你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，幫助過(guò)3000多個(gè)家庭做港險(xiǎn)選品。

最近收到最多的私信就是："大賀，港險(xiǎn)產(chǎn)品太多了，看得眼花繚亂，到底買哪個(gè)？"

說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題我太理解了。

2025年5月，六大國(guó)有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

10萬(wàn)塊存5年定期，利息只有6500塊——還不夠一張機(jī)票錢。

更扎心的是，連以前高息攬儲(chǔ)的中小銀行也扛不住了，有的年內(nèi)連降七次，3年期利率跌到1.2%，比國(guó)有大行還低。

錢放銀行，真的在貶值。

而港險(xiǎn)市場(chǎng)呢？6%以上復(fù)利的產(chǎn)品一抓一大把。

問(wèn)題是，香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)最低起投金額通常在5000美元/年至1萬(wàn)美元/年之間，門檻不高，產(chǎn)品卻多得讓人頭大——友邦、保誠(chéng)、宏利、安盛、萬(wàn)通、周大福……光主流的就十幾款。

很多人覺(jué)得香港保險(xiǎn)是有錢人的專屬，其實(shí)不是。

靈活的繳費(fèi)方式加上低門檻，能適配從1萬(wàn)到100萬(wàn)人民幣的不同預(yù)算。

但問(wèn)題來(lái)了：產(chǎn)品這么多，門檻不一樣，優(yōu)惠不一樣，收益也不一樣，到底怎么選？

我花了3個(gè)月時(shí)間，把市面上主流的12款港險(xiǎn)產(chǎn)品拆開(kāi)揉碎，從門檻、優(yōu)惠、收益、場(chǎng)景四個(gè)維度做了橫向?qū)Ρ取?/p>

