你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年，幫助300多個年輕家庭完成了第一份港險配置。

上周有個讀者問我：「大賀，我家年收入30萬，存款20萬，想買港險但不知道夠不夠門檻？」

這個問題我被問了不下100遍。

2025年5月，六大行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期也只有1.3%。

10萬塊存5年，利息從7750元縮水到6500元。

錢放銀行，真的是在「躺平貶值」。

但很多人對港險的印象還停留在「有錢人的游戲」，覺得沒個幾十萬根本玩不轉。

今天這篇文章，我就手把手教你：不同預算的家庭，怎么找到適合自己的港險配置方案。

找到你的預算區間

先說個讓很多人意外的事實：香港儲蓄險最低起投金額，通常在5000美元/年到1萬美元/年之間。

折合人民幣，也就是3.5萬到7萬左右。

這個門檻，比很多人想象的低太多了。

從上面這張表可以看到：

• 友邦盈御3的10年期最低投保金額只要1400美元
• 周大福匠心傳承2的5年期最低1560美元
• 宏利宏摯傳承15年期低至1000美元/年

香港保險從來不是高凈值人群的專屬，靈活的繳費期限加上低門檻，能適配從1萬到100萬的不同預算。

那問題來了：我到底該投多少？

我的建議是：用家庭年收入的10%-20%來配置。

以年收入30萬的家庭為例：

• 保守型：年繳3萬（10%），5年共15萬
• 進取型：年繳6萬（20%），5年共30萬

這個區間既不會影響日常生活，又能啟動美元資產的長期積累。

接下來，我按三個典型場景，給你拆解具體怎么配。

場景一：年輕家庭的第一份港險

適合人群：預算10-15萬人民幣，剛開始接觸港險的年輕家庭

先講個真實案例。

去年有對小夫妻找我咨詢，兩人都是互聯網從業者，家庭年收入35萬，存款不到30萬。他們想給剛出生的孩子存一筆教育金，但又擔心預算不夠。

我給他們推薦了宏利「宏摯傳承」。

這款產品有個很友好的設計：15年交的情況下，最低投保金額只要1000美元/年，折合人民幣約7300元。

當然，1000美元確實太少了。

我更推薦的是5年繳2500美元/年的方案，5年總保費12.5萬人民幣，剛好在年輕家庭的舒適區。

預算不夠？那就拉長時間線。

復利這東西，越早開始越香。用時間換空間，保費積少成多，才能最大化享受港險長期6%以上復利帶來的增值效果。

如果你的需求更偏向中短期，想要類似銀行存單的穩定感，可以看看立橋「息享年年」。

這款產品整付和5年繳的最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣），保障期20年或30年，保證收益部分占比高，適合風險偏好較低的家庭。

不過我要提醒一句：如果預算低于1萬美元（約7萬人民幣），我不太建議考慮港險。

為什么？

因為你要親自去一趟香港，交通、住宿、時間成本加起來也要大幾千。預算太低的話，這些成本占比就太高了，不劃算。

錢少不丟人，不動才可惜。但也得量力而行，先把預算攢到位再上車。

場景二：留學家庭的教育金規劃

適合人群：預算50-80萬美元，有子女留學規劃的家庭

《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》有組數據很扎眼：

• 每年留學開銷20-50萬的家庭占39.65%
• 50-80萬的占20.26%
• 100萬以上的占9.25%

按英美頂尖藤校算，本科四年學費+生活費，再預留20%的通脹空間，留學教育金建議配置50-80萬美金。

這筆錢怎么存最劃算？

我重點推薦**周大福「匠心傳承2」**的567提領方案。

什么是567？就是5年繳費，第6年開始提取，每年提取已繳保費的7%。

以5年繳25萬美元總保費為例：

• 第6年起每年提領7%，即1.75萬美金（約12.5萬人民幣）
• 這筆錢可以作為孩子留學期間的生活費補充
• 提領一直持續到100歲

更牛的是，567定期提取后，保單還在繼續增值。

看這張對比表，同樣是5年繳25萬美元，采用567提領方案：

• 周大福匠心傳承2：100年總現金價值4725.6萬美元
• 友邦盈御3：保單價值不足，無法持續提取
• 宏利宏摯傳承：579.9萬美元
• 保誠信諾明天：保單價值不足

