你好，我是大賀。當(dāng)媽的都懂，給孩子存教育金這事兒，真的不能等。

我家大寶現(xiàn)在英國讀書，每年學(xué)費(fèi)生活費(fèi)加起來折合人民幣六七十萬，而且年年漲。2024年斯坦福學(xué)費(fèi)又漲了5.5%，耶魯直接突破9萬美元一年。我當(dāng)時(shí)就是因?yàn)樘崆耙?guī)劃了教育金，現(xiàn)在才沒那么被動(dòng)。

最近港險(xiǎn)圈都在討論宏利的新品**「宏摯家傳承」**，說是"收益之王"、"C位選手"。我拿到一手資料研究了一周，今天把我的判斷直接告訴你。省得你像我當(dāng)年一樣，花大量時(shí)間自己扒數(shù)據(jù)。

一句話結(jié)論：目前市場收益表現(xiàn)最強(qiáng)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

先說結(jié)論：宏利「宏摯家傳承」是我目前看到的、收益沖頂速度最快的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

為什么這么說？27年就能達(dá)到6.5%的復(fù)利IRR上限——這個(gè)速度，比友邦環(huán)宇盈活還早3年。要知道，**6.5%**是港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益天花板，誰先到達(dá)，誰的長期復(fù)利優(yōu)勢就越明顯。

我研究港險(xiǎn)這么多年，能讓我說出"市場最強(qiáng)者"這種話的產(chǎn)品不多。但這次，宏利確實(shí)把友邦、保誠、安盛、永明都比下去了。港險(xiǎn)市場的C位，怕是真的要換人了。

不過，別急著下單。這款產(chǎn)品有個(gè)明顯短板，后面我會(huì)詳細(xì)說。你得先判斷自己適不適合。

適合你嗎？三個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)

我當(dāng)時(shí)給大寶選教育金的時(shí)候，踩過一個(gè)坑：只看收益高不高，沒考慮用錢的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。結(jié)果選了一款前期收益好、但提取不靈活的產(chǎn)品，差點(diǎn)耽誤事。

血淚教訓(xùn)告訴你，選儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之前，先問自己三個(gè)問題：

第一，你短期內(nèi)需要用這筆錢嗎？

如果未來5-10年有明確的大額支出計(jì)劃（比如買房、創(chuàng)業(yè)），這款產(chǎn)品可能不太適合你。因?yàn)樗脑O(shè)計(jì)邏輯是"前期少動(dòng)、后期躺賺"——用提領(lǐng)表現(xiàn)換極致的收益增長。

但如果你像我一樣，給孩子存的是10年、15年之后才用的教育金，那**「宏摯家傳承」**和友邦環(huán)宇盈活的適配性是最高的。

第二，你有海外用錢的需求嗎？

這款產(chǎn)品有個(gè)"靈活取"功能，可以直接把錢轉(zhuǎn)到子女的海外留學(xué)賬戶、海外置業(yè)賬戶。不用先轉(zhuǎn)回內(nèi)地再換匯、再跨境轉(zhuǎn)賬。當(dāng)媽的都懂，孩子在國外急用錢的時(shí)候，這個(gè)功能能救命。

如果你家有海外升學(xué)或者移民規(guī)劃，這個(gè)功能特別實(shí)用。

第三，你更看重收益還是現(xiàn)金流？

如果你買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是為了"存一筆錢讓它自己長大"，選**「宏摯家傳承」**沒問題。

但如果你有明確的現(xiàn)金流規(guī)劃——比如退休后每年要固定領(lǐng)一筆錢，我個(gè)人更推薦永明萬年青星河尊享2或者安盛盛利2。這兩款的提領(lǐng)表現(xiàn)是市場天花板，后面會(huì)詳細(xì)對(duì)比。

論據(jù)一：收益數(shù)據(jù)全面領(lǐng)先

光說結(jié)論不夠，得拿數(shù)據(jù)說話。我把市面上最熱門的幾款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)放在一起對(duì)比（5年交費(fèi)，年交6萬美元）：

到達(dá)6.5%收益上限的時(shí)間：

• 宏利家傳承：26年
• 保誠信守明天：28年
• 友邦環(huán)宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏摯傳承（老款）：47年
• 永明萬年青星河尊享2：50年

保證回本期：

• 永明：13年（最快）
• 宏利家傳承：16年
• 保誠/友邦/宏利老款：18年
• 安盛：25年

看到?jīng)]？「宏摯家傳承」在"沖頂速度"這個(gè)指標(biāo)上是絕對(duì)的第一名，而且保證回本期也只有16年，比友邦、保誠都快。

我特意做了**「宏摯家傳承」**和友邦環(huán)宇盈活的逐年對(duì)比：

從數(shù)據(jù)可以看到：

• 前30年，宏利的收益是領(lǐng)先的
• 30年之后，友邦開始追上來
• 但算下來，兩者的差距其實(shí)很小

所以光看收益表現(xiàn)，「宏摯家傳承」確實(shí)是優(yōu)于友邦的。我當(dāng)時(shí)就是這么選的——孩子的教育金，最重要的是在用錢的時(shí)候（18-25歲）有足夠的增值。前30年的收益優(yōu)勢，對(duì)我來說更有意義。

論據(jù)二：各繳費(fèi)期都是市場最快

有的產(chǎn)品只有某個(gè)繳費(fèi)期表現(xiàn)好，換個(gè)繳費(fèi)期就拉胯了。但**「宏摯家傳承」**不一樣——無論你選哪種繳費(fèi)方式，它都是市場最快的。

