你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天說點大實話，聊一款最近被問爆了的產品。

一個30歲媽媽的港險規劃

先別急著下單，我講個真實案例。

上周有個30歲的寶媽來咨詢，手里攢了100萬，想給家庭做個長期規劃。她的需求特別典型：既想讓錢不斷升值，又希望需要用錢的時候能隨時取出來，還不能影響收益。

說實話，這種"既要又要還要"的心態，我太理解了。畢竟這幾年理財暴雷的新聞看太多了——中融信托部分產品無法按期兌付，截至2025年6月有上市公司9000萬理財產品到期未收回；2024年全年信托違約產品148款，涉及金額653.95億元。

錢放哪兒才安心？這個問題，比收益率本身更讓人焦慮。

我給她算了一筆賬：年交20萬，交5年，共計100萬人民幣本金，用國壽海外的傲瓏盛世來規劃。接下來的數據，可能會刷新你對港險的認知。

人民幣直投：省去換匯煩惱

這個坑我得提醒你：很多人想買港險，第一個攔路虎就是換匯。

每人每年5萬美元的外匯額度，大額投保要分好幾年換，匯率還天天波動，光是這一關就勸退了不少人。

但國壽海外推出的傲瓏盛世，支持人民幣投保。

沒聽錯，人民幣直接投，不用換匯，不用擔心匯率波動，不用操心額度問題。央企背書的硬實力，加上用人民幣就能鎖定港險級的長期收益，相當于給投資者疊滿了安全與收益的雙重buff。

對比一下銀行存款的現狀：2025年中小銀行出現"超車式降息"，部分銀行5年期存款利率低于3年期，甚至低于國有大行，多家銀行年內降息7次。

存款利率一降再降，傲瓏盛世的人民幣直投優勢就更明顯了。

100萬能變成多少：收益全景圖

我查了一下數據，這款產品的收益表現，確實配得上"王炸"的稱號。

以年交40萬，連續交5年，總本金200萬人民幣為例：

回本速度：7年預期回本。在長期儲蓄型產品里，這個回本效率已經相當可觀。

不同持有周期的收益：

• 持有10年，復利IRR達3.11%，預期收益255.8萬元
• 持有20年，復利IRR達5.53%，預期收益528.5萬元
• 持有30年，復利IRR達6.31%，預期收益1113.9萬元
• 持有40年，預期收益2198.04萬元，本金翻近11倍

別被忽悠了，很多產品吹噓收益高。但要看什么時候能達到。傲瓏盛世的35年復利IRR達到6.5%，是目前熱門產品里最快的。

放眼整個香港市場，和10款主流產品對比，傲瓏盛世的長期收益表現依舊亮眼：

每月5000元：邊取邊漲的現金流規劃

光看靜態收益還不夠，很多人更關心：錢能不能靈活取出來？

回到那個30歲寶媽的案例，按566提取方式來規劃：

第6年起，每年提取6%，也就是6萬人民幣，相當于每月5000元。這筆錢剛好能覆蓋孩子的教育支出或家庭日常開銷。

關鍵節點：

• 第8年，累計提取18萬，加上剩余保單價值88萬，覆蓋100萬本金實現回本
• 第20年，累計提取90萬，保單剩余價值119.2萬，復利IRR達5.23%
• 持有35年，復利IRR達6.03%，保單總利益接近4倍達396.2萬

什么概念？持有20年，幾乎提取完本金后，賬戶剩余價值比本金還要多。

和其他產品對比，傲瓏盛世在中資系港險產品里的提取優勢絕對是"領頭羊"級別，兼顧了長期增值和短期現金流需求，平衡得很不錯。

選擇央企的底氣

說點大實話。收益再好，也得建立在保險公司穩健運營之上。

儲蓄險是跨幾十年的長期規劃，"穩"才是硬道理。而國壽海外的品牌實力，正是這款產品的核心底氣所在。

俗話說"大樹底下好乘涼"，我們來看看這棵大樹有多硬：

2025年10月底，中國人壽集團公布的業績：

• 前三季度新業務價值增長41.8%
• 歸屬于母公司股東的凈利潤超過1678億元
• 連續29個季度保持A類評級
• 償付能力充足率183.94%

國壽海外是中國人壽集團境外的全資子公司，不僅是香港最大的中資保險公司，也是香港最大的中資機構投資者。

從香港保險監管機構公布的上半年業務數據來看，國壽海外在非銀行系保險公司里排名第三，在中資險企里穩穩坐第一。

對比那些頻繁暴雷的信托和理財產品，央企背景的穩定性優勢不言而喻。

分紅能拿到手嗎：歷史數據說話

這個坑我得提醒你：很多人買分紅險，最擔心的就是"演示收益很美，實際拿不到"。

分紅實現率直接關系到投保人未來能真正拿到手的收益，是判斷分紅險是否靠譜的關鍵指標。

2024年度，中國人壽（海外）交出了一份令人驚艷的成績單：

終期紅利：旗下所有產品實現率均達到100%！

裕饒系列、豐饒系列、晉裕傳承等明星產品的終期紅利連續多年穩坐"滿分王座"，經得起時間考驗。

周年紅利：

• 平均值達到82%
• 最高達到109%
• 超過70%實現率的產品占比高達97%

**100%**的終期紅利實現率，這在整個港險市場都是頂尖水平。演示的收益，真的能拿到手。

你的家庭適合這款產品嗎

國壽傲瓏盛世能在激烈的港險市場中脫穎而出，核心是踩中了大家配置跨境儲蓄險的核心需求：

• 看重穩健性，不想再經歷理財暴雷
• 追求長期增值，愿意用時間換收益
• 需要靈活現金流，不想把錢鎖死
• 希望用人民幣操作，省去換匯麻煩

對于那些想配置港險，同時滿足以上幾點的家庭來說，這款產品確實值得重點關注。

大賀說點心里話

產品分析到這兒，核心信息都擺清楚了。但怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產品本身更重要。