說實(shí)話，今天這篇文章，我可能會(huì)得罪不少人。但我作為一個(gè)幫你打理財(cái)富的管家，有些話憋著不說，那就是我失職。我知道市面上關(guān)于香港保險(xiǎn)的討論很多，但絕大多數(shù)人都在講產(chǎn)品收益高、分紅好，很少有人會(huì)跟你捅破那層窗戶紙——轉(zhuǎn)介人傭金。你猜怎么著？這筆錢，本可以是你自己的。我這么跟你說吧，一份熱門的香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，比如你常聽到的“傲瓏創(chuàng)富”這類產(chǎn)品，第一年的保費(fèi)，很大一部分都流向了銷售渠道。如果你通過一個(gè)普通的轉(zhuǎn)介人操作，他拿走的總傭金，可能高達(dá)你首年保費(fèi)的80%甚至更多。你辛辛苦苦哈哈地規(guī)劃著財(cái)富傳承、債務(wù)隔離，結(jié)果第一筆大開銷是給別人發(fā)了“工資”，這可不是一個(gè)合格財(cái)富管家的作風(fēng)。當(dāng)然，我這話可能得罪人。但我們要從宏觀的視角來看。你看，香港保險(xiǎn)為什么這么牛？因?yàn)樗且粋€(gè)真正意義上的全球配置工具。你看這張圖， 香港的保險(xiǎn)公司，資金可以投向全球100多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)。這就好比，別人還在一個(gè)菜市場(chǎng)里買菜，你的錢已經(jīng)能在全球頂級(jí)超市、農(nóng)場(chǎng)、甚至酒莊里自由采購(gòu)了。這種分散投資了。不像內(nèi)地保險(xiǎn)，資金超過70%都集中在債券領(lǐng)域，香港保司的投資組合更分散、更靈活。這直接決定了保單的長(zhǎng)期分紅的基礎(chǔ)回報(bào)率和超額收益的想象力。這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），而不是被別人拿走。我經(jīng)常跟高凈值客戶講，買香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，你買的不是一張保單，而是一個(gè)跨越周期的“家族辦公室”。這個(gè)財(cái)富隔離賬戶”。既然它是你的資產(chǎn)，憑什么讓中間商賺走大頭的利潤(rùn)？很多人覺得，自己直接找保險(xiǎn)公司買，或者繞開傳統(tǒng)中介，很麻煩。我跟你講，不麻煩，關(guān)鍵是你得閑飲茶啊。關(guān)鍵是你要懂。最關(guān)鍵的一步，是搞清楚“自己操作”的邏輯。我們把“傭金”叫做“經(jīng)紀(jì)費(fèi)用”，這本質(zhì)上是保險(xiǎn)公司為了獲客而支付的市場(chǎng)成本。當(dāng)你自己成為自己的“轉(zhuǎn)介人”時(shí)，這筆錢不就省下來了嗎？市面上很多產(chǎn)品，比如我拿“傲瓏創(chuàng)富”舉例，如果你自己操作，拿回80%的傭金并非天方夜譚。怎么拿？核心在于你把“繳款”和“開戶”這兩個(gè)環(huán)節(jié)的主動(dòng)權(quán)握在自己手里。我手。我們來看看香港保險(xiǎn)的分紅機(jī)制。它為什么能吸引人？因?yàn)楦垭U(xiǎn)的“收益”包含兩個(gè)部分，一個(gè)是固定的“保證嘅”（粵語：保證的）部分，這部分寫合同里，雷打不動(dòng)。另一個(gè)是“非保證嘅”（：非保證的）分紅，這部分取決于保險(xiǎn)公司的投資能力。香港保險(xiǎn)。監(jiān)管局有公開的，你可以自己查歷史分紅率。你去看那些錢進(jìn)了保單，是怎么生錢的？看這張圖， 藍(lán)色線條代表的投資波動(dòng)，和紅色線條代表的保險(xiǎn)公司派發(fā)分紅之間，會(huì)有個(gè)“緩沖區(qū)”。專業(yè)術(shù)語叫“分紅平滑機(jī)制”。說白了就是壽險(xiǎn)”。說白了，就是今年賺多了。年景好，公司多賺點(diǎn)，存起來；年景差，拿出來補(bǔ)貼你。這就是為什么港險(xiǎn)分紅長(zhǎng)期來看非常穩(wěn)健。扯遠(yuǎn)了?；氐健白约翰僮髂没?0%”這個(gè)話題。具體怎么干？你需要一個(gè)香港銀行賬戶。這是整個(gè)閉環(huán)的起點(diǎn)和終點(diǎn)。沒有香港賬戶，你的保費(fèi)怎么出去？理賠款、分紅怎么回來？你可以看這張圖， 這是幾家主流的香港銀行開戶推薦。你只需要準(zhǔn)備好身份證、港澳通行證、過關(guān)小票，以及住址證明。現(xiàn)在很多銀行支持內(nèi)地遠(yuǎn)程視頻見證開戶，方便得很。有了賬戶，你就可以直接和保險(xiǎn)公司的持牌的保險(xiǎn)公司接洽。業(yè)內(nèi)有人說，直接找保險(xiǎn)公司，人家不接待散戶。那是過去式了。香港的強(qiáng)積金（強(qiáng)積金）制度養(yǎng)成了很強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)。保險(xiǎn)公司對(duì)于主動(dòng)上門的高凈值客戶，反而更重視。尤其是那些老牌公司，比如安盛、友邦、保誠(chéng)，還有中資的中國(guó)人壽海外，它們都設(shè)有專門的客戶服務(wù)部。你可以直接聯(lián)系它們，表達(dá)購(gòu)買意愿。你會(huì)被分配到一位“客戶經(jīng)理”，而不是“轉(zhuǎn)介人”。這個(gè)客戶經(jīng)理的職責(zé)是服務(wù)你，而不是通過傭金提成來推銷高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)槟闶侵苯涌蛻?，他的收入來自底薪和固定的?jī)效，而不是你保單首年的高額傭金。這就是“自己操作拿回80%”80%”的核心邏輯。前面我說要自己操作，但我再想一想，其實(shí)有更優(yōu)的方案。如果你自己對(duì)保險(xiǎn)條款一竅不通，或者懶得跟保險(xiǎn)公司來回溝通，你可以找一個(gè)收費(fèi)的“顧問”而不是“轉(zhuǎn)介人”。你給他一筆固定的咨詢費(fèi)，比如你打算投入20萬美金一年，交5年，總共100萬美金。傳統(tǒng)轉(zhuǎn)介人傭金可能高達(dá)8萬-10萬美金。你花1萬美金請(qǐng)個(gè)獨(dú)立顧問幫你對(duì)比產(chǎn)品、填表、走流程，剩下7萬美金不都進(jìn)了你的保單本金嗎？這筆錢在復(fù)利的世界里，多出這7萬美金的“本金”，30年后差距是千萬級(jí)別的。我手頭有一份清單，里面包括了香港主流保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)時(shí)間表、主流產(chǎn)品的收益對(duì)比數(shù)據(jù)、以及我上面提到的“自行操作”的全套流程圖。這種話不適合公開說太多，你懂的。畢竟，每個(gè)渠道都有自己的生存之道。但作為你的財(cái)富管家，我必須把這個(gè)選擇權(quán)交給你。想具體怎么操作，你可以私信我發(fā)你這份資料，你可以私信我聊。