你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。廢話不多說，先上結論——今天這篇文章，直接告訴你四款養老港險產品到底怎么選。

結論先行：四款產品怎么選？

時間寶貴，我直接說重點：

追求養老現金流 → 安盛「盛利II」或永明「星河尊享II」這兩款是目前養老現金流的最優解。一個主打強提領，打造超高養老現金流；一個總體更穩定，提領也不差。選哪個都不會出大差錯。

求穩、怕本金有風險 → 宏利「宏摯傳承」保本吃息，交完即領，本金不動，每年持續派息。

要靈活、場景多變 → 萬通「富饒千秋」全場景養老適配度最高，12種年金方案覆蓋各種人生變數。

別糾結了，往下看——我用數據告訴你，這個結論怎么來的。

依據一：動態提領數據說話

為什么說盛利II、星河尊享II的動態提領真的強？這個數據你品品：

566提領（第6年起每年提取總保費的6%）：前15年宏摯傳承表現最好。15-30年盛利II最亮眼。30年后星河尊享II追趕上盛利II，二者收益相同。

567提領（第6年起每年提取總保費的7%）：盛利II的優勢更明顯了，15年-70年之間基本都是最高的。

5/10/8提領（第10年起每年提取總保費的8%）：前15年宏摯傳承表現最佳。15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。30年后幾乎沒有區別。

三種主流提領方式測下來，盛利II和星河尊享II在中長期的提領能力確實碾壓。一個激進、一個穩健，但都能打。

依據二：靜態收益作為基本面

動態提領強，靜態收益是不是拉垮？先看數據：

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年為例。宏摯傳承預期回本時間最早，第6年就能回本。其他三款都在第7年，差別不大。

但盛利II有個特點：保證復利IRR只有0.233%，所以保證回本時間拖到了第25年。聽起來嚇人？別急——它的非保證復利爆發力強，后期增值快。第30年就達到**6.5%**復利限高，在整個港險市場上是數一數二的速度。

總結一句：這四款產品除了宏摯傳承在前20年表現較好之外，其他產品的靜態收益表現都比較均衡，不出錯，但也不太突出。靜態收益是基本面。真正拉開差距的是動態提領能力。

依據三：宏摯傳承的保本邏輯

宏摯傳承為什么適合求穩的人？因為它有個獨特功能——無憂選。

無憂選的邏輯很簡單：交完即領、本金不動、每年持續派息。繳費結束后，你可以從終期紅利里提取利息，完全不動保單的保證現金價值。并且保證金額還能繼續增長。

以0歲男孩、年交6萬美元、交5年、第6年開啟無憂選為例。每年提取本金的4.6%即13800美元，開啟無憂選后保證金額仍能在第18年達到本金。

無憂選的設計邏輯是給予保守型朋友最大程度上的安全感。養老不是比誰賺的多，而比誰穩得住。

依據四：富饒千秋的靈活邏輯

富饒千秋強在哪？全港唯一的年金轉換功能。

開啟后可隨時把全部或部分現金價值轉成年金，擁有12種轉年金方案，一張保單覆蓋所有養老場景：

• 害怕領取時間過短？選定額終身年金，就算不幸身故，受益人也能領完保證期的錢
• 丁克家庭？選聯合年金，夫妻共享**100%**年金，一方去世伴侶持續受益
• 擔心疾病風險？選危疾雙倍年金，確診后60個月內能領雙倍年金

富饒千秋的核心優勢是靈活——年輕時用儲蓄險增值，退休時轉年金穩領錢，不管情況如何都能適配。

背景補充：為什么要用港險養老？

2025年5月，六大行存款利率第七次下調。1年定期存款利率降至0.95%，5年期降至1.30%。養老錢放銀行，越存越縮水。

而社保養老金呢？我國65歲以上老人突破2.2億，每5個勞動力養1個老人。養老保險替代率目標為58.5%，也就是說退休前月薪兩萬，養老金能達到11700元。可現在一線高端養老院單人間就要1.2萬元/月，養老金連房租都不夠覆蓋。

單靠社保養老金，根本接不住二三十年的養老需求。港險的設計邏輯是長期持有、復利增值，**6%+**的復利提領能力，正好填補這個缺口。

行動建議：養老規劃從現在開始

很多人選港險，總盯著前5年收益，這是犯了用短期思維做長期規劃的錯誤。港險不是三五年退保的產品，而是跟幾十年后養老生活同頻的工具。

養老規劃不是短期頭腦一熱的隨意決定，而是從現在開始，每一次理性選擇的積累。

2025年1月延遲退休政策已經正式實施，退休延后意味著領取社保時間推遲。養老從來都不是遙遠的事——越早規劃，越早鎖定確定性。

大賀說點心里話

四款產品怎么選，結論我已經給你了。但怎么買、從哪買，這里面的信息差才是真正省錢的關鍵。