你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問得最多的一個問題就是：7月1號新規后，港險收益上限只有**6.5%**了，還值得買嗎？

今天我就用這款**永明「萬年青星河尊享2」**來回答這個問題。

6.5%上限后，港險還值得買嗎？

先說結論：新規限制的是保司演示的收益，并不是限制實際收益。

很多人被"6.5%上限"這個說法嚇到了，以為以后港險就只能賺這么多。

說人話就是：香港保監局只是不讓保險公司在宣傳材料上畫大餅了，但人家實際投資運作該怎么做還是怎么做。

香港保司可以把資金投向全球100+國家的股票、債券、不動產等多元資產。不只是買點債券這么簡單，還包括上市股票、房地產、私募股權基金、基礎設施等等。

就拿30年期美國國債為例，常年能穩定在**4%-5%的高位。保司實現6.5%**的收益率還是很容易的，甚至實際收益可能比這更高。

所以我反而覺得，所有港險產品演示收益率全部統一是件好事。

以前各家都在數字上卷，**7%、7.5%**往上喊，現在大家站在同一起跑線上，真正的差異點就出來了。

收益都差不多，憑什么選這款？

這就引出了一個更關鍵的問題：既然收益都差不多了，我為什么要選這款而不是別的？

我幫3000多個家庭做過方案對比，發現一個很多人沒注意到的點：產品的演示收益數字很重要，但怎么樣才能安全、靈活、高效地把錢提領出來用到生活的實處，往往更重要。

你買儲蓄險是為了什么？無非就是孩子的學費、自己的養老金、家庭的應急儲備。

這些錢不是放在賬戶里看著爽的，是要用的。

所以接下來我會從五個維度幫你揭秘這款產品，看看它到底有沒有真本事。

揭秘一：提領能力到底有多強？

這個點很多人沒注意到：同樣交25萬美金，同樣演示**6.5%**收益，但提領后賬戶里還剩多少錢，各家差距可以非常大。

永明萬年青星河尊享2延續著"提領王者"的風范，提供了多種提領方案：

早提領方案：

• 2/2/5：兩年繳費，從第2年開始，每年領取**5%**的總保費到終身
• 5/6/7：五年繳費，從第6年開始，每年領取**7%**的總保費

這就很適合規劃子女教育金，或者提前準備自己的退休養老金。

我拿566提領做了個對比測試：5年繳，第6年開始，每年提領6%的總保費，也就是15000美金。

數據不會騙人。保單前19年，只有宏利的宏摯傳承能和它比一比。

但20年后，永明的萬年青星河尊享2可以說沒有對手，長期穩居榜一。

• 保單第40年，賬戶余額還剩88.7萬美金
• 保單第60年，賬戶余額還剩254.3萬美金

這意味著什么？你每年穩定提領15000美金，60年一共提領了82.5萬美金，賬戶里還剩254.3萬。

本金早就回來了，剩下的全是利潤。

567提領狀態下也是一樣強：

這種長期提領后賬戶還能持續增長的能力，才是儲蓄險的核心價值。

揭秘二：不提領的話收益如何？

可能有人會問：這款產品是不是只擅長提領，不提領的話收益會不會拉胯？

我幫你們算過了。以0歲男孩，總保費25萬美金，年繳5萬美金為例：

• 保單第10年預期收益 31.9萬美金
• 保單第20年預期收益 68.2萬美金
• 保單第30年預期收益 139.2萬美金

前30年收益表現能擠進榜單前三。

這款產品算一個中規中矩的產品，整個保單周期收益表現都不拉胯。

還有一個細節：保單第80年保證IRR達到1%。這意味著市場再差，也能不用擔心回本問題。

性價比真的挺不錯的。既能提領，靜態收益也不輸，兩頭都能打。

揭秘三：市場波動怎么辦？

這是很多人最擔心的問題。

2025年5月，六大行再次下調存款利率，五年期定存已經降到1.3%左右了。銀行自身凈息差創歷史新低，只有1.43%，儲蓄收益持續下行已經是大趨勢。

在這種環境下，港險的非保證收益會不會也跟著跌？

永明萬年青星河尊享2做了兩個市場獨有首創，專門解決這個顧慮：

第一，歸原紅利鎖定機制。

歸原紅利一經派發，面值和現金價值就是保證的，永不回撤。并且歸原紅利只增不減。

說人話就是：今年告訴你會給你多少錢，以后就不會變了。不像有些產品的終期紅利，今年告訴你有100萬，明年市場不好可能變成80萬。

第二，3.5%利率鎖定功能。

客戶可以鎖定不超過現金總價值**50%的資金，享受3.5%**的鎖定利率，和銀行定存一個道理。

市場好的時候能賺得更多，市場不景氣的時候也能有**3.5%**的利率來兜個底。進可攻，退可守。

對比一下：國有幾大行的定存利率五年期只能達到**1.3%左右，這3.5%**的鎖定利率比銀行定存香太多了。

揭秘四：保司靠不靠譜？

產品再好，保司不靠譜也白搭。預期吹得再厲害，最后都得靠能否兌現來說話。

永明金融是香港保險公司的第一梯隊，是在香港開展業務最早的保司，在香港扎根超130年。

財務評級都是業內標桿：

• A.M.Best A+
• DBRS AA
• 穆迪 Aa3
• 標準普爾 AA

更重要的是分紅實現率。多款主力產品連續多年分紅實現率穩定在97%~103%，王牌儲蓄險產品萬年青系列分紅實現率超過100%。

這比任何演示的數字都更能說明，它能兌現自己承諾的能力。

演示7%實現率只有80%，不如演示6.5%實現率100%來得實在。

揭秘五：跨境用錢方便嗎？

買港險的人，很多都有海外資產配置、子女留學、移民養老等需求。錢存在香港，用的時候方便嗎？

永明萬年青星河尊享2支持美元、人民幣、加元、英鎊、澳元、港元六種貨幣自由轉換，不收手續費。

可以在Sunwallet上一鍵兌換17種提領貨幣，完全免費。無論身處世界哪個角落，都能用當地的貨幣直接支付。

說人話就是：相當于給客戶提供一個覆蓋全球的私人銀行服務。

還有一個細節：永明是香港唯一一家能做到人民幣、美元、加元、澳元四種幣種保單回報收益、回本期、保證/預期收益完全一致的保險公司。

這意味著你用人民幣買和用美元買，收益是一樣的，不存在"美元保單更劃算"這種說法。選擇更靈活，沒有隱形損失。

最終答案：適合你嗎？

先說結論：升級后的星河尊享2給我的感覺，就一個字——穩。

• 提領能力強：20年后長期穩居榜一
• 靜態收益不拉胯：前30年能進前三
• 雙重鎖定保障：歸原紅利鎖定 + 3.5%利率鎖定，進可攻退可守
• 保司底氣足：130年歷史，分紅實現率超100%
• 全球用錢無障礙：六幣種自由轉換，17種提領貨幣

如果你未來幾年或幾十年內都會有明確的用錢計劃，并且希望這筆錢能夠安全、靈活地在你需要的時候能提取出來，看重保單的附加功能價值，那永明萬年青星河尊享2就真的是一個不錯的選擇。

與其關注利率下調、天花板以后只有6.5%，不如多花點時間看看那些真的能解決你需求的產品。產品最終都是為我們服務的嘛。

大賀說點心里話

測評做到這里，產品的優劣你心里應該有數了。但說實話，選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，省下來的錢可能比收益差距還大。