你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

今天不講產品參數，講一個真實案例——35歲的陳先生，如何用一份儲蓄險，同時解決養老和傳承兩個問題。

很多客戶問我同樣的問題：養老金不夠怎么辦？想給孩子留點東西，但自己也要用錢，怎么平衡？

陳先生的故事，或許能給你一些啟發。

陳先生的困惑：養老和傳承只能二選一？

陳先生今年35歲，在深圳一家科技公司做中層，年薪60萬左右。

他最近焦慮的事情有兩件。

**第一，養老金缺口。**他算過一筆賬，按照目前社保繳費水平，退休后每月大概能領1萬出頭。但他現在的生活開支，房貸車貸加上孩子教育，每月至少3萬。

退休后就算開支減半，社保也只能覆蓋一半。

更讓他焦慮的是，**2025年1月延遲退休正式啟動了。**他這一代人，退休年齡大概率要延到63歲。多干3年才能領社保，這筆賬怎么算都虧。

**第二，傳承問題。**他想給孩子留點東西，但又怕自己提前把錢都鎖死了，萬一中途急用錢怎么辦？

說白了就是，買香港儲蓄險最擔心"回本慢、提領難、傳承僵"這三大天坑。

他問我：大賀，有沒有一種方案，既能在退休時有一筆錢用，又能持續領養老金，還能給孩子留一筆？

我說有，但你得接受一個前提——這筆錢至少20年不動本金。

他說沒問題，本來就是規劃養老的錢。

他選擇的產品：永明「萬年青星河傳承2」

我給陳先生推薦的是永明「萬年青星河傳承2」。

這款產品在業內被稱為"時間刺客"，為什么？因為它在時間維度上做了極致優化——10年就能保證回本，35年就能達到**6.5%**的收益上限。

很多儲蓄險要15年甚至更久才能回本，陳先生之前看過幾款，都因為回本太慢放棄了。

永明「萬年青星河傳承2」直接顛覆了這些痛點。

它的核心邏輯是：前期快速積累，中期靈活提領，后期穩定傳承。

我給你算一筆賬，你就明白了。

55歲退休時：一次性拿回60萬

陳先生選擇的方案是：每年交20萬，交2年，總投入40萬。

這個方案有個專業名稱叫"2/20/21"提領方式——2年供款，第20年一次性提領150%總保費，第21年開始每年提領10%至終身。

具體到陳先生的情況：他今年35歲投保，55歲正好是保單第20年。這一年，他可以一次性提領60萬。

60萬，是他總投入40萬的150%。

號稱"三倍回本"——150%提領加上保單內剩余的150%現金價值，相當于40萬變成了120萬的價值。

這60萬，陳先生打算用來做退休啟動資金——還清剩余房貸，給自己換輛舒適的車，再留一部分作為應急儲備。

**55歲拿到60萬，這個時間點剛好卡在延遲退休政策的窗口期。**哪怕社保要等到63歲才能領，他55歲就已經有一筆錢打底了。

56歲起每年領4萬：養老金穩穩到賬

從56歲開始，陳先生每年可以提領4萬，直到終身。

4萬是總保費40萬的10%，這是產品的固定提領比例。

你可能會問：每年只領4萬，夠用嗎？

這個案例你可以對號入座——4萬是補充，不是全部。

陳先生的養老金規劃是這樣的：社保每月1萬，商業養老險每月3000多，加起來每月1.3萬左右。這4萬相當于每月再多3000多，夠覆蓋日常開支的彈性部分了。

關鍵是，這筆錢能一直領。

我見過太多儲蓄險，提領幾年就斷單了。要么是現金價值不夠，要么是提領比例設計有問題。

永明「萬年青星河傳承2」是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

100年總共能提領380萬——55歲那年的60萬，加上后面80年每年4萬。

更重要的是，日常提取優先扣減非保證紅利。

這意味著什么？提領的是收益，不傷本金，保證部分穩穩"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動到根基。

