你好，我是大賀。

最近后臺問躉交產(chǎn)品的人越來越多了。說實話，我能理解這種心態(tài)——手里有一筆錢，不想分好幾年慢慢交，就想一次性投進去，省心。

但躉交最讓人糾結(jié)的是什么？怕錢鎖死了，急用時虧一大筆。

這不，周大福剛出了一款新品「榮耀世代」，主打首日保證回本83%，保證7年回本。聽起來挺誘人的，但真的適合你嗎？

我當時也糾結(jié)過，到底該怎么選躉交產(chǎn)品。后來我把市場上主流的躉交險都拉出來對比了一遍，發(fā)現(xiàn)選對選錯，差的可不是一點半點。

今天就用幾個真實場景，幫你把這款產(chǎn)品看透。

躉交最怕什么？剛投就急用錢

我見過太多人，一時沖動把錢投進去，結(jié)果沒兩年家里出事急用錢，退保一看——虧了三四成。那種感覺，真的很難受。

所以我選躉交產(chǎn)品，第一個看的就是：萬一我后悔了，能拿回多少？

榮耀世代在這一點上確實做得不錯。

首日保證回本83%，意思是你把錢交進去，保單一生效，合同里就白紙黑字寫著：保證現(xiàn)金價值是已交保費的83%。

換句話說，哪怕你第二天就想退保，也能拿回83%，損失的只有17%。

另外，它保證7年回本。不是"預期"，是"保證"——寫進合同的那種。

對于很多人來說，這個容錯率已經(jīng)很高了。畢竟誰也不知道未來會發(fā)生什么，留條后路總沒錯。

場景一：5-10年中短期持有

如果你手里有一筆錢，就想求穩(wěn)，預計持有5-10年，不想擔心中途退保虧太多，那榮耀世代確實可以考慮。

先跟周大福自家的老款"閃耀傳承"比一下。閃耀傳承首日保證回本只有78%，榮耀世代做到了83%，高了5個百分點。

以30萬美金躉交為例，榮耀世代預期4年回本，保單前10年的收益表現(xiàn)確實有優(yōu)勢。

但這里有個關(guān)鍵點要提醒你：前10年有優(yōu)勢，不代表一直有優(yōu)勢。

如果你打算持有超過10年，情況就不一樣了。

場景二：長期持有追求高收益

這個坑我替你踩過了。

很多人看產(chǎn)品，就盯著"首日回本多少""幾年回本"，覺得越快越好。但如果你打算長期持有，短期之內(nèi)不會拿出來，追求更高的總收益，那光看前幾年的數(shù)據(jù)是不夠的。

我把市場上主流的躉交產(chǎn)品拉出來對比了一遍，結(jié)果挺有意思的。

同樣30萬美金躉交，10年后友邦環(huán)宇盈活的收益表現(xiàn)反而是最好的。

保單第20年，環(huán)宇盈活預期總收益97.7萬美金，復利IRR達到6.08%。

保單第30年，它就能實現(xiàn)**6.5%**的收益率天花板。

而榮耀世代呢？雖然也能達到6.5%，但時間要更晚一些。

說實話，光看預期總收益的表現(xiàn)，躉交的產(chǎn)品里我倒是更推薦友邦的環(huán)宇盈活。長期收益更拔尖，只要你能拿得住。

關(guān)鍵看你自己的需求——是要前幾年的安全感，還是要幾十年后的更高回報？

這兩個方向，對應的產(chǎn)品選擇是不一樣的。

場景三：需要穩(wěn)定現(xiàn)金流

還有一類人，買躉交不是為了放著不動，而是想每年領(lǐng)一筆錢出來用。

比如常見的"125提領(lǐng)"——保單第2年起，每年提領(lǐng)保單的5%，30萬美金就是每年領(lǐng)15000美金。

這種情況下，產(chǎn)品之間的差距就更明顯了。

榮耀世代在保單前18年的提領(lǐng)表現(xiàn)還不錯。但18年之后呢？富衛(wèi)盈聚天下直接碾壓。

保單第50年，盈聚天下賬戶提領(lǐng)后的余額還剩217.2萬美金，遙遙領(lǐng)先其他產(chǎn)品。

別被忽悠了，這背后的原因是產(chǎn)品的分紅結(jié)構(gòu)不同。盈聚天下的復歸紅利占比高，天生就是為提領(lǐng)設(shè)計的。

而之前收益表現(xiàn)第一的環(huán)宇盈活，在提領(lǐng)場景下反而沒了優(yōu)勢。

它更像一個存錢罐——不急著用就讓它慢慢滾，長期收益不會讓你失望；但如果想早期頻繁提領(lǐng)，它就不太合適了。

如果你想長期提領(lǐng)，那富衛(wèi)的盈聚天下才是更好的選擇，18年后的提領(lǐng)表現(xiàn)碾壓其他產(chǎn)品，能保證你長期有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

場景四：想早點拿到回頭錢

還有一種需求比較特殊——就是想第一年就開始領(lǐng)錢。

榮耀世代有個小亮點：支持"115提領(lǐng)"。

什么意思呢？躉交之后，從保單第1年起，每年就能領(lǐng)取總保費的5%。

比如你投5萬美金，從第1年開始，每年就能領(lǐng)2500美金。

雖然不多，但對于想早點拿到回頭錢的人來說，也算個小亮點。

你的需求是什么？對號入座

說到這里，躉交產(chǎn)品的選擇邏輯其實已經(jīng)很清楚了。

• 中短期持有（5-10年），求穩(wěn)、怕急用錢虧太多：榮耀世代可以考慮。首日保證回本83%，前10年收益有優(yōu)勢，中途真有急事退保損失也不大，容錯率高，前18年的提領(lǐng)表現(xiàn)也不算差。
• 長期持有（20年以上），追求更高總收益：友邦環(huán)宇盈活更合適。別被前幾年的數(shù)據(jù)迷惑，拉長時間看，它的長期收益更拔尖。
• 需要長期穩(wěn)定現(xiàn)金流：富衛(wèi)盈聚天下才是更好的選擇。18年后的提領(lǐng)表現(xiàn)碾壓其他產(chǎn)品，專門為提領(lǐng)而生。
• 想第一年就開始領(lǐng)錢：榮耀世代的115提領(lǐng)功能可以滿足。

沒有最好的產(chǎn)品，只有最適合你的產(chǎn)品。關(guān)鍵看你自己的需求是什么。

大賀說點心里話

躉交一投就是幾十萬，選錯產(chǎn)品的代價真的很大。與其糾結(jié)產(chǎn)品本身好不好，不如先想清楚自己要什么。

如果你還是拿不準，或者想知道怎么買更省錢，下面這張圖可能對你有幫助。