你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月，人民幣匯率一度跌破7.3關口，中美利差擴大到300個基點的歷史高位。

很多人跑來問我：大賀，我想買港險鎖定收益，但現在這匯率，萬一買完人民幣又升值了，豈不是白忙活？

這個擔心太正常了。99%的人對香港保險都有一個誤解：認為所有港險的保底收益非常非常低，6.5%的復利大部分來自分紅，完全不確定，再加上匯率波動，簡直是雙重風險。

但很多人不知道的是，港險不只有美元產品。

今天我就給你介紹3款香港市場上真正值得買的高保底產品，其中有一款，直接用人民幣買，匯率風險根本不存在。

香港唯一人民幣高保底產品

如果你既擔心匯率又想要高保底，我給你算筆賬。

太平洋人壽「世代鑫享」，是香港唯一一款有人民幣保單的高保底產品。沒有之一。

以40歲女性為例，每年交20萬人民幣，分5年交，總共100萬進去。

保單第20年，保證能拿回來的錢是134萬，保證復利1.64%。這是寫進合同的，雷打不動。

加上分紅呢？預期復利4.18%。

如果你打算長期持有，保證復利能做到2%，預期復利能做到5%。

這才是關鍵：全程人民幣進、人民幣出，匯率波動跟你一毛錢關系都沒有。

分紅實現率100%：太平洋的底氣

你可能會問：分紅部分靠譜嗎？會不會畫大餅？

這個問題問得好。太平洋人壽在香港過往所有分紅實現率都是100%達成。

不是99%，不是98%，是100%。

很多公司的分紅實現率七八十就算不錯了，太平洋能做到100%，說明他們的投資能力和定價策略都比較保守穩健。

對于追求確定性的人來說，這才是真正的底氣。

不怕匯率？美元保單收益更高

如果你對匯率沒那么敏感，或者本身就有美元配置需求，那**「世代鑫享」美元版本**收益更香。

同樣是40歲女性，每年交20萬美元，交5年，總保費100萬美元。

第20年，保單保證能拿回138萬美元，保證復利1.8%。加上分紅，總收益221萬美元，預期復利4.5%。

長期持有呢？保證復利到手能做到2%，預期復利能做到5.1%。

我給你對比一下內地：內地分紅增額壽，保底部分的預定利率是1.75%，實際到手永遠達不到1.75%。加上分紅，總復利也就**3%**左右。

不管是保證收益還是總預期收益，內地產品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要每年拿錢？快返年金方案

有些人的需求不一樣：我不想等20年，我希望每年都能拿到錢，當現金流用。

**太平洋人壽「鑫相伴」**就是為這類人設計的，這是一款分紅型快返年金。

40歲女性，一次性交100萬美金。保單第一年結束，就開始發錢。

每年保證派發25000美元，活多久發多久。除此之外，每年還有8000左右的分紅，加起來每年實際派發33000美元利息。

領到保單20年，累計領了63萬，保單里還剩120萬。

長期持有，保證復利能做到2.5%，預期復利能做到5.5%。

說白了，這就是一個"利息年年拿，本金還在漲"的方案。

短期資金也有高保底選擇

如果你的錢只能放5年左右，也有選擇。

立橋「智選儲蓄保」，40歲女性一次性交100萬美金。目前產品有7%限時保費折扣，直接優惠7萬，實際交93萬。

第5年退保，保證可拿回116.3萬，5年凈賺23.3萬。算下來保證復利4.57%，單利超過5%。

但這個產品有兩個小問題，我必須提前說清楚。

**第一，期限短，最佳使用方式就是第5年退保。**你想多拿一段時間，保證復利收益反而會下降。

**第二，由于是5年內的短期儲蓄，匯率波動風險較大。**如果人民幣從7升值到6，實際收益單利也就1.4%左右，跟內地存銀行沒區別。

三款產品怎么選？

說了這么多，我幫你總結一下：

• 擔心匯率波動 → 太平洋「世代鑫享」人民幣保單，香港唯一選擇，長期保證復利2%，預期復利5%
• 不怕匯率，追求更高收益 → 太平洋「世代鑫享」美元保單，長期保證復利2%，預期復利5.1%，完勝內地同類產品
• 需要每年拿現金流 → 太平洋「鑫相伴」，第一年就開始派錢，保證復利2.5%，預期復利5.5%
• 短期資金（5年） → 立橋「智選儲蓄保」，5年保證復利4.57%，但要注意匯率風險

港險高保底產品保底收益比內地還高，這不是我說的，是數據擺在這里。

有的產品光保底復利就能達到2%，加上分紅預期復利能做到5%以上。有的產品光保證部分復利就有近5%。

關鍵是選對產品、選對時機。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，怎么買才是省錢的關鍵。同樣的產品，不同渠道價格可能差出一輛車。