你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

剛剛過去的2025年，六大國有銀行完成了第七次存款利率下調。

1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期1.3%，活期更是只有0.05%。

我一個客戶前幾天給我發消息：「大賀，我爸把100萬存銀行，一年利息不到1萬塊，還不夠請全家吃兩頓飯。」

這讓我想起很多人問過我的那個問題：50歲開始，每年有筆穩定的被動收入，不再為工作奔波，用香港保險能做到嗎？

答案是完全可以。

但關鍵在于，不同年齡選的產品和規劃方式截然不同。

今天咱們用數據說話。我把**友邦「盈御多元計劃3」、安盛「盛利」、萬通「富饒千秋」**這三款王牌儲蓄險拉出來，看看30歲、40歲、50歲分別該怎么選。

友邦盈御：20年長跑冠軍

30歲左右的朋友，最大的優勢是什么？時間。

保單有長達20年的黃金增值期，這是40歲、50歲人群羨慕不來的。

但這個年齡段也有個現實問題——即使收入不低，存款可能也沒那么多，大額繳費會有壓力。

所以我的策略是：拉長繳費期，選5年交，優先選20年收益表現好、公司實力雄厚、分紅實現率優異的產品。

友邦盈御多元計劃3就是這個賽道的標桿。

保司常年香港銷冠，產品前20年收益位列香港第一梯隊，分紅實現率也非常優秀。

咱們看個實際案例：30歲女性，5年繳費，每年5萬美金。

到第19年，也就是49歲，賬戶增值到62.6萬美金，是本金的2.5倍，IRR超過5.6%。

從50歲開始，每年可以領4.5萬美金，折合人民幣32.4萬，相當于每月2.7萬。

這個收入無論在哪個城市生活，都可以過得非常滋潤。

領到55歲，累計領取27萬美金，本金全部領回，賬戶還剩64萬美金，總收益是本金的3.6倍。

一直領到100歲呢？累計229.5萬美金，賬戶還剩96萬美金，這筆錢還能傳承給下一代。

安盛盛利：10年短跑之王

40歲的朋友情況不一樣了。

這個年齡段一般有一定財富積累，繳費壓力相對小。但也是上有老下有小的時期，可能隨時有用錢的需求。

所以挑選產品時，主要聚焦前10年靜態收益高且適合提領的產品。

別被表面收益迷惑，公司實力和分紅實現率同樣關鍵。

安盛盛利10年靜態IRR 4.41%，冠絕香港。

更重要的是，九成以上保單分紅實現率達到90%以上——這意味著演示收益不是畫大餅，是真金白銀能拿到手的。

以40歲、2年交、每年20萬美金測算：

第9年，也就是49歲，賬戶增值到53萬美金，是總保費的1.3倍。

從50歲開始，每年領4萬美金，折合人民幣28.8萬，相當于每月2.4萬，可以終身領取。

領到59歲，共領40萬美金，本金已經領回，賬戶還剩68萬，總收益是本金的2.7倍。

一直領到100歲呢？累計領取204萬，賬戶還剩301萬，收益是本金的12.6倍。

這三款產品各有各的脾氣。安盛盛利的脾氣就是「短平快」——10年內快速增值，然后穩定輸出現金流。

萬通富饒：確定性養老專家

50歲的朋友，情況又完全不同了。

手里資金一般比較充裕，但幾乎沒有時間等待增值。

近在眼前的問題是養老，更看重穩定性和確定性終身現金流。

萬通富饒千秋就是為這類需求量身定制的——最快第2年開始領錢，10年后可以把保單現金價值全部轉換為確定的養老年金。公司分紅實現率也位列市場第一梯隊。

以50歲、2年交、每年30萬美金測算：

第2年交完保費，也就是51歲，就可以開始領錢了，每年領3萬美金。

領到59歲，累計領取27萬美金，賬戶還剩47萬現金價值。

這時候可以做一個關鍵操作：全部或部分轉換為確定的定額終身年金，每年固定領取3.25萬美金。

注意這個「確定」二字——一旦轉換，領取金額就是固定派發的，不會因為分紅波動。活多久領多久。

非常適合想要快速領取、同時又想安穩養老的朋友。

怎么領、轉換多少，全看自己選擇。

三款產品怎么選？

說到底，適合你的才是最好的。

每個年齡段對資產的收益、現金流期待不同，適合的產品也不一樣：

• 30歲選友邦盈御：時間是最大的武器，20年黃金增值期，IRR超5.6%，55歲就能把本金全部領回，總收益3.6倍，剩余的錢還能傳承。
• 40歲選安盛盛利：10年短跑之王，59歲領回本金，總收益2.7倍，期間急用錢可以隨時支取，非常靈活。
• 50歲選萬通富饒：確定性養老專家，第2年就能開始領，10年后轉換成固定年金，活多久領多久。

公司實力和分紅實現率，不管哪個年齡都很關鍵。

友邦、安盛、萬通都是香港頭部保司，分紅實現率都很能打。這三款產品背后的底氣，就在這里。

大賀說點心里話

銀行利率跌破1%已經是既定事實，但怎么買、買哪款、怎么省錢，里面的門道比你想象的多。