你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，服務過300多位臨退休客戶做養老現金流規劃。

今天這篇文章，我想和你聊一款讓我眼前一亮的產品——安盛「盛利II-至尊版」。

為什么說眼前一亮？因為它做到了一件我從業9年來從未見過的事：557提領。

什么意思？5年交完保費，第5年就開始每年提取總保費的7%，一直提到終身不中斷。

這在港險市場上，應該僅此一款。

5年交產品，能做到557提領的只有它

先說個背景。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地了。男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工從50/55歲延遲到55/58歲。

這意味著什么？你需要工作更久，但同時也需要更長的養老金儲備期。

更扎心的是，中國養老金替代率目前只有**40%左右，遠低于國際70%**的基準線。

翻譯成人話就是：你退休前月薪2萬，退休后養老金可能只有8000。

缺口怎么補？靠自己。

所以這兩年，我接觸的客戶越來越多地問我同一個問題：有沒有一款產品，能在我退休后持續給我發"工資"？

盛利II的557提領，恰好回答了這個問題。

咱們算筆賬就清楚了。

假設你每年交6萬美金，交5年，總保費30萬美金。從第5年開始，每年可以提取30萬×7%=2.1萬美金，折合人民幣約15萬。

這筆錢可以一直提到終身，賬戶還有余額在增長。

我測算過，即使是1萬美金×5年交這種小單，也能實現557提領。

自我接觸香港保險以來，5年交產品里，我聽過最牛的提領密碼就是567了——第6年開始提7%。

而557，第5年就開始提7%，市場上應該僅此一款能做到。

養老這事兒，早規劃早安心。能早一年開始領錢，就早一年心里有底。

566、567、5108：各種提領場景全面領先

你可能會問：557確實厲害，但如果我不需要這么早提領呢？

其他提領場景下，盛利II還能打嗎？答案是：不僅能打，而且幾乎全面領先。

我把市面上主流的5年交產品拉在一起，做了三個場景的對比。

場景一：566提領（第6年開始每年提6%）

這是最常規的提領方式，絕大多數產品都支持。

對比提領后的剩余賬戶價值：

• 保單前14年，宏利宏摯傳承最優，盛利II緊隨其后
• 保單15年開始，盛利II實現反超，成為第一
• 保單31年，永明星河尊享II追平盛利II

場景二：567提領（第6年開始每年提7%）

這是更激進的提領方式，支持的產品不多。

• 前14年情況和566類似，宏摯傳承領先
• 15年開始，盛利II一路領先
• 星河尊享II要到保單75年才能追平盛利II

場景三：5108晚提領（第10年開始每年提8%）

如果你不急著用錢，想先讓賬戶多增值幾年再提領：

• 前18年優勢在宏摯傳承，盛利II緊隨其后
• 19年開始盛利II領先
• 30年星河尊享II追平

明顯能發現，在極致的早提領場景下，盛利II的優勢極大。

萬年青星河尊享II算是碰上一個強有力的競爭對手了，多數提領場景都被盛利II給壓制。

提領才是硬道理。賬上有錢，心里不慌。

不提領也能打：靜態收益市場前三

有朋友可能會說：我暫時沒有提領需求，就想讓錢在里面滾雪球，盛利II表現如何？

咱們看數據。

盛利II的靜態收益（不提領）：

• 預期7年回本
• 10年IRR 3.52%
• 15年IRR 5.01%
• 20年IRR 5.82%
• 25年IRR 6.07%
• 30年達到峰值IRR 6.5%

在市場上是什么位置？

• 保單20年內，宏摯傳承略優于盛利II
• 保單20~30年，信守明天（28年達到6.5%）＞環宇盈活（30年達到6.5%）＞盛利II（30年達到6.5%）

客觀說，盛利II的靜態收益沒法做到市場最極致，但綜合表現穩居前三。

不像盛利I那樣有"無可匹敵的統治力"，但作為一款兼顧提領和增值的產品，這個成績已經相當能打了。

優惠加持：30年后收益沖到第一

如果你保費交得多，盛利II還有一套保費回贈機制，能進一步提升實際收益。

5年交的回贈比例：

• 年保費5000-39999美元：回贈10%
• 年保費40000-79999美元：回贈15%
• 年保費80000-199999美元：回贈22%
• 年保費200000美元以上：回贈26%

