你好，我是大賀。3年前我買第一份港險時，也是一頭霧水——收益表、分紅實現率、公司背景……看得眼花繚亂。

現在回頭看，慶幸當初選對了。今天就用我的真實體驗，聊聊為什么新手的第一份港險，我推薦友邦「盈御多元貨幣計劃3」。

結論先說：新手第一份港險，選盈御3

說實話，這款產品既不是最好，也不是最差，但確實是最穩的選擇。

當初我也糾結過：要不要追收益最高的？要不要選功能最多的？

后來我才明白，對于新手來說，第一份港險最重要的不是"賺最多"，而是**"不出錯"**。

盈御3就是那種最不操心、最不容易出錯的選擇。為什么這么說？往下看。

理由一：友邦=港險圈的「國家隊」

當初我也糾結過要不要選友邦，畢竟市面上保司那么多。但深入了解后，我發現友邦這個公司真的太靠譜了。

友邦保險集團1919年在上海成立，到現在已經超過100年歷史。它是最大的泛亞地區獨立上市人壽保險集團，總資產值達2890億美元——這是什么概念？相當于一個中等國家的GDP。

更關鍵的是，友邦保險控股有限公司是恒生指數第六大成份股。恒生指數是香港股票市場的風向標，能進前十的都是香港經濟的"壓艙石"。

業內流傳著一個共識："香港只有兩種保司，友邦和其他。"

這話聽起來有點夸張。但說實話，當你真正要把幾十萬甚至上百萬交給一家公司、托付幾十年時，你就會明白"靠譜"兩個字值多少錢。

2025年開年，人民幣匯率波動加劇，一度跌破7.3關口。這種時候，選一家百年老店、恒指成份股，心里踏實太多了。

理由二：分紅100%兌現，債券占比97%

買港險最怕什么？怕計劃書上寫得很美，實際拿到手打骨折。

后來我才明白，看一家保司靠不靠譜，分紅實現率是硬指標。

友邦的盈御多元貨幣計劃，復歸紅利分紅實現率達到100%，終期紅利分紅實現率也達到100%。不是99%，不是98%，是實打實的100%——計劃書上寫多少，就給你多少。

友邦能達到這個成績，有賴于它的分紅"平滑機制"——用好年份的盈余來彌補不好年份的虧損，確保每個年份都能平穩渡過。

同時，友邦對投資組合是非常慎重的。2024年債券類投資占比達97%，其中政府債券及政府機構債券占比51%。

如果讓我重新選一次，我還是會選友邦。向來高風險的港險產品，有友邦通過"平滑機制"幫我們抹平波動，真的省心太多。

理由三：長期IRR 7.19%，7月后或成絕版

收益方面，友邦盈御3長期復利IRR可達7.19%。

以0歲男孩、年交5萬美元、交5年為例，前10年靜態收益位列前三。7.19%的復利IRR，放在任何理財產品里都算很不錯的了。

但這里要提醒一點：7月1日起港險收益率將下調，港元保單上限定為6%，非港元保單也下調至6.5%。

也就是說，**7.19%**或許將成為歷史。想鎖定這個收益的，時間窗口真的不多了。

補充說明：收益不是最高，但夠用

說實話，盈御3的收益不是市場最高的。

第100年時，保誠信守明天比友邦盈御3高300萬美元；如果按566提取模式測算，第100年時與富衛盈聚天下相比差了4770萬美元。

后期收益增長確實要慢于萬通、保誠和宏利。盈御3并不適合追求短期快速收益的朋友。

但充裕未來·盈尚的復歸紅利分紅實現率最高達162%，說明友邦的分紅能力是有保障的。

友邦盈御3的收益方面不夠拔尖。但整體還是很不錯的。

我踩過的坑你別踩了：新手別一上來就追最高收益，穩才是第一位的。

附加價值：9種貨幣+成績獎+紅利鎖定

功能方面，盈御3支持9種貨幣選擇，保單第2年就可以行使貨幣轉換權益。當前中美利差處于歷史高位，人民幣貶值壓力仍存，這個功能對家庭資產配置來說很實用。

還設有卓越成績獎，鼓勵孩子追求學業卓越。盈御3很適合有海外定居、旅行、留學需求的家庭。

紅利解鎖是盈御2時在市場首創的功能，支持無限次更換被保險人、保單拆分等，功能齊全。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

公司品牌大、投資穩健、服務周到，功能也都有，沒有明顯的短板——這就是盈御3。

但如果你有更明確的需求，比如想每年提取現金流、用多元貨幣對沖匯率風險、或作為養老金補充，港險中還有更好的選擇。

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。