數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，咱們拿產(chǎn)品說(shuō)事。

先別急著下單，看完對(duì)比再說(shuō)。

門檻對(duì)比：誰(shuí)的起點(diǎn)最低

很多人第一個(gè)問(wèn)題就是：我預(yù)算不多，能買嗎？

能。

但"能買"和"值得買"是兩碼事。咱們先把各產(chǎn)品的門檻擺出來(lái)，選保險(xiǎn)跟選手機(jī)一樣，得看參數(shù)。

先看最低門檻誰(shuí)最親民：

宏利「宏摯傳承」是目前門檻最低的選手。

選擇15年交的話，最低投保金額只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

一個(gè)月600塊出頭，比很多人的手機(jī)月供還低。

周大福「匠心傳承2」緊隨其后。

5年繳費(fèi)期，最低只要1560美元/年，折合人民幣1.1萬(wàn)/年左右。

2年繳的話門檻稍高，需要4500美元。

友邦「盈御3」也挺親民。

10年繳費(fèi)期最低1400美元/年，5年繳和3年繳都是2000美元/年起步，整付需要7500美元。

保誠(chéng)「信諾明天」，3年繳需要3238美元起，5年繳2000美元起。

萬(wàn)通「富饒千秋」，5年繳和10年繳都是1800美元/年起，但2年繳需要10000美元。

門檻最高的是誰(shuí)？

安盛「摯匯」。不管是5年繳還是10年繳，最低投保金額都是15000美元。

折合人民幣約11萬(wàn)/年，直接把預(yù)算不足的朋友擋在門外。

我給你整理一個(gè)速查表：

但我要潑盆冷水：

起投門檻低≠投入少。

1000美元/年看起來(lái)不多，但你得連續(xù)交15年，總保費(fèi)是1.5萬(wàn)美元。

1560美元/年交5年，總保費(fèi)也是7800美元。

更重要的是，你還得親自去一趟香港簽單。

機(jī)票、住宿、時(shí)間成本加起來(lái)，也是一筆開(kāi)支。

所以我的建議是：如果你的總預(yù)算低于1萬(wàn)美元（約7萬(wàn)人民幣），港險(xiǎn)可能不是最優(yōu)選擇。

這筆錢花在來(lái)回折騰上，性價(jià)比確實(shí)不高。

但如果你的預(yù)算在1-3萬(wàn)美元之間，宏利、周大福、友邦都是不錯(cuò)的起步選擇。

這錢花得值不值，算一算就知道。

優(yōu)惠對(duì)比：誰(shuí)的折扣最大

買車要砍價(jià)，買房要返現(xiàn)，買港險(xiǎn)更要懂薅羊毛。

很多人不知道，保司每年都會(huì)推出多輪優(yōu)惠活動(dòng)，尤其是季度末和年底。

這些優(yōu)惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實(shí)在福利。

2025年9月的優(yōu)惠力度有多大？

友邦「盈御3」：5年保費(fèi)≥25萬(wàn)美元，可享18%保費(fèi)回贈(zèng)（次年發(fā)放）。

就是說(shuō)你交25萬(wàn)美元，第二年能拿回4.5萬(wàn)美元。

宏利「宏摯傳承」：首年保費(fèi)折扣8%+次年折扣10%。

如果保費(fèi)≥20萬(wàn)美元，優(yōu)惠力度更大。

萬(wàn)通「富饒千秋」：首年折扣10%+次年最高16%。

安盛「摯匯」：次年回贈(zèng)最高26%（保費(fèi)≥20萬(wàn)美元時(shí)）。

周大福「匠心傳承2」：首年8%+次年最高14%。

還有一個(gè)隱藏玩法：預(yù)繳優(yōu)惠

什么是預(yù)繳？就是把未來(lái)幾年的保費(fèi)一次性交給保險(xiǎn)公司，保司按一定利率給你計(jì)息。

各家預(yù)繳利率差異很大：

• 周大福：7.1%-10.1%（最高）
• 萬(wàn)通：首年7.5%，第2-4年3.2%
• 友邦：5%
• 宏利：4.5%-4.8%
• 保誠(chéng)：3.8%-4.8%
• 安盛：4%-4.5%

算一筆賬你就知道差距有多大：

以5萬(wàn)美金×5年交，總保費(fèi)25萬(wàn)美金為例：

保費(fèi)優(yōu)惠+預(yù)繳優(yōu)惠疊加后，能少交2.46萬(wàn)-4.3萬(wàn)美元不等。

4.3萬(wàn)美元是什么概念？折合人民幣31萬(wàn)。

相當(dāng)于白送你一輛代步車。

我的建議：

如果你的預(yù)算在25萬(wàn)美元以上，友邦的18%回贈(zèng)非常香。

如果預(yù)算在10-20萬(wàn)美元，周大福的預(yù)繳利率最高，綜合下來(lái)最劃算。

如果預(yù)算在5-10萬(wàn)美元，宏利和萬(wàn)通的階梯優(yōu)惠也不錯(cuò)。

記住，優(yōu)惠是有截止時(shí)間的。2025年9月的優(yōu)惠大多在9月底到期，錯(cuò)過(guò)就要等下一輪。

收益對(duì)比：誰(shuí)的回報(bào)最高

門檻和優(yōu)惠只是入場(chǎng)券，真正決定你賺多少的，是產(chǎn)品的長(zhǎng)期收益。

咱們直接上數(shù)據(jù)。

同樣5萬(wàn)美元×5年繳，100年后差多少？

看起來(lái)差距不大？別急，這只是"純放著不動(dòng)"的情況。

如果你需要定期提取呢？

很多人買港險(xiǎn)不是為了傳給曾孫，而是為了留學(xué)、養(yǎng)老、生活補(bǔ)貼。

這時(shí)候，產(chǎn)品的"提領(lǐng)能力"就很關(guān)鍵了。

周大福「匠心傳承2」在這方面遙遙領(lǐng)先。

它支持567、566、557、56789等多種提領(lǐng)方式。

以"567提領(lǐng)"為例：5年繳費(fèi)，第6年起每年提取已繳保費(fèi)總額的7%，一直提到100歲。

同樣是5年繳25萬(wàn)美元總保費(fèi)，567提領(lǐng)后100年總現(xiàn)金價(jià)值：

看到?jīng)]？

友邦和保誠(chéng)在持續(xù)提領(lǐng)的情況下，保單價(jià)值會(huì)被提空。

而周大福提了一輩子錢，最后還剩4500多萬(wàn)美元。

這就是「匠心傳承2」567定期提取后保單還在繼續(xù)增值的威力。

總現(xiàn)金價(jià)值仍遠(yuǎn)超各大對(duì)手，穩(wěn)居市場(chǎng)之冠。

為什么差距這么大？

核心在于分紅實(shí)現(xiàn)率和復(fù)利結(jié)構(gòu)。

有些產(chǎn)品前期收益高，但后勁不足；有些產(chǎn)品穩(wěn)扎穩(wěn)打，越往后越猛。

如果你是"放著不動(dòng)"型，友邦、保誠(chéng)都不錯(cuò)。

如果你需要"邊提邊漲"，周大福是目前的天花板。

場(chǎng)景適配：不同需求選誰(shuí)

說(shuō)了這么多參數(shù)，落到實(shí)際生活中，不同家庭的需求完全不同。

我把常見(jiàn)場(chǎng)景拆開(kāi)，一個(gè)個(gè)說(shuō)。

場(chǎng)景一：年輕中產(chǎn)，剛起步

特征：家庭年收入20-50萬(wàn)人民幣，有理財(cái)意識(shí)但預(yù)算有限。

建議：用家庭年收入的**10%-20%**投保，拉長(zhǎng)繳費(fèi)期限減輕壓力。

比如家庭年收入30萬(wàn)，每年拿出3-4.5萬(wàn)投保，既不影響日常開(kāi)支，又能啟動(dòng)美元資產(chǎn)積累。

推薦方案一：

宏利「宏摯傳承」，年繳2500美元（約1.8萬(wàn)人民幣）×5年繳，5年總保費(fèi)門檻為12.5萬(wàn)人民幣。

推薦方案二：

立橋「息享年年」，整付和5年繳最低總保費(fèi)門檻都是12500美元（約9萬(wàn)人民幣）。

這款更像銀行存單，保證收益更高，適合穩(wěn)健型選手。

核心邏輯：

拉長(zhǎng)繳費(fèi)年限，保費(fèi)積少成多，用時(shí)間換空間，最大化享受香港保險(xiǎn)長(zhǎng)期復(fù)利帶來(lái)的高收益。

