你好，我是大賀。

最近后臺收到太多私信問我同一個問題：存款利率跌破1%，理財收益2.4%，港險真能做到5%以上嗎？

說實話，作為一個專注港險橫評5年、每年實測50+款產品的獨立測評博主，我必須承認——港險的收益數據確實能打，但水也很深。

上周我花了整整三天，把2025年市面上8款熱門儲蓄險的真實數據全部扒了一遍，做了個大橫評。

今天先說結論：忠意「啟航創富（卓越版）」在前20年展現出了絕對的統治力。

但別急著下單，這款產品也有明顯短板。先看數據再說話，我一條一條給你掰扯清楚。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

先說背景。

2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率，1年期定存跌到0.95%，3年期才1.25%，活期更慘——0.05%。

什么概念？存100萬活期，一年利息500塊，還不夠請朋友吃頓飯。

再看銀行理財，根據普益標準的數據，2025年整體平均年化收益率在**2.4%**左右，固收類產品圍繞2.5%波動。

錢放在國內，收益是真的卷不動了。

這也是為什么越來越多人把目光投向港險儲蓄險。但問題來了——產品那么多，到底買哪款？

不吹不黑，實話實說，我直接上對比表：

這是2年繳費產品的橫向對比。重點看**忠意啟航創富（卓越版）**這一行：

• 第10年IRR：5.03%（支持2年繳產品中排名第一）
• 第20年IRR：6.24%
• 保單前25年預期收益：市場第一

再看5年繳費的情況：

5年繳的表現同樣亮眼：

• 第15-20年預期收益：市場第一
• 第10年和第25年：穩居前三

收益騙不了人。當銀行理財還在2.4%掙扎的時候，這款產品10年就能做到5%以上，20年接近6.3%。

差距有多大？算筆賬你就知道了。

同樣100萬本金，放銀行理財20年（按2.4%復利），到手約161萬。

買這款港險（按6.24%預期IRR），20年后預期價值約336萬。

差了整整175萬。

這就是為什么我說，在前20年，這款產品展現出了絕對的統治力。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

光看收益率還不夠，很多人更關心一個問題：錢什么時候能回本？

畢竟誰也不想剛交完保費，急用錢的時候發現還在虧損期。

這款產品我自己也買了，當時選它的第一個理由就是——回本速度堪稱"閃電級"。

來看基本信息：

這款產品支持2年繳或5年繳，保障年期到138歲。簽發年齡從出生后15天到75歲都可以投保。

重點來了——回本期數據：

對比市面上其他產品，大部分需要6-9年才能預期回本，保證回本期動輒18年起步。

忠意這款直接破了行業紀錄。

假設你2026年1月投保，選2年繳費方式。2028年繳完最后一筆保費，2029年——也就是第3年——保單現金價值就能超過你交的總保費。

3年回本，資金靈活性更勝一籌。

這對于那些擔心"錢被鎖住"的投資者來說，簡直是個定心丸。萬一中途急用錢，至少不用虧著本金退出。

保費優惠PK：無門檻18%起步

很多人不知道，港險的保費優惠差距非常大。

有些產品門檻高得離譜，要投50萬美元以上才有像樣的折扣。但忠意這款完全不一樣——5年繳費無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

什么叫"無門檻"？就是哪怕你只投1萬美元，也能享受**18%**的保費回贈。

來看具體的優惠階梯：

5年繳費的保費回贈比例：

舉個例子：

你每年交5萬美元，5年共交25萬美元。按20%回贈比例，第二年開始每年返還1萬美元，5年下來直接省5萬美元。

相當于打了八折。

這個優惠力度在市場上確實罕見。很多競品要么門檻高，要么回贈比例低，要么回贈時間拉得很長。

忠意這波操作，直接把入門門檻打下來了，小資金也能享受大優惠。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

說完優點，該說缺點了。

作為一個不收廣告費的獨立測評博主，我必須告訴你這款產品的短板——第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？

