你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近被問得最多的一個問題：新世界發展延期支付永續債利息，周大福人壽的保單還能買嗎？

直接上結論：能買，而且「匠心傳承2」仍是2025年港險優選。

別繞彎子，這篇文章就是要用數據告訴你，在銀行1年期定存利率跌破0.95%的今天，這款產品憑什么能給你6.5%的預期IRR？

我會從三個維度拆解：收益能打、提領靈活、公司穩健——這三點撐起了它"港險優選"的地位。

然后再聊聊9月30日截止的三重疊加優惠，力度堪稱年度最大。

理由一：財富躍進讓收益提前14年達峰

港險儲蓄險的核心競爭力就兩個字：收益。

我拿5萬美元×5年繳、總保費25萬美元這個最常見的配置來做對比，數據很能說明問題：

• 預期回本：7年
• 保證回本：13年
• 行使"財富躍進選項"后：28年達到6.5% IRR

這個數據是什么概念？

友邦環宇盈活同樣達到6.5% IRR需要30年，周大福「匠心傳承2」快了整整2年。

別小看這2年，復利滾動下來，差距是實打實的真金白銀。

更關鍵的是，7年預期回本、13年保證回本，這個速度在香港市場上妥妥位列第一梯隊。

你可能會問：為什么行使"財富躍進選項"前后差距這么明顯？

看下面這張表，數據很能說明問題：

"財富躍進"直接改變了投資策略——減少固收資產占比，增加權益類資產占比。

結果就是：保證現價少了一點，但終期紅利更高了，前期回報也更快。

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.30%。

10萬塊存5年，利息從7750元降到6500元。商業銀行凈息差已經收窄到1.43%，低于1.8%的警戒水平——存款利率下行的趨勢幾乎不可逆轉。

在這個背景下，能長期鎖定6.5%預期IRR的港險產品，價值就凸顯出來了。

理由二：225/567/56789多種提領全覆蓋

光收益高還不夠，錢能不能靈活用，才是決定這款產品能不能真正解決你問題的關鍵。

「匠心傳承2」在這一點上做得非常到位，支持多種提領方案，適配不同場景。

我挨個給你拆解。

225提領方案：2年繳清，第2年末起每年領5%

配置方式：10萬美元×2年繳，總保費20萬美元

提領規則：第2年末起，每年提取總保費的5%，即1萬美金，直至期滿

關鍵節點：

• 第7年：累計提取6萬美金 + 預期剩余價值15.3萬 = 21.3萬 → 實現回本
• 第21年：累計提取20萬美金，預期剩余價值21.1萬 → 達成"雙回本"

這個方案適合什么人？資金量相對充裕，希望快速繳清、盡早開始提領的家庭。

2年繳完，第2年末就能開始領錢，現金流規劃非常清晰。

567提領方案：5年繳清，第6年末起每年領7%

配置方式：5萬美元×5年繳，總保費25萬美元

提領規則：第6年末起，每年提取總保費的7%，即1.75萬美金，直至期滿

關鍵節點：

• 第7年：累計提取3.5萬 + 預期剩余價值22.1萬 = 25.6萬 → 實現回本
• 第21年：累計提取26.3萬，預期剩余價值30.2萬 → 達成"雙回本"

