銀行利率跌破1%！我通宵扒完158家港險公司，這15家買了不踩坑

2026-05-20 15:40 來源：網友分享

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香港保險靠譜嗎？我扒完158家港險公司篩選出15家優質保司，涵蓋立橋智選儲蓄保、友邦環宇盈活等熱門產品。買港險避開小公司陷阱，看完這篇再也不踩坑！

你好，我是大賀。

昨晚刷到一條新聞，六大行存款利率第七次下調，1年期定存0.95%，5年期才1.30%。

算了一下，10萬塊存5年，利息從7750降到6500，少了1250塊。

這錢放著干嘛？

最近找我咨詢的人明顯多了，問的都是同一個問題：錢該往哪放？

我干脆花了一整晚，把香港158家保險公司全扒了一遍，今天就把我的篩選結果和產品推薦一次性講清楚。

你買港險，到底圖什么？

我見過太多客戶，一上來就問"哪個產品好"，其實這問題沒法直接回答。

你想想看，買港險圖什么？無非就這幾種：

第一種，手里有筆閑錢，5年內不用，就想找個地方放著，收益比銀行高就行。這類人適合短期儲蓄險，比如立橋的「智選儲蓄保」。

第二種，不著急用錢，想讓錢慢慢滾起來，10年、20年后翻幾倍。這類人適合長期儲蓄險。

第三種，奔著養老去的，想退休后每月穩穩領錢。這類人適合年金險，像安達「安心退休年金」這種高保證低分紅的，確定性強；萬通「多元終身年金」靈活性拉滿，適合有特定養老需求的。

