你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存跌破1%，只有0.95%；5年期也才1.30%。

咱們來算筆賬：10萬塊存5年定期，利息從7750元降到6500元，足足少了1250塊。

更扎心的是，部分中小銀行降息更猛，3年期存款利率低到1.20%，比國有大行還低。2%利率的定期存款，現在已經成了稀缺品。

錢放銀行，越存越虧。

手里有筆閑錢，到底該往哪放？最近不少人問我周大福新出的躉交產品「榮耀世代」怎么樣。

今天我就從不同使用場景出發，幫你捋清楚這款產品到底適不適合你。

躉交最怕什么？剛投就急用錢

說白了，很多人不敢買躉交產品，最大的顧慮就一個：錢一次性投進去，萬一急用怎么辦？

這種擔心太正常了。我見過不少客戶，剛買完保險沒多久，家里突然有事急需用錢，一問退保要虧多少，臉都綠了。

有的產品前兩年退保，本金直接砍掉**30%**甚至更多，這誰受得了？

周大福這款榮耀世代，在這一點上確實做了改進。

它能做到首日保證回本83%。

什么意思呢？就是你把錢一次性交進去，保單生效的第一天，合同里就白紙黑字寫著：保證現金價值是你已交保費的83%。

不是預期，不是演示，是保證。

萬一遇到急用錢的情況，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。對于很多人來說，這個容錯率已經很高了。

另外，它保證7年回本。注意，這里說的是「保證」，不是預期。

預期回本時間是4年左右。

但就算分紅不達預期，最遲7年也能保證拿回本金。

這款產品最低保費5萬美金，保費率固定1000，不論年齡性別，投保年齡從出生15天到80歲都可以，保障期一直到128歲。

但問題來了：首日回本率高、回本快，就意味著它適合所有人嗎？

不是的。接下來我從四個常見場景幫你分析，看看你的情況適合哪種產品。

場景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一筆錢，就想求穩，預計持有時間在5-10年，不想擔心中途退保虧損太多，那榮耀世代確實可以考慮。

我直接說結論：這款產品的優勢，主要集中在保單的前10年。

預期4年回本，前10年的預期總收益在躉交產品里是有優勢的。跟周大福自家的老款躉交產品「閃耀傳承」比一比就知道了。

以總保費30萬美金躉交為例：

• 保單第30年，榮耀世代預期總收益171.5萬美金，復利IRR 5.98%；閃耀傳承預期總收益141.8萬美金，復利IRR 5.32%
• 保單第40年，榮耀世代預期總收益326.5萬美金，復利IRR 6.15%；閃耀傳承預期總收益250萬美金，復利IRR 5.44%

新品榮耀世代已經能做到完全超越閃耀傳承，彌補它的短板區域。而且首日保證回本率也從78%提升到了83%。

中途真有急事退保，損失也不大，容錯率高。

這個產品適合什么人？就是那種手里有閑錢，想找個比銀行收益高的地方放著，但又不確定5年后、10年后會不會用到的人。

場景二：長期持有追求高收益

但如果你打算長期持有，短期之內不會拿出來，追求更高的總收益，那我得給你潑盆冷水了。

10年后，友邦的環宇盈活收益表現更好。

還是以30萬美金躉交為例，保單第20年，環宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR就已經能達到**6.08%**了。

保單第30年可實現**6.5%**的收益率天花板。

放到市場里比，周大福的榮耀世代雖然也能實現收益率達到6.5%，但不算拔尖。

我們大多數人買港險，不會僅僅盯著保單前10年的收益情況，更多的還是想著中長期持有。

光看預期總收益的表現，躉交的產品里我更推薦友邦的環宇盈活。

長期收益更拔尖，如果你這筆錢確定10年、20年不會動，那選環宇盈活更劃算。

場景三：需要穩定現金流

還有一類人，買躉交不是為了讓錢躺著生錢，而是想每年能領一筆出來用。比如補貼生活、交房租、給孩子零花錢等等。

這個產品適合什么人？就是那種想「錢生錢，但每年還能拿點出來花」的人。

這時候就要看提領表現了。

咱們來算筆賬，用常見的「125提領」來測試：保單第2年起，每年提領總保費的5%，也就是15000美金。

125提領狀態下，周大福榮耀世代在保單前18年的提領表現還不錯。

但18年后呢？富衛的盈聚天下有絕對性優勢，一直遙遙領先。

• 保單第30年，盈聚天下賬戶提領后的余額還剩下76.4萬美金
• 保單第50年，賬戶提領后的余額還剩下217.2萬美金

之前在靜態收益表現第一的友邦環宇盈活，在提領上反而沒了優勢。這背后和產品的分紅結構有很大關系——富衛盈聚天下的復歸紅利占比高，而環宇盈活的復歸紅利占比不高。

說白了，富衛盈聚天下就是一款為提領而生的產品。

而環宇盈活更像一個存錢罐，這筆錢如果不急著用，讓它慢慢滾，長期收益肯定不會讓人失望，但如果想早期頻繁提領，它就不太合適了。

如果你想長期提領，富衛的盈聚天下才是更好的選擇。 18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

場景四：想早點拿到回頭錢

最后還有一類人，買完保險就想趕緊看到「回頭錢」。不是說急用，就是心理上希望每年能有點進賬，感覺這筆錢在「活著」。

這里順帶提一下，周大福新品榮耀世代有個小亮點：支持115提領。

什么是115提領？就是躉交之后，從保單第1年起，每年就能領取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，也算個小亮點。

市面上大多數躉交產品，最早也要第2年才能開始提領。榮耀世代能做到第1年就領，確實算個差異化賣點。

不過話說回來，115提領更多是滿足心理需求，真正想靠提領獲得穩定現金流的，還是得看前面說的盈聚天下。

你的需求是什么？對號入座

躉交的產品現在已經梳理得很明朗了，我直接說結論：

場景一：5-10年中短期持有，求穩→ 榮耀世代可以考慮。首日保證回本83%，前10年收益有優勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領表現不算差。

場景二：長期持有，追求高收益→ 友邦環宇盈活更合適。10年后收益表現更好，長期收益更拔尖。

場景三：需要穩定現金流，長期提領→ 富衛盈聚天下才是更好的選擇。18年后的提領表現碾壓其他產品，能保證長期有穩定的現金流。

場景四：想早點拿到回頭錢→ 榮耀世代的115提領是個小亮點，但如果提領需求強烈，還是選盈聚天下。

你的情況是哪種？對號入座就行。

熟悉我的朋友都知道，一直以來我們都秉持著優中選優的原則。

躉交的產品里，榮耀世代的優勢亮點全部都集中在保單的前10年，單這些優勢，說實話還沒有到非它不選的程度。

選產品之前，先想清楚自己的需求。

大賀說點心里話

產品怎么選只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。同樣的保障，有人多花了10萬，有人省下來了。這里面的信息差，我放在下面了。