值得一提的是，周大福「匠心傳承2」就是**"567提領"的鼻祖**。

這個方案用來作為孩子的教育金或者家庭中長期儲蓄規劃非常不錯——5年繳費期不長不短，第6年開始穩定提領，正好覆蓋孩子初中到大學的教育支出周期。

56789提領方案：階梯遞增，越領越多

配置方式：5萬美元×5年繳，總保費25萬美元

提領規則：

• 第6年末起：每年領7%（1.75萬美金）
• 第30年末起：每年領8%（2萬美金）
• 第60年末起：每年領9%（2.25萬美金）

這個方案的精髓在于**"階梯遞增"**——越到后期，提領比例越高。

特別適合養老規劃：年輕時領得少一點，退休后領得多一點，正好匹配人生不同階段的現金流需求。

第15年預期退保價值25.4萬，超過總保費25萬，實現回本。

第100年累計提取202萬，預期退保價值617.8萬——這就是長期復利的力量。

無論你是想做教育金、養老金，還是有子女留學、移民計劃需要多幣種對沖，「匠心傳承2」在資金的靈活性和增值潛力上都找到了新的平衡點。

理由三：分紅9年達標+償付率266%雙保險

新世界發展的債務風波，讓很多人對周大福人壽產生了疑慮。

直接上結論：周大福人壽與新世界發展的債務風波完全隔離，保單安全性與收益穩健性不受任何影響。

為什么這么說？兩個維度的數據很能說明問題。

第一，公司獨立性保障保單安全

周大福人壽是周大福控股旗下"新創建集團"的全資子公司，不是新世界發展的子公司。

看這張股權結構圖就很清楚：鄭氏家族（周大福集團）下面有兩大分支，CTFE（周大福企業）和周大福珠寶。

周大福人壽隸屬于CTFE旗下的新創建NWS，和新世界發展是平行關系，不是從屬關系。

更關鍵的是，根據最新償二代RBC"風險為本資本制度"，周大福人壽2024財年償付充足率仍達266%——遠超香港保監局要求的**150%**警戒線。

這個數據意味著什么？即使出現極端情況，周大福人壽也有充足的資本金來履行保單責任。

第二，分紅實現率穩健可靠

分紅險最怕什么？怕"說得好聽，兌現拉胯"。

周大福人壽在這一點上交出的答卷，屬于香港市場上妥妥的第一梯隊：

• 旗下三大皇牌產品系列，自推出以來連續九年實現達標
• 2024年的分紅實現率全線達到100%或以上
• 不論是周年紅利、復歸紅利還是終期紅利，全都實現100%以上分紅
• 「匠心·傳承」2023年生效保單，推出一年，于第一個保單周年日的分紅實現率達100%

周大福人壽的"獨立性+硬實力"，直接給客戶吃下定心丸。

公司獨立運營、財務健康、投資策略穩健——這三點決定了，無論外部環境怎么變，你的保單都是安全的。

限時優惠：三重疊加，9月30日截止

聊完產品本身，再說說現在入手的時機。

當前周大福人壽推出的三重福利，優惠力度堪稱年度最大，還可疊加生效！

以5年保費繳付年期、年繳100,000港幣為例，最高總優惠高達18,000港幣！

優惠時間：即日起持續至9月30日

優惠一：存量客戶專享第二年保費4%額外折扣

如果你已經是周大福人壽的保單持有人，這個福利必須知道。

特選現有保單持有人投保「匠心傳承2尊尚版」5年期，可享第二年實繳保費額外4%折扣。

特選現有客戶標準：截至2025年6月30日持有周大福人壽保單，且在2025年1月1日至2026年12月31日期間完成保費繳付年期。

優惠二：首兩年階梯式保費折扣，總折扣最高24%

這是「匠心傳承2」的創新優惠模式——首年即享、次年疊加的階梯式折扣。

以年繳保費10萬美元為例：

• 首年：享8%折扣，實繳92,000美元
• 第二年：再享14%折扣，實繳86,000美元
• 兩年疊加：折扣率達22%

這個設計的精髓在于：首年即享折扣，顯著降低資金占用成本，讓資金從第一天就高效運轉。

如果年繳保費達到25萬美元及以上，首兩年總折扣率可以達到24%——相當于省下12萬美元的保費，這筆錢拿去做別的投資，又是一筆收益。

優惠三：周大福珠寶禮品卡最高2,000港元

周大福人壽繼續推出2025年第三季度客戶獎賞計劃。

推廣期內成功投保「匠心傳承2尊尚版」5年期，并符合指定首年年度化保費及其他要求，即可獲贈周大福珠寶禮品卡：

• 首年年度化保費50,000-100,000港元：獲1,000港元禮品卡
• 首年年度化保費**≥100,000港元**：獲2,000港元禮品卡

投保申請書遞交日期：2025年7月1日至2025年9月30日

最后批核日期：2025年11月28日

三重優惠疊加，力度確實是年度最大。

如果你本來就在考慮港險儲蓄險，9月30日之前入手是最劃算的窗口期。

大賀說點心里話

說了這么多數據和優惠，最后想跟你聊幾句掏心窩子的話。

很多人問我：大賀，港險產品那么多，我到底該怎么選？

我的答案一直很簡單：看收益、看靈活、看公司。

周大福「匠心傳承2」在這三個維度上都交出了漂亮的答卷，這就是我說它"仍是2025港險優選"的底氣。

但選對產品只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，同樣重要。

同樣的產品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。