我這么跟你說吧，市面上好多產(chǎn)品宣傳頁寫得天花亂墜，什么續(xù)保到100歲，你猜怎么著？翻開條款，原來系「只要產(chǎn)品不停售」先可以續(xù)。呢種條款，粵語我哋叫「海市蜃樓」，睇得見摸唔著。安盛呢款，只要你投保時(shí)如實(shí)告知，沒作大，往后哪怕你理賠過、身體變差，保險(xiǎn)公司都唔可以單獨(dú)針對你一個(gè)人加保費(fèi)或者拒保。呢點(diǎn)，真系「慳得幾多得幾多」，省心。

「本公司保留於每個(gè)保單週年日檢討並調(diào)整本合約之保費(fèi)率之權(quán)利，惟任何保費(fèi)率之調(diào)整將基於本合約全體被保險(xiǎn)人之經(jīng)驗(yàn)而不會(huì)針對個(gè)別被保險(xiǎn)人作出。」

翻譯成普通話就是：保險(xiǎn)公司有權(quán)利漲價(jià)，但必須是針對所有買這個(gè)產(chǎn)品的人一起漲，不能因?yàn)槟阋粋€(gè)人理賠多了就搞針對。這種集體調(diào)價(jià)機(jī)制，其實(shí)是對所有人的一種公平保護(hù)，起碼不會(huì)出現(xiàn)你剛做完手術(shù)，第二年就俾人踢出局嘅慘況。當(dāng)然我這話可能得罪人，有些同業(yè)會(huì)攻擊說“保證續(xù)保”不等于“保證費(fèi)率不變”，但講真，鎖定一個(gè)「不被單獨(dú)踢出局」的入場券，在醫(yī)療通脹飛漲的今天，比什么都重要。

你按一年幾千塊保費(fèi)算，撬動(dòng)的是上千萬的醫(yī)療保額。呢筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存，復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息。雖然醫(yī)療險(xiǎn)是消費(fèi)型，沒得「利疊利」，但你反過來想，它就是用最小的現(xiàn)金流損耗，保護(hù)了你真正用來「利疊利」的那筆本金不被疾病打穿。

看到?jīng)]，像安盛這種全球布局嘅巨頭，資金可以投向全球100多個(gè)國家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)。這跟醫(yī)療險(xiǎn)有啥關(guān)系？關(guān)系大了。醫(yī)療險(xiǎn)的穩(wěn)定性極度依賴保險(xiǎn)公司的投資平滑機(jī)制。內(nèi)地資金超70%集中在債券，香港保司的投資組合更分散、更靈活，意味著它抗通脹、抗虧損的能力更強(qiáng)，沒那么容易因?yàn)閹啄昀碣r高峰就玩起「停售跑路」的把戲。業(yè)內(nèi)中有句話：「保單穩(wěn)唔穩(wěn)，睇佢背后個(gè)投資盤。」

前面我說要閉眼入，但我再想一想，其實(shí)有個(gè)更棘手的地方。安盛這款產(chǎn)品的核保，嚴(yán)到令人發(fā)指。你體檢報(bào)告上但凡有個(gè)結(jié)節(jié)、血壓臨界值，它真系會(huì)除外承保甚至拒保。呢種時(shí)候，你就要識得「睇餸食飯」，即看菜下飯，根據(jù)自己的體況選產(chǎn)品。

但如果你是個(gè)標(biāo)準(zhǔn)體，趁早鎖死這個(gè)保證續(xù)保權(quán)。畢竟，人嘅身體系會(huì)「變老變殘」嘅，粵語講「年紀(jì)大，機(jī)器壞」，你今日睇唔上呢幾千蚊，他日想買都買唔到。

「主要不保事項(xiàng)：投保前已存在之病癥、非醫(yī)療必需之治療、整形手術(shù)、自殺或自殘所致之傷害...」

呢段條款講嘅系，買保險(xiǎn)前已經(jīng)有的病、純粹為了漂亮去整容、或者自己傷害自己，這些都唔賠。其實(shí)都系常識范圍，沒什么坑。真正的坑往往在「醫(yī)療必需」這四個(gè)字的界定上。比如你去看個(gè)特需門診，住個(gè)單人病房，到底是享受還是必需？呢個(gè)灰色地帶，在香港的私人醫(yī)療體系里，就要睇醫(yī)生點(diǎn)寫報(bào)告了。

講到理賠，順便提一嘴最近嘅政策東風(fēng)。

2025年3月起，港澳銀行內(nèi)地分行可以開辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)了。這意味著以后繳納港險(xiǎn)保費(fèi)、接收理賠款，渠道會(huì)順暢得多，唔使再為外匯轉(zhuǎn)賬煩到「頭都大曬」。當(dāng)然，具體點(diǎn)操作，呢度唔方便展開講太多。

最后講多句，如果你追求嘅系極致性價(jià)比，安盛未必系最平嗰個(gè)。但如果你追求嘅系一份「穩(wěn)穩(wěn)陣陣」、關(guān)鍵時(shí)刻唔會(huì)俾人「斷纜」嘅保障，咁呢款產(chǎn)品值得你深入研究。我手頭有一份關(guān)于不同年齡段核保松緊度的內(nèi)部對照清單，這種話不適合公開說太多，你懂的，想睇嘅話可以私下?lián)嬑摇?/p>