這款產(chǎn)品支持整付（躉交）、2年交、3年交和5年交，我把各個(gè)繳費(fèi)期的數(shù)據(jù)都列出來：

如果你手頭有一筆閑錢想一次性投入，躉交3年就能預(yù)期回本，23年登頂6.5%——這個(gè)速度在市場上找不到第二家。如果你像我一樣，更習(xí)慣分期繳費(fèi)，5年交也只需要6年預(yù)期回本、27年登頂。

孩子的錢不能亂放。我當(dāng)時(shí)給大寶選的就是5年交，正好覆蓋孩子5-10歲這個(gè)階段。等18歲出國留學(xué)的時(shí)候，保單已經(jīng)穩(wěn)穩(wěn)增值了12年以上。

論據(jù)三：創(chuàng)新功能加分

除了收益好，這款產(chǎn)品在功能創(chuàng)新上也讓我看到了保司的誠意。

第一個(gè)功能：靈活取

可以按照自己設(shè)定的時(shí)間定期打款，而且支持第三方支付和海外支付。直接把錢轉(zhuǎn)到子女的海外留學(xué)賬戶、海外置業(yè)賬戶。

別問我怎么知道這個(gè)功能有多重要的。我家大寶剛?cè)ビ悄辏_學(xué)前需要交一筆住宿押金，我從內(nèi)地賬戶轉(zhuǎn)錢過去，先換匯、再跨境轉(zhuǎn)賬、再等到賬，前前后后折騰了快兩周，差點(diǎn)錯(cuò)過繳費(fèi)截止日期。

現(xiàn)在有了"靈活取"，直接從保單賬戶轉(zhuǎn)到海外賬戶，省掉中間所有環(huán)節(jié)。對(duì)于有跨境生活需求的家庭來說，這個(gè)功能太實(shí)用了。

第二個(gè)功能：摯易取

可以理解為"親密付"——投保人可以把保單資金靈活調(diào)配給配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突發(fā)情況需要應(yīng)急資金，或者配偶創(chuàng)業(yè)需要短期周轉(zhuǎn)，通過這個(gè)功能就能快速劃轉(zhuǎn)，不用走繁瑣的提取流程。當(dāng)媽的都懂，孩子在國外，最怕的就是"錢到不了"。這兩個(gè)功能解決的就是這個(gè)痛點(diǎn)。

唯一短板：提領(lǐng)表現(xiàn)中等

說了這么多優(yōu)點(diǎn)，該說說這款產(chǎn)品的不足了。**「宏摯家傳承」**的提領(lǐng)表現(xiàn)，只能算中等水平。

什么是提領(lǐng)？就是你每年從保單里取出一部分錢來用。我拿最常見的"566提領(lǐng)"來對(duì)比（5年繳費(fèi)，第6年開始每年提領(lǐng)總保費(fèi)的6%）：

前期提領(lǐng)，「宏摯家傳承」不如自家老產(chǎn)品「宏摯傳承」；后期提領(lǐng)，也比不過安盛盛利2和永明萬年青星河尊享2這兩款"提領(lǐng)之王"。再看"567"這種極致提領(lǐng)（每年提領(lǐng)總保費(fèi)的7%）：

友邦環(huán)宇盈活在567提領(lǐng)下直接"斷單"（不支持），而**「宏摯家傳承」**雖然能支持，但整體表現(xiàn)也平平，遠(yuǎn)不如安盛和永明。

所以這款產(chǎn)品的定位很清晰：用提領(lǐng)表現(xiàn)換極致的收益增長。

這波完全就是沖著友邦環(huán)宇盈活來的——兩款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)邏輯一模一樣，都是"少動(dòng)多存"型。如果你買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是為了每年領(lǐng)錢花，這款產(chǎn)品不是最優(yōu)選擇。但如果你像我一樣，就是想存一筆錢讓它自己長大，到孩子用錢的時(shí)候一次性或分批取出來，那這個(gè)"短板"對(duì)你來說根本不是問題。

背景補(bǔ)充：宏利的產(chǎn)品布局

最后補(bǔ)充一點(diǎn)背景信息，幫你更好地理解這款產(chǎn)品的定位。宏利之前有一款"古早網(wǎng)紅"產(chǎn)品叫**「宏摯傳承」，憑著這款產(chǎn)品，宏利在港險(xiǎn)市場躺平了將近2年**。

去年7月港險(xiǎn)降息之后，其他保司都在瘋狂出新品，宏利卻遲遲沒有動(dòng)靜。直到現(xiàn)在，**「宏摯家傳承」**終于來了。

這兩款產(chǎn)品是什么關(guān)系呢？「宏摯傳承」的優(yōu)勢在前20年——無論是靜態(tài)收益還是領(lǐng)錢表現(xiàn)，都是市場第一。但它有個(gè)缺點(diǎn)：20年之后的長期收益稍顯乏力，47年才能沖頂6.5%。

**「宏摯家傳承」正好彌補(bǔ)了這一點(diǎn)：降低了前期收益，把重點(diǎn)放在回本時(shí)間、登頂速度和中后期收益上。5年繳費(fèi)，6年預(yù)期回本，16年保證回本，27年到達(dá)6.5%**的收益上限。

所以這兩款產(chǎn)品是互補(bǔ)關(guān)系：

• 如果你更看重前20年的收益和提領(lǐng)，選**「宏摯傳承」**
• 如果你更看重長期復(fù)利和傳承，選**「宏摯家傳承」**

對(duì)于想傳承的客戶來說，**「宏摯家傳承」**確實(shí)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。

大賀說點(diǎn)心里話

說實(shí)話，研究了這么多港險(xiǎn)產(chǎn)品，能讓我說出"市場最強(qiáng)者"的真不多。但產(chǎn)品再好，也得適合你才行。如果你也在給孩子規(guī)劃教育金，或者想了解怎么買港險(xiǎn)更省錢，下面這張圖可能對(duì)你有用。