差距是不是很夸張？

匠心傳承2的總現金價值遠超各大對手，穩居市場之冠。

這就是復利的力量——通過長期復利對抗通脹，效果遠超銀行定存。

除了567，匠心傳承2還支持566、557、56789等多種提領方式，靈活度拉滿。

如果你希望覆蓋留學學費和生活費，建議把預算調整到50-80萬美元。時間是年輕人最大的本錢，越早開始，復利效應越明顯。

場景三：高凈值家庭的資產配置

適合人群：總預算20萬美元以上，有資產保全需求的家庭

說實話，總預算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產品幾乎可以隨便選。

但「能買」和「會買」是兩回事。

高凈值家庭配置港險，核心訴求往往不只是收益，更重要的是資產隔離和財富傳承。

我的建議是：配置總資產的30%用于債務隔離。

為什么是30%？

因為這筆錢存在香港保單里，很難被追溯，可以作為整個家庭財務風險的「安全網」。企業經營有風險，婚姻關系有變數，但這份保單是你給家庭留的底牌。

如果有移民規劃，還要考慮跨境醫療和養老成本。

以加拿大為例，私立護理院2025年均價6.3萬加元/年，折合人民幣30多萬。

港險的優勢在于：

• 后期可以通過保單提取功能，滿足各階段資金需求
• 貨幣轉換功能可以直接支付當地開支，省去多重手續
• 保單拆分與受保人變更，可以定向傳承給特定子女

香港儲蓄險的底色，就是一種優質的、稀缺的長期資產。

**6.5%**復利優勢、強大的保單功能、靈活的提取方式——在充足的資金+長期投資的情況下，這些優勢會最大化顯現。

別被門檻嚇退，先上車再說。

通用技巧：優惠疊加省4萬

不管你屬于哪個場景，這部分內容都要認真看——保司優惠疊加，能幫你省下一大筆錢。

很多人買港險只看產品收益，卻忽略了「怎么買更便宜」。

買車要折扣，買房要返現，買港險更要懂薅羊毛！

第一層：保費優惠

保司每年會推出多輪優惠，尤其是季度末和年底，力度最大。

以2025年9月的優惠為例：

友邦盈御3（5年期）：

• 年保費2500-5000美元：4%回贈
• 年保費≥25萬美元：18%回贈

宏利宏摯傳承（5年期）：

• 年保費≥10萬美元：首年8%+次年**8%**折扣
• 年保費≥20萬美元：首年8%+次年**10%**折扣

萬通富饒千秋（5年期）：

• 年保費1-2.5萬美元：首年10%+次年2%
• 年保費≥20萬美元：首年10%+次年16%

安盛摯匯（5年期）：

• 年保費1-2.5萬美元：10%回贈
• 年保費≥10萬美元：22%回贈
• 年保費≥20萬美元：26%回贈

周大福匠心傳承2（5年期）：

• 年保費1-2.5萬美元：首年8%+次年4%
• 年保費≥10萬美元：首年8%+次年14%

這些優惠不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

第二層：預繳優惠

什么是預繳？就是一次性把未來幾年的保費交給保司，保司給你一個利息回報。

2025年9月各保司預繳利率：

周大福和萬通的預繳利率最高，分別達到10.1%和7.5%。

這意味著什么？

你把5年保費一次性交給保司，保司不僅給你保費優惠，還給你一筆可觀的預繳利息。

兩層疊加能省多少？

以5萬美金×5年交，共25萬美金總保費為例：

保費優惠+預繳優惠疊加后，能直接少交2.46萬-4.3萬美元。

換算成人民幣，就是17萬到30萬。

這不是小數目。同樣的保障，你比別人少花這么多錢，收益率自然就更高了。

怎么操作？

1. 選對時機：季度末（3/6/9/12月）優惠力度最大
2. 提前準備資金：預繳需要一次性付清，提前規劃好現金流
3. 找對渠道：不同渠道拿到的優惠可能不一樣

很多人不知道的是，保司優惠每個月都在變，有時候差一周投保，優惠就差好幾個點。

確定要買之后，盯緊優惠窗口期，該出手時就出手。

產品速查：2025榜單推薦

說了這么多，很多朋友還是想「直接要答案」。

我把2025年主流分紅險產品做了個對比，大家可以參考。

以5萬美元×5年繳為例：

從數據看，友邦系列的長期收益略高于保誠，但差距不大。

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產品。

當然，IRR只是參考指標之一。最終還要結合：

• 你的具體需求（教育金、養老金、傳承）
• 風險承受能力
• 對流動性的要求
• 對保司品牌的偏好

無論預算多少，只要選對產品、疊加優惠，都有機會通過港險實現理財目標。

大賀說點心里話

寫了這么多，核心就一句話：港險沒你想的那么貴，但怎么買比買什么更重要。

同樣的產品，不同渠道、不同時機，成本可能差出好幾萬。這里面有些信息差，是公開資料查不到的。