你是哪種，先想清楚。

短期鎖收益：5年定存替代方案

說白了就是，你有筆錢，5年內大概率用不上，銀行存著又心疼那點利息，怎么辦？

立橋人壽「智選儲蓄保」，我推薦的第一款。

咱們算筆賬：

一次性交清保費
最快2年保證回本
5年保證單利4.48%

什么概念？六大行5年定存才1.30%，這個是4.48%，差了3倍多。

10萬塊存5年，銀行給你6500，這個給你22400，多賺15900。

而且是保證收益，白紙黑字寫在合同里的，不是什么預期、演示。

立橋人壽這家公司可能有人沒聽過，簡單說幾個數據：2010年成立，總部澳門，償付能力314%，標普AA評級。

償付能力314%是什么意思？就是它手里的錢，是賠付義務的3倍多，安全邊際很足。

這家公司在為本地及中小客戶提供個性化儲蓄產品方面確實有一套，產品設計很務實。

適合誰？5年左右沒有用錢需求，追求資產增值，又不想承擔任何風險的朋友。

中長期增值：讓錢生錢的正確姿勢

如果你的錢不著急用，想讓它慢慢滾起來，10年、20年后翻幾倍，那就要看長期儲蓄險了。

這個賽道我推薦兩款，一個看前中期，一個看長線。

前20年收益王：宏利「宏摯傳承」

直接上數據：

6年預期回本
9年復利4%
14年復利5.85%，本金翻倍
21年復利6%，本金翻3倍

你想想看，14年本金翻倍是什么概念？50萬變100萬，100萬變200萬。

21年翻3倍，50萬變150萬。

前20年這個收益表現，在港險里絕對是第一梯隊。

適合追求前/中期資產規劃的朋友，比如給孩子存教育金，孩子現在5歲，存到18歲剛好用。

宏利這家公司，1887年成立，138年歷史，深耕香港128年。償付能力229%，標普AA-，穆迪A1，惠譽AA-，三大評級機構全是A類以上。

投資策略**79.5%**是固收類，風格偏保守穩健。

在保障與儲蓄結合產品設計、長期財富傳承規劃方面，宏利確實有優勢。

長線收益王：友邦「環宇盈活」

如果你的錢能放更久，30年甚至更長，那友邦「環宇盈活」更適合。

數據說話：

10年復利3.47%
20年復利5.67%
30年復利6.5%

前10年看起來不如宏利。

但時間拉長到30年，復利6.5%是什么概念？50萬變235萬，翻了快5倍。

而且友邦分紅實現率全港第一，這個很重要。

很多港險產品演示收益很好看，但實際分紅能不能兌現是另一回事。

友邦的分紅實現率常年穩居第一，說白了就是說到做到。

友邦1919年成立，106年歷史，總部就在香港。償付能力257%，標普AA-，穆迪Aa2，惠譽AA。

投資策略**76%**固收類，**24%**權益類，亞太區分散投資。

長期持有下來，收益和穩定性都很有保障。

五家國際老牌保險公司（友邦、安盛、宏利、保誠、永明）核心信息對比表

養老現金流：每月穩穩領錢

養老規劃和財富增值不一樣，核心訴求是穩定領錢，活多久領多久。

這塊我推薦三款，分別對應不同場景。

即買即領：太保「鑫相伴終身年金」

適合年紀偏大、當下就有養老需求的朋友。

核心賣點：買完當年就能開始領錢。

保證派息率2.5%
第5年起周年紅利0.8%，綜合派息率3.3%
第8年保證現金價值+已領年金覆蓋總保費，相當于回本
長線收益率5.55%

太保香港，1991年成立，2021年進入香港市場。償付能力256%，標普A，穆迪A3。

背后是中國太保，國資背景，穩得很。

高確定性：安達「安心退休年金」

如果你還比較年輕，打算規劃未來養老，追求確定性，這款最適合。

以60歲投保、5年繳費、65歲領取為例：

每年保證領總保費4.47%
領到100歲，保證領取占總派息70%
非保證分紅不超30%

高保證低分紅，確定性拉滿。

橫向對比很均衡，普適性最強。

安達人壽，1985年成立，總部瑞士蘇黎世。償付能力436%，標普AA，穆迪Aa3。

**436%**的償付能力，在港險公司里算非常高的了。

靈活養老：萬通「多元終身年金」

如果你看重靈活性，有特定養老需求，選這款。

特點是需要等到55歲或保單存滿10年才能派息。

但靈活性拉滿：

轉年金前相當于萬能險，保底利息2%實際4%，可以靈活增減保費
提供12種年金權益選擇
支持部分轉年金

萬通多元終身年金12款年金權益分類表

選保司的底層邏輯

很多人問我，香港那么多保險公司，怎么選？

我來講講篩選邏輯。

截至2025年6月30日，香港共有158家授權保險公司。

聽起來很多，但其實大部分跟咱們沒關系：

經營一般業務85間（車險、財險，不是我們要的）
經營特定目的業務3間（也不是）
經營長期業務51間
經營綜合業務19間

特定目的的保險公司、一般業務的保險公司不符合儲蓄險/年金險需求，直接篩掉。

剩下70家里，還要再篩：同一品牌下的不同辦事處本質上算同一家。

主要經營地址不在香港或業務不面向大陸客戶的也篩掉。

最后符合要求的，也就30多家。

我再從公司背景、評級、償付能力這些硬指標出發，優中選優，敲定了15家相對更靠譜的保司。

香港保險業監管局市場概覽頁面截圖，展示158間獲授權保險公司等核心統計數據

15家靠譜保司速查表

除了前面提到的幾家，還有這些值得關注：

國際老牌保司：

安盛AXA：1817年成立，208年歷史，總部法國。償付能力216%，標普AA-。固定收益占74%，全球投資視野、資產管理專業度方面表現突出。
保誠Prudential：1848年成立，177年歷史，總部英國。償付能力280%，標普A。**70%權益類30%**固收類，在財富保障與傳承規劃、提供長期穩定分紅方面表現出色。
永明SunLife：1865年成立，160年歷史，總部加拿大。償付能力200%+，標普AA。**75%**固定收益，**97%**投資級別，在教育金、養老金規劃等長期儲蓄產品方面有特色。