你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫300多個家庭做過閑錢規劃。

今天這篇文章，我連夜趕出來的，因為事情確實有點急。

2025年了，真還有3.5%保證收益的保險？

先說一個讓人窒息的數字。

2026年2月，六大行存款利率全面進入"0字頭"和"1字頭"時代——活期年利率0.05%，10萬塊存一年，利息50塊錢。

你沒看錯，50塊，還不夠請朋友吃頓火鍋。

一年期定存0.95%，三年期1.25%，五年期1.30%。余額寶七日年化也只剩1.0%到1.2%。

更狠的是，2025年12月六大行集體下架了五年期大額存單，三年期的也"一票難求"，門檻還提到了100萬起。

說白了就是——你想長期存錢，銀行都不太樂意接了。

再看保險這邊，內地預定利率的下坡路走了整整二十多年。

1999年以前是8.8%的黃金時代，后來一路滑到2.5%→3.5%→3.0%→2.5%，到了2025年直接跌破2.0%。

就在很多人感嘆"存款躺賺時代徹底終結"的時候，太保香港悄悄甩出一張王牌——「鑫安逸」儲蓄計劃，3月5日正式上線。

如果你曾經因為錯過了當年**3.5%**的預定利率而后悔，那這款產品，可能就是你一直在等的那顆"后悔藥"。

我要是不說，你可能真不知道還有這種東西存在。

說100%保證，合同里到底怎么寫的？

很多朋友第一反應就是："3.5%保證？是不是畫餅啊？"

這個懷疑完全正常。畢竟現在市面上太多產品，宣傳的時候寫得天花亂墜，仔細一看合同才發現——大頭全是"非保證"，保證部分少得可憐。

但**太保香港「鑫安逸」**這次玩法完全不同。

咱不說虛的，直接看合同結構：這款產品沒有一分錢的非保證分紅，所有收益100%寫進合同里，剛性兌付。

你品，你細品。

市面上絕大多數港險儲蓄險都是"保證+非保證"的組合拳，保證部分可能只占三四成。

而「鑫安逸」直接把非保證的部分砍掉了，走的是純正的"高保證"路線。

這意味著什么？無論未來內地利率怎么降，全球市場怎么波動，你今天買進去，未來能拿多少錢，一分不多一分不少，雷打不動。

再看基本信息：

• 投保貨幣：美元（3萬起投）或港元（24萬起投）
• 繳費期：統一交3年
• 投保年齡：0-80歲
• 保障期限：30年

簡單、透明、不玩花活。太保香港這次確實掀桌子了。

具體能賺多少？會不會被套很久？

知道了合同是實打實的之后，接下來最關心的自然是：到底能賺多少？萬一急用錢會不會被套住？

咱不說虛的，直接算一筆賬。

以40歲的王哥為例，投保100萬美元。如果選擇把3年保費一次性交齊（預繳），保險公司給4.5%的預繳保證折扣，實際只需交約95.7萬美元。

然后看賬戶怎么長：

• 第6年：現金價值達到100萬美元，保證回本 ?
• 第10年：賬戶保證130.7萬美元，保證復利IRR 3.17%
• 第20年：賬戶保證185.3萬美元，保證復利IRR 3.36%
• 第30年滿期：賬戶271.2萬美元，保證復利3.53%，折算單利高達6.11%

重點說說回本速度。

第6年就保證回本，在香港儲蓄險里，這個速度比同類產品快了3到5年。

急用錢的時候不用承受大額虧損，資金流動性和靈活度都有保障。

而到了第20年剛好快退休，185.3萬就是你充沛的養老現金流底氣。

再等到30年滿期，271.2萬——接近本金的3倍，全部是保證的，寫進合同的。

在內地買不到同樣的收益嗎？

有朋友可能會想："非得跑一趟香港嗎？內地就買不到類似的？"