如果你持有安盛指定的儲蓄及投資計劃，還能額外獲得**5%**回贈。

另外還有預繳優惠：

首次年繳保費80000美元以上，預繳賬戶享**4.5%**保證利率。

把這些優惠都算進去，實際收益會更好看：

• 優惠后10年IRR：3.93%
• 優惠后20年IRR：6.01%
• 優惠后30年IRR：6.62%

30~45年之間，盛利II優惠后收益能沖到第一位。

財富管家服務：為3位家人定制現金流

除了收益，盛利II在功能上也做了很多升級。

其中最值得一提的是財富管家服務，這是保誠同款的"自主入息"功能。

你可以提前為最多3位收款人（比如配偶、子女）預設各自的：

• 開始提取年份
• 提取期限
• 提取金額
• 支付次序

相當于你可以用一張保單，同時給老婆、兒子、女兒各安排一份定期"工資"。

還有雙重貨幣戶口功能：

保單價值鎖定后，可以設立兩個貨幣賬戶。從第3個保單周年日起，每年還可以免費轉換一次貨幣。

盛利II在功能上可以說滴水不漏，十分全面。

客觀說短板：保證收益是弱項

說了這么多優點，盛利II有沒有缺陷？

有。而且我必須提前告訴你。

保證收益，是盛利II的短板。

先看市場上表現最好的：永明星河傳承10年保證回本，星河尊享13年保證回本，峰值保證IRR都能到1%。這基本是整個港險市場保證收益的天花板了。

宏摯傳承表現尚可，保證18年回本，峰值IRR 0.64%。

環宇盈活、信守明天表現一般，保證18年回本，峰值IRR 0.32%。

而盛利II至尊版呢？保證回本期長達25年，峰值IRR僅有0.23%。

確實是最差的那一檔。

其實盛利II有兩個版本：至尊版和至盛版。我們今天說的都是至尊版，也就是安盛主打的高收益版本。

至盛版存在的意義，就是為了照顧那些接受不了至尊版保證回本太慢的客戶。

但話說回來，這并不是什么致命的缺陷。

香港儲蓄分紅險的保證收益普遍不高，除了永明那兩款能到1%，其余的都是**0.5%**左右，大差不差。

要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。

而分紅實現率這塊，安盛確實拿得出手。

2024報告年度，安盛旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產品的分紅實現率均達100%。

別等退休了才發愁，分紅能不能兌現，才是最該關心的事。

總結：有提領需求，盛利II是最佳選擇之一

最后，我給盛利II的綜合評價是：值得作為重點產品重點考慮。

核心優勢總結：

• 提領能力市場第一：557提領全市場唯一，566/567/5108場景全面領先
• 靜態收益市場前三：30年IRR 6.5%，優惠后 6.62%
• 功能十分全面：財富管家服務、雙重貨幣戶口、9種貨幣選擇、免費貨幣轉換

還有兩種身故保障選擇：基本版賠付**100%保費，特級版賠付130%**保費。關鍵是無論選哪個，產品收益都完全一樣。

短板也要說清楚：保證回本期25年，保證IRR只有0.23%。 如果你對保證收益非常在意，可能需要再考慮考慮。

但如果你和我服務的大多數客戶一樣，最關心的是"退休后每年能拿多少錢"——那盛利II就是你的最佳選擇之一。

最后說說安盛這家公司。

1817年成立于法國，屹立208年，跨越3個世紀，是香港所有保司中歷史最悠久的。資產規模6840億，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。

選擇在歷史和市場都驗證過的安盛，一般不會太錯。

尤其是有早提領需求的朋友，如果能接受盛利II保證收益較低這個短板，那它就是你的最佳選擇之一。

替你想遠一點，養老這事兒，早規劃早安心。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。

同樣一款盛利II，有人多花了10萬，有人省下了10萬——這中間的信息差，值得你花3分鐘了解一下。