因為這款產品的結構非常簡單，只有"保證收益+終期紅利（非保證）"兩個賬戶，沒有復歸紅利。

什么是復歸紅利？簡單說就是每年滾存、逐步鎖定的紅利，一旦派發就不會減少。

沒有復歸紅利意味著——不適合做中長期提領。

如果你的規劃是30年后每年從保單里取錢養老，這款產品可能不是最優選擇。因為它的終期紅利是"非保證"的，提領時可能面臨紅利縮水的風險。

但話說回來，產品特點非常鮮明——就是主打前20年高收益。

如果你的投資期限是10-20年，中途不打算頻繁提領，而是等到期一次性變現或者傳承給下一代，那這個"缺點"其實影響不大。

**買保險最忌諱的就是需求錯配。**搞清楚自己要什么，再選產品，才不會踩坑。

投資策略對比：動態配置的優勢

很多人問我：為什么這款產品前期收益這么猛？

答案藏在它的投資策略里。

先看資產配置范圍：

這個配置范圍非常寬，給了基金經理很大的操作空間。

關鍵在于"動態調整"——

• 保單初始期：固收類資產占比60%，非固收類資產占比40%
• 保單后期：非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%

前期穩，后期沖。

保單剛開始的時候，60%資金放在債券等固收資產里，確保本金安全和穩定收益。隨著時間推移，逐步加大股票等權益類資產的比例，博取更高回報。

這種策略的好處是：既不會在前期冒太大風險，又能在后期抓住市場機會。

忠意還做了一個歷史回測：

根據過去20年的數據（2004-2024），按照這套目標投資組合配置，資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這個數據覆蓋了2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情沖擊——幾乎所有大波動都經歷過了。

有效的策略，確實更容易穿越周期。

當然，歷史回測不代表未來收益，但至少說明這套策略經得起考驗。

傳承功能對比：三大創新升級

除了收益，這款產品還有個亮點容易被忽略——傳承功能做了三大創新升級。

如果你買儲蓄險不只是為了自己，還想留給孩子甚至孫輩，這部分一定要看。

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

你可以委任一名"臨時保單持有人"暫時管理保單，等到繼承人達到指定年齡后，再把保單交接過去。

臨時持有人每年最多只能提取50%的金額。

這個設計太聰明了。

舉個例子：你給10歲的兒子買了這份保單，萬一你突然不在了，可以讓老婆作為臨時持有人管理保單。但她每年最多只能取一半，防止一次性揮霍掉。等兒子18歲成年后，保單完整交接給他。

既保護了資產，又保留了靈活性。

2. 保單分拆選項：一份保單傳承N代

從第3個保單周年日起（或保費繳付期結束后），可以把一份保單分拆成多份。

這個功能太適合多子女家庭了。

比如你有3個孩子，不用買3份保單，買1份大的就行。等孩子們長大后，直接拆成3份，一人一份，避免遺產分割糾紛。

更厲害的是，你還可以預先設定"受保人身故時自動分拆"，實現一代投保，三代受益。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流

身故賠償不只是"一次性給錢"這一種方式，還可以選擇：

• 每月分期支付
• 一筆過+分期組合支付

舉個例子：

你給18歲的孩子留了500萬身故保障，可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"。孩子一次性拿到150萬，可以用來創業或付首付；剩下350萬分10年發放，每年35萬，正好匹配研究生學費、生活費等開支。

既給了啟動資金，又防止一次性拿太多錢亂花。

這三個功能組合起來，忠意啟航創富（卓越版）以傳承精細化管理實現降維打擊。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后說說公司背景。

很多人買港險只看產品收益，不看公司實力，這是個大坑。

保險是幾十年的長期承諾，公司穩不穩直接決定你的錢安不安全。

忠意集團2025年上半年剛發布了財務業績報告，數據相當亮眼：

幾個核心數據：

償付能力比率212%是什么概念？

監管要求是100%以上，忠意做到了212%，相當于有雙倍的資本儲備來應對風險。

除了財務數據，香港忠意保險近期還斬獲了三項大獎：

• 亞洲保險大獎：年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊：企業社會責任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎：多元共融創新貢獻獎

財務數據與行業榮譽，共同構成了忠意"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

買保險，選公司和選產品一樣重要。

大賀說點心里話

說了這么多數據和對比，最后幫你總結一下。

忠意「啟航創富（卓越版）」適合誰？

• 投資期限10-20年
• 追求快速回本和中短期高收益
• 不打算頻繁提領
• 有傳承規劃需求

不適合誰？

• 投資期限30年以上
• 需要長期定期提領養老金
• 對復歸紅利有執念

選保險沒有"最好的產品"，只有"最適合你的產品"。

但不管選哪款，有一點我必須提醒你——同樣的產品，不同渠道買，價格可能差很多。

這里面的信息差，比產品本身更值得研究。