說句實話，還真買不到。

直接上對比數據：

內地定價利率2.0的非分紅增額壽，30年保證收益大概只有1.9%。

而分紅型呢？保證部分才1.51%，加上不確定的分紅預期也就3%左右——注意，這個3%還是"預期"，能不能拿到要看保險公司臉色。

再看看2025年"存款搬家"的大趨勢。銀行理財存續規模雖然突破了33.29萬億，新增投資者達到1.43億人。

但純固收理財的平均年化也才2.75%，而且不保本不保息。

對比「鑫安逸」3.53%的保證復利，還是白紙黑字寫進合同的。

太保這波操作，簡直是降維打擊。

收益這么高，保險公司不會跑路吧？

一看到這么高的保證收益，很多老鐵的第一反應就是："靠譜嗎？會不會賠不起？"

買保險，安全必須排在第一位。這一點我比你還操心。

先亮家底——中國太平洋保險集團，純正的上海國資委背景，世界500強企業，在上海、香港、倫敦三地上市。

連續15年入選《財富》世界500強，集團管理資產3.77萬億元，較上年末增長6.5%。

集團內含價值5,889.27億元，較上年末增長4.7%。

這是什么概念？近4萬億的資產體量，在全球保險業都排得上號。

再看太保壽險香港本身，償付能力充足，達到238%，遠超監管紅線。

而且就在2025年12月，太保香港剛獲得總公司30億港元的增資，真金白銀砸進來的。

那太保憑什么敢給出這么高的保證收益？

兩個核心原因：

第一，太保香港作為初創公司，沒有歷史上高息保單的包袱，輕裝上陣，資本金又極其雄厚。

第二，這款產品設計為只保30年后自然終止。業內推測大概率是為了直接去買30年期美國國債，用長期固定利息精準覆蓋給客戶的承諾，把未來的風險提前對沖掉。

資產和負債完美匹配，非常穩妥。

除了賺錢，還有什么額外福利？

如果你以為「鑫安逸」只是一個單純的"存錢罐"，那你就低估它了。

該有的增值服務和功能，一個都不少。

養老對接：總保費達22.5萬美元以上，可以直接對接"太保家園"高端養老社區，獲得優先入住權。一張保單，三代人都能用。

鉆石會員權益：投保即成為鉆石會員，連續3年享受6類20項增值服務，本人或3名家人共享——

• 臻享體檢套餐（1次/年）
• 日常修護精致套餐（1次/年）
• 管家點診綠通7項（4-6次/年）
• 太保家園入住資格函（4份）

財富傳承工具也很實用：

30年內保單支持無限次更改被保人，可以把一份保單拆分給多個子女，還能設立保單暫托人——說白了就是防止孩子揮霍，牢牢掌握財富控制權。

身故保障方面，投保早期身故賠償最高可達總保費的120%。

前5年發生意外身故，額外再賠付100%，最高杠桿達到220%。完美打消了"還沒回本就出險"的顧慮。

終極問題：我到底該不該買？

說了這么多，最后幫你做個總結。

「鑫安逸」這款產品非常純粹：不玩分紅套路，就是用大品牌、強資本，幫你鎖定未來30年、單利高達**6.11%**的穩穩幸福。

適合你的情況：

• 手里有一筆長期不動的閑錢，不知道往哪兒放
• 不想承擔市場波動，就想"落袋為安"
• 想給養老或孩子的未來做一筆確定性極高的規劃
• 450萬美元以下無需體檢，0到80歲都能買

不適合你的情況：

• 想兩三年就拿出來套利——前幾年退保會有損失，流動性相對較差
• 對美元資產配置完全沒有需求

最后必須提醒：這屬于高保證限量發售產品，預計只有5億額度，賣完即止。

3月5日正式開售。

曾經錯過了3.5%的朋友，這次的末班車，一定要把握住。

大賀說點心里話

銀行利率跌成這樣，大額存單也買不到了，這篇文章里的數據你也都看到了——能把3.5%保證寫進合同的機會，真不知道以后還有沒有。

但怎么買最劃算、怎么避開隱藏的坑，這里面的信息差才是關鍵。