通過(guò)長(zhǎng)期復(fù)利對(duì)抗通脹，復(fù)利效應(yīng)遠(yuǎn)超銀行定存。

10萬(wàn)塊放銀行5年利息6500，放港險(xiǎn)5年可能已經(jīng)翻倍了。

但如果預(yù)算太低（低于1萬(wàn)美元），我真心不太推薦考慮香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，劃不來(lái)。

場(chǎng)景二：跨境家庭，留學(xué)剛需

特征：計(jì)劃送孩子出國(guó)留學(xué)，需要提前儲(chǔ)備教育金。

據(jù)《2024中國(guó)高凈值人群子女國(guó)際教育白皮書(shū)》顯示：

• 每年留學(xué)開(kāi)銷20-50萬(wàn)區(qū)間占39.65%
• 50-80萬(wàn)區(qū)間占20.26%
• 100萬(wàn)以上占9.25%

按照英美頂尖學(xué)校（本科費(fèi)用+生活費(fèi)）×1.2（通脹預(yù)留）來(lái)算，留學(xué)教育金建議配置50-80萬(wàn)美金。

推薦方案：

周大福「匠心傳承2」，5年繳25萬(wàn)美元，選擇567提領(lǐng)：

第6年起每年提領(lǐng)7%，即1.75萬(wàn)美金（約12.5萬(wàn)人民幣），可以作為孩子的留學(xué)零花錢。

如果想覆蓋學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，把預(yù)算提到50-80萬(wàn)美元即可。

關(guān)鍵是，提完錢保單還在漲，一舉兩得。

高凈值專屬：資產(chǎn)隔離誰(shuí)更強(qiáng)

預(yù)算在20萬(wàn)、30萬(wàn)美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產(chǎn)品幾乎可以隨便選。

但這類家庭考慮的往往不只是收益，還有資產(chǎn)隔離、債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、跨境規(guī)劃。

建議配置總資產(chǎn)30%用于債務(wù)隔離。

高凈值/企業(yè)主家庭配置這筆錢，很難被追溯，可以作為整個(gè)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的安全網(wǎng)。

舉個(gè)例子：

如果你是企業(yè)主，公司經(jīng)營(yíng)有風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人資產(chǎn)可能被牽連。

但香港保單在法律架構(gòu)上有天然的隔離屬性，這筆錢可以作為"最后的底牌"。

跨境養(yǎng)老也是剛需。

以加拿大移民為例，私立護(hù)理院2025年均價(jià)6.3萬(wàn)加元/年。

加上高端醫(yī)療險(xiǎn)、匯率波動(dòng)，養(yǎng)老成本比想象中高得多。

港險(xiǎn)的貨幣轉(zhuǎn)換功能可以直接把保單切換成加元、英鎊、澳元等，省去多重兌換手續(xù)。

提領(lǐng)靈活度方面，周大福「匠心傳承2」依然是標(biāo)桿。

它支持567、566、557、56789等多種提領(lǐng)方式，可以根據(jù)人生不同階段靈活調(diào)整。

5年繳25萬(wàn)美元總保費(fèi)，選擇567提領(lǐng)：第6年起每年提領(lǐng)1.75萬(wàn)美金（約12.5萬(wàn)人民幣），持續(xù)到100歲。

香港儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的底色就是一種優(yōu)質(zhì)的、稀缺的長(zhǎng)期資產(chǎn)。

6.5%復(fù)利優(yōu)勢(shì)、強(qiáng)大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長(zhǎng)期投資的情況下會(huì)最大化顯現(xiàn)。

這類家庭還可以考慮配置IUL萬(wàn)用指數(shù)壽險(xiǎn)，比如蘇黎世「瑞駿」，為后代鎖定巨額傳世財(cái)富。

總結(jié)：不同預(yù)算的最優(yōu)解

最后，我把結(jié)論整理成一張表，方便你直接抄作業(yè)：

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產(chǎn)品。

無(wú)論預(yù)算多少，只要選對(duì)產(chǎn)品、疊加優(yōu)惠，都有機(jī)會(huì)通過(guò)港險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

當(dāng)然，最終還要結(jié)合個(gè)人需求、理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素仔細(xì)挑選。

以上就是我花3個(gè)月做的橫評(píng)結(jié)論。

如果你還有具體問(wèn)題，或者想針對(duì)自己的情況做個(gè)方案，歡迎來(lái)聊。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

看到這里，你應(yīng)該對(duì)各產(chǎn)品的門檻、優(yōu)惠、收益有了清晰的認(rèn)知。

但說(shuō)實(shí)話，選產(chǎn)品只是第一步，怎么買、什么時(shí)候買、通過(guò)什么渠道買，差距可能比產(chǎn)品本身還大。

同樣一款產(chǎn)品，有人多花10萬(wàn)，有人少花10萬(wàn)——這中間的信息差，才是真正值錢的東西。