你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年。

今天聊一款讓我眼前一亮的產品——忠意「啟航創富(卓越版)」。

你的錢，10-20年后要用在哪？

前幾天有個客戶問我："大賀，孩子現在5歲，我想給他存一筆教育金，15年后上大學用，有沒有合適的產品？"

這個問題問到點子上了。

站在你的角度想，10-20年后的錢，用途無非這幾個：孩子上大學、換房首付、創業啟動金、或者給自己存一筆"中年底氣"。

但問題來了——這筆錢現在該怎么存？

2025年5月，國有大行再次下調存款利率，3年期定存已經降到1.25%，5年期才1.3%。

說白了就是，你存100萬進銀行，一年利息才1萬出頭，跑不過通脹。

再看看教育成本這邊：2025年超過幾十所大學學費上漲，漲幅500到20000元不等，民辦和中外合作項目漲幅最高超過20%。

根據《中國生育成本報告2024版》，把一個孩子從出生養到大學畢業，平均要花62.7萬元。

這個邏輯很簡單：錢在貶值，教育在漲價，中間的缺口誰來填？

所以今天這款產品，不管是做教育金規劃，還是家庭財富積累，都是一個值得認真看看的理財工具。

中期理財的核心訴求：高收益+確定性

咱們算筆賬。

如果你的目標是10-20年后用錢，那你對理財工具的核心訴求是什么？

第一，收益要高。 銀行存款1.25%，你存50萬，10年后本息加起來也就56萬多，這點增值還不夠學費漲價的。

第二，要有確定性。 股票基金波動太大，萬一孩子上大學那年正好趕上熊市，你敢取出來嗎？

所以中期理財的評判標準很清晰：在10-20年這個周期內，誰能給出最高的確定性收益，誰就是最優解。

我把市面上主流的港險儲蓄產品拉了一遍數據，發現一個有意思的現象——

保單前25年預期收益市場第一的，是忠意啟航創富（卓越版）。

這款產品非常適合追求短期高收益、有明確短期儲蓄計劃的客戶。它不是那種"存一輩子"的養老險，而是專門為10-20年中期目標設計的理財工具。

忠意啟航創富：專為中期儲蓄設計

**忠意啟航創富（卓越版）**支持2年或5年交，產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。

別被數字繞暈了，我直接說結論。

以2年繳+現行折扣為例：

• 10年預期IRR 5.03%，在支持2年繳的產品中排名第一
• 20年預期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

什么概念？你存50萬美元，20年后預期能變成170多萬美元。

看下面這張對比表就清楚了：

可以看到，在10年、20年、25年這三個關鍵節點，忠意啟航創富（卓越版）都是第一梯隊，甚至在前25年一直保持市場第一的位置。

所以我的建議是：把它當作純儲蓄的"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

這個定位非常清晰，不貪多，就做10-20年這個區間的王者。

收益拆解：保費回贈+IRR雙重加持

說到這里，你可能會問：憑什么它的收益能這么高？

答案是：保費回贈力度太猛了。

忠意的保費優惠政策非常實在，特別是5年繳費，無門檻優惠18%起步，而且是保費次年回贈。

先看保費回贈表：

2年繳保費回贈：

• 年繳 < 20萬美元：回贈 2%
• 年繳 ≥ 20萬 - < 50萬美元：回贈 3%
• 年繳 ≥ 50萬 - < 100萬美元：回贈 4%
• 年繳 ≥ 100萬美元：回贈 5%

5年繳保費回贈：

• 年繳 < 5萬美元：回贈 18%
• 年繳 ≥ 5萬 - < 10萬美元：回贈 20%
• 年繳 ≥ 10萬 - < 20萬美元：回贈 22%
• 年繳 ≥ 20萬美元：回贈 25%

咱們算筆賬：如果你選5年繳，每年交5萬美元，第二年就能拿回9000美元的保費回贈。

這不是返傭，是保司直接給你的優惠，白紙黑字寫在合同里。

算上保費回贈后的收益情況：

• 2年繳（2%回贈）： 第10年預期IRR提升至 4.89%，第20年至 6.17%
• 5年繳（18%回贈）： 第10年預期IRR提升至 4.25%，第20年更是達到 6.38%

