公司，以引薦人身份走正式流程，這筆錢就是你應得的勞務費，稅務局查也不怕。

我這么跟你說吧，其實香港保險圈里有句話，叫「自己友，先預你」，意思是真正有錢賺的機會，只會告訴自家人。你現在看到這你還不明白了吧？怎么操作最省錢，路徑我指給你了，但具體怎么注冊、怎么簽約、怎么拿傭金，每個公司不同規則不同，有些公司允許首年傭金全拿，有些要分幾年給。你如果真想省錢，就私信我，我手頭有一份我們業內傭金規則清單，可以發你看看，不是所有人我都說清楚，說太細了容易被同行罵，你懂的，留點東西自己消化。