你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，也是兩個孩子的爸爸。

最近咨詢教育金的家長特別多，問得最多的一個問題是：5年后要用的錢，現在該放哪里？

銀行定存利率跌破2%，股市波動大，買房又不是時候。

手里這筆給孩子攢的錢，放哪兒都不踏實。

說實話，給娃存錢這事兒，確定性比啥都重要。

今天就來聊聊香港中短期儲蓄險，投資周期5年或8年，剛好卡在孩子升學的節點上。

無論是規劃教育金、積累首付，還是單純做短期閑錢理財，都是個不錯的選擇。

場景一：給孩子攢教育金，5年翻22%

先說個扎心的數據。

2025年，國內幾十所大學學費漲了500到20000元不等。南航飛行器設計專業漲到1.2萬/年，復旦本科基準學費從5000-6000元漲到6500-8140元，華東理工部分理工專業學費直接漲了54%。

這還只是國內。

斯坦福2024-25學年學費漲了5.5%，全額學雜費干到87,225美元；耶魯的學期賬單首次突破9萬美元/年。

澳洲也沒閑著，墨爾本大學2024年學費比2023年普遍漲了10%-15%，商科和工程類專業突破5萬澳元/年。

你給孩子存的教育金，還夠用嗎？

咱們來算一筆賬。

以立橋「智選儲蓄保」為例，整付10萬美元，享5%保費折扣，實際只需交9.5萬美元：

• 第2年：保證回本，不用擔心急用錢
• 第5年：保證能拿回11.63萬美元，保證總收益22.42%

注意，這22%是保證收益，白紙黑字寫進合同的。

不是預期、不是演示、不是"如果市場表現好"。

在充滿不確定性的經濟環境中，確定性的收益本身就是一種巨大的價值。

我自己也是這么給孩子規劃的——5年后用的錢，現在就得鎖住。

場景二：短期閑錢理財，每年拿4%"利息"

有些朋友的需求不太一樣：錢不是5年后一次性用，而是希望每年都能拿點"利息"出來，同時本金還能增值。

這種情況，**立橋「息享年年3」**更合適。

它的特色是：保單前5年，保證每年派發周年紅利，金額是整付保費的4%。

同樣整付10萬美元，優惠后實繳9.5萬：

• 第2年：保證現價和預期現價均實現100%回本
• 第5年：保證能拿回11.45萬美元，保底賺1.95萬美元
• 5年預期現價116,274美元，IRR達4.12%

這兩款產品都主打2年回本，定存5年，保證利益最大化，全網最高。

你可以把它當作一個5年期定存用，到期直接退保，穩拿這筆確定的收益。

3年秒殺銀行定存，5年吊打大額存單——這不是夸張，是實打實的數據對比。

場景三：資金能放10-20年，收益更可觀

「智選儲蓄保」和「息享年年3」是中短期資金規劃的絕佳選擇。

但如果你的錢能放得更久，比如10-20年，那還有更"進階"的選擇。

宏利「宏摯傳承」——前10年王者

短期爆發力無人能及，現金價值持續領先。如果你計劃在10年內有用款需求，首選它。

保證回本時間18年，預期回本時間6年，47年能達到**6.5%**的IRR。

忠意「啟航創富（卓越版）」——10-20年趕超者

中期增速實現反超。如果能持有15-20年，它的后期爆發力更強。

保證回本時間14年，預期回本時間7年。

長期持有20年，兩款產品預期收益率（IRR）都能突破6%。

這兩款儲蓄險的短期增值速度比同類快一截，更適合資金能放10-20年、中短期有明確用錢目標的人群：

• 10年內用錢→ 宏利宏摯傳承
• 15-20年用錢→ 忠意啟航創富（卓越版）

還有一類需求：既想要短期現金流，又想鎖定長期復利。

這種情況可以看看永明「萬年青星河尊享2」，支持225、566等靈活提領方式，可以快速領錢，提領后剩余現價全市場最高。

別讓通脹吃掉孩子的學費——提前規劃，鎖定收益，才是正解。

立橋人壽靠譜嗎？用數據說話

有朋友問：立橋人壽我沒怎么聽過，靠譜嗎？

這個問題很正常，畢竟錢要放5年甚至更久，公司實力必須扒清楚。

先看背景

立橋人壽是立橋金融集團的下屬業務之一。

立橋金融集團成立于1913年，是一家根植香港、涵蓋銀行、人壽保險、一般保險、證券等業務的全方位金融平臺。

再看分紅實現率

從2020年開始公布數據以來，立橋人壽所有分紅產品的分紅實現率均達成100%。

旗艦產品「息享年年」系列，分紅實現率持續**4年100%**達成。

最后看硬指標

• 財務實力評級：B+（良好）
• 長期發行人信用等級：bbb-（良好）
• 評級展望：穩定
• 資本比率：超過200%（截至2024年12月31日）
• 2024全年新造業務總保費：按年大幅增長305%

立橋的實力完全經得起推敲，是香港保險市場的"穩健派"，足以為保單安全兜底。

優惠窗口期，如何選擇？

兩款產品怎么選？

• 智選儲蓄保：首5年收益100%保證，追求極致確定性的選它
• 息享年年3：前5年每年拿4%紅利，第6年后紅利變非保證，長期預期IRR能達4.92%，想要現金流的選它

兩款產品都適合：短期資金管理者、穩健型投資者、現金流規劃者、美元資產配置者。

重要提醒

12月優惠力度較2025年5月1日-6月30日整體平移下降了1%。

1月報行合一落地之后，未來很難說是否還有類似的優惠。

這類兼具高保證收益和靈活期限的優質產品在市場極為稀缺。

現有的高息產品往往是"賣完即止"，堪稱**"買一個少一個"**。

當下能鎖定的利率，可能就是未來幾年的高點。

大賀說點心里話

產品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比你想象的大得多。