所以我推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費壓力更小，在大力度的保費回贈加持下，長期收益表現更出色。

再看5年繳+現行折扣的市場對比：

保單第15-20年，忠意啟航創富(卓越版)預期收益市場第一。這個成績相當亮眼，在同類產品中幾乎沒有對手。

但如果你想邊存邊取？換個產品

說完優點，必須說說這款產品的致命短板。

如果你打算邊存邊取，比如每年領一點當生活費，那這款產品可能不適合你。

為什么？因為它的紅利結構有點特殊。

忠意啟航創富（卓越版）只有兩個賬戶：保證收益 + 終期紅利（非保證）。

關鍵來了：終期紅利只有在保單退保（全部或部份退保）或保單終止（如受保人身故、保單失效或保單到期）時才支付。

說白了就是：這筆紅利是"鎖住"的，你中途提領，只能拿到保證收益那部分，終期紅利會被透支嚴重。

提領后收益斷崖式下跌。

我用經典的"566提領密碼"做了個測算（5年交，年交5萬美元，第6年起每年提取總保費的6%）：

看這張表就明白了：

• 第30年賬戶余額，忠意只剩33萬美元，而永明萬年青星河有57.8萬美元，萬通富饒千秋有49.9萬美元
• 第50年差距更大，忠意53.7萬美元，永明146萬美元，差了將近100萬

忠意啟航創富（卓越版）提領后的剩余價值跟其他產品相比，差距不是一般的大。

另外還有兩點需要注意：

• 只支持美元保單，沒有貨幣轉換功能，如果你對貨幣靈活性有要求，這也是個限制
• 第30年開始，長期收益基本掉出第一梯隊，所以這款產品就是10-20年的中期王者，不是終身持有的選擇

如果打算短期內就開始領錢至終身，想用作教育金分期支取、或者養老金，永明和萬通等適合提領的產品可能更適合你。

保司背書：忠意集團的硬實力

產品收益高，保司能不能兌現？這個問題必須回答。

香港忠意是意大利忠利保險集團的子公司，忠意集團創于1831年，是意大利第一的保險集團，也是全球最大的保險及資產管理企業之一。

最大的特點就是有錢——資產管理規模高達6.9萬億港元（8630億歐元），業務遍布全球超50個國家。

2024年集團的保費總收入超過952億歐元，償付能力比率210%，常年上榜全球九大"大而不能倒"的保險公司。

最關鍵的是分紅實現率：

忠意過往分紅實現率均在100%或以上，豐S稅悅保延期年金2021年生效保單分紅實現率102%，2022年生效保單104%，穩定性極強。

再看投資策略：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0-80%

有相當大的動態調整空間。保單初始期，固收類資產占比達到60%，保本優先；保單后期，非固收類資產占比逐漸從40%增長到80%，追求增值。

忠意還做了一個數據回測：

目標投資組合20年間資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。 有效的策略，確實更容易穿越周期，兼具保本和增值。

結論：你的場景匹配嗎？

最后幫你做個決策判斷。

忠意啟航創富（卓越版）適合什么人？

追求前20年高收益，計劃10-20年不動本金的中產及以上客戶。

典型場景：

• 孩子5歲，存一筆錢15年后上大學用，一次性取出
• 手里有一筆閑錢，10-15年內不需要動用，想要跑贏通脹
• 已經有了養老金規劃，這筆錢純粹是"中期儲蓄"，到期落袋為安

不適合什么人？

• 想邊存邊取，每年領一點當生活費
• 需要貨幣轉換功能，在美元和人民幣之間靈活切換
• 追求30年以上的超長期復利

說白了就是：這是一款"中期理財工具"，到期一次性取出，中途不挪用，才能享受到短期收益紅利。

對于場景匹配的客戶來說，忠意啟航創富（卓越版）可能是"最優解"。

對于場景不匹配的客戶，永明、萬通等產品可能更適合。

選產品就像選鞋子，不是最貴的最好，而是最合腳的最好。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。同樣一款產品，渠道不同，到手成本可能差出好幾萬。