你看這張對比表，同樣的提領方案，很多產品在第20年提領60萬后就"無法提領"了，保單直接斷掉。

而永明這款，提領后剩余現金價值還有60萬，之后每年繼續提領，保單價值還在增長。

留給下一代：2390萬的傳承底氣

陳先生最關心的問題來了：提領這么多，還能給孩子留多少？

答案是：2390萬。

沒看錯，100年后保單內還有2390萬可以傳給下一代。

40萬本金，提領380萬，傳承2390萬——這就是"百倍傳承"的含義。

你可能會問：這數字靠譜嗎？100年后的事誰說得準？

這就要說到永明這款產品的一個獨特設計了。

保單中的歸原紅利一經派發100%保證，不存在變動性。

什么意思？很多儲蓄險的紅利是"預期"的，實際派發可能打折。但永明的復歸紅利是市場上唯一的紅利份額和現金價值都鎖定的產品，派發即確定。

說白了就是，每年派發的紅利，一旦進入保單，就變成保證的了。不會因為市場波動而縮水。

這對傳承來說太重要了。你給孩子留的錢，是確定的，不是"預期"的。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

陳先生聽完這個測算，說了一句話：這筆錢怎么用，我說了算，但最后還能留這么多給孩子，這個設計真的很人性化。

為什么收益能這么高？

你可能會好奇：憑什么這款產品能做到這么高的收益？

我來拆解一下底層邏輯。

首先，「萬年青星河傳承2」是永明的升級版產品，相比老版本，中短期收益全面提升。

5萬×5年繳費方案下，第20年預期IRR為5.70%，老版本只有5.48%。別小看這0.22%的差距，復利20年下來，差距是巨大的。

更關鍵的是，保單第35年預期收益就能達到6.5%的上限，相比老版本提前了十幾年。

「傳承2」主打20年后收益，保單第20年后，它的預期回報都高于同門的「萬年青星河尊享」。

如果你的規劃是20年后用錢，這款產品的優勢就非常明顯了。

再看橫向對比。

10款主流產品放在一起比，「萬年青星河傳承2」有幾個數據很亮眼：

• 保證回本時間：10年，市場最快
• 保證峰值IRR：1.00%，市場最高水平
• 到達6.5%收益率的時間：35年，僅次于友邦環宇盈活的30年

各方面收益表現都非常亮眼，不是單項冠軍，而是綜合實力強。

這就是為什么我給陳先生推薦這款產品——不是因為某一項指標最好，而是因為它在回本速度、保證收益、長期回報、提領靈活性上都做到了均衡優秀。

陳先生還趕上了限時優惠

陳先生投保的時候，正好趕上永明的限時優惠活動。

限時優惠期是7月1日到9月30日（10月31日前繕發），綜合優惠至高74%首年保費。

這個優惠力度是什么概念？我給你拆解一下：

基本回贈：5年繳計劃，首年保費回贈最高28%，這是市場最高水平。

永續優惠：預繳保費可享至高5.5%預繳保證利率優惠。首年保證預繳息率每年5.5%，第二至第四年保證預繳息率每年4.8%。這個預繳利息折算下來，相當于抵扣46%首年保費。

28%加46%，就是74%。

限時保費優惠直接讓"提領和增值更劃算"。

陳先生算了一下，如果他年繳20萬，首年實際支出大概只要15萬左右。省下來的錢，相當于白賺了一年的收益。

一旦活動結束，就再也享受不到了。

我跟陳先生說，這個優惠窗口期，錯過就沒有了。他當天就決定投保，趕在優惠期內完成了所有手續。

大賀說點心里話

陳先生的案例講完了，但我知道你可能還有很多問題：這個方案適合我嗎？我的情況應該選幾年繳費？有沒有更省錢的渠道？

其實，買港險最大的差距不是產品，而是信息差。