你好，我是大賀。

前陣子，我一位同齡朋友突然腦梗。

人送到醫(yī)院，命先穩(wěn)住了。

但家里人真正慌的，不是醫(yī)藥費(fèi)。

是保單、賬戶、誰能拍板。

那一刻我特別有感觸。

人到這個(gè)歲數(shù)，最怕的不是沒錢，是錢不聽話。

這也是我今天想聊永明這次升級(jí)的原因。

最近港險(xiǎn)圈動(dòng)作最大、升級(jí)最實(shí)在的，就是永明。

它把萬年青星河尊享II和星河傳承II一起做了升級(jí)。

我看完后的判斷也很直接。

這波升級(jí)解決的，全是到了那個(gè)節(jié)骨眼上才知道有多痛的問題。

你買的保單，真能按你想的方式走嗎

很多人買港險(xiǎn)，盯的是收益。

這個(gè)習(xí)慣不奇怪。

但到了四五十歲，我會(huì)更關(guān)心另一件事。

這張保單，未來還聽不聽你的話。

永明這次升級(jí)，正好就是圍著這個(gè)問題補(bǔ)的。

第一層，是貨幣。

第二層，是傳承。

第三層，是失能狀態(tài)下的控制權(quán)。

聽上去有點(diǎn)“功能表”。

其實(shí)很現(xiàn)實(shí)。

因?yàn)檎嬲龝?huì)卡住家庭的，不是一個(gè)漂亮的演示收益。

而是某一天，錢該怎么走，結(jié)果沒人說了算。

這次升級(jí)里，最讓我有感覺的地方，是它沒有去堆很虛的概念。

它在補(bǔ)生活里最容易出事的節(jié)點(diǎn)。

這一點(diǎn)，我是認(rèn)可的。

貨幣多了三種，真正值錢的是選擇權(quán)

這次貨幣從原來的6種，擴(kuò)展到9種。

新增了新加坡元、歐元、阿聯(lián)酋迪拉姆。

原有的美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港幣，也都還在。

表面上看，就是多了三個(gè)幣種。

但我不這么看。

看著只是多了三個(gè)選項(xiàng)。實(shí)際多出來的是生活方式的選擇權(quán)。

比如孩子以后去歐洲讀書。

歐元就順手。

如果家庭本來就有新加坡配置。

新幣就很自然。

如果你做的是更國際化的資產(chǎn)安排。

迪拉姆也不是擺設(shè)。

更關(guān)鍵的是，美元、人民幣、加元、澳元、迪拉姆這5種保單，預(yù)期收益表現(xiàn)完全一致。

這一點(diǎn)我會(huì)特別在意。

因?yàn)楹芏喽鄮欧N保單，看起來可選項(xiàng)多。

但一換幣，收益邏輯就變了。

這種情況，心理上很容易踏空。

永明這次是少見的。

多幣種，但收益不打折。

這件事看起來不大。

其實(shí)很難得。

再加上它的 SunWallet，還能對(duì)外提取17種貨幣。

日元、泰銖、韓元、歐元、新加坡元、迪拉姆，這些常見幣種都覆蓋了。

這就很實(shí)用了。

不是炫技。

是以后真用錢的時(shí)候，不用你再到處折騰換匯。

失能之后，保單還會(huì)不會(huì)停

這個(gè)問題，很多人平時(shí)不會(huì)想。

我自己以前也一樣。

總覺得失能離自己很遠(yuǎn)。

但看過這幾年中年人的健康數(shù)據(jù)，我現(xiàn)在不這么輕松了。

40到59歲人群的腦卒中發(fā)病率，近十年上升得很明顯。

再疊加那種“三明治一代”的財(cái)務(wù)壓力。

父母要照顧。

孩子要上學(xué)。

自己還不能倒。

這個(gè)階段，一旦失能，家里真的很容易亂。

去年一些調(diào)研里，45到55歲人群中，72% 同時(shí)扛著父母養(yǎng)老和子女教育。

68% 還擔(dān)心自己失能后，家庭財(cái)務(wù)會(huì)失序。

這不是情緒。

這是現(xiàn)實(shí)。

所以我特別看重這次的失能升級(jí)。

永明新增了喪失行為能力轉(zhuǎn)讓。

你可以提前指定一位或多位家庭成員，作為保單轉(zhuǎn)讓繼承人。

還可以做100%轉(zhuǎn)讓。

也可以做25%以上的多人轉(zhuǎn)讓。

另一邊，喪失行為能力保障也升級(jí)了。

你可以提前指定1到3位家人。

還可以按優(yōu)先次序去排。

也能做100%領(lǐng)取，或者25%以上多人領(lǐng)取。

這個(gè)設(shè)計(jì)的價(jià)值，不在于術(shù)語多。

在于它把很多后面才會(huì)爆出來的麻煩，提前寫好了。

第三個(gè)改動(dòng)，是最能打到中年人心坎上的。

失能一旦發(fā)生，最難受的就是家人拿著保單干著急。

取不出。

也做不了主。

現(xiàn)在這套設(shè)計(jì)，至少把路徑先定住了。

不用走那么多繁瑣認(rèn)定。

也少很多家庭內(nèi)部的爭(zhēng)執(zhí)。

這點(diǎn)我會(huì)給它很高的評(píng)價(jià)。

傳承這件事，永明這次補(bǔ)得很細(xì)

我一直覺得，真正難的不是“寫一個(gè)受益人”。

真正難的是，人不在了，錢還能不能按原計(jì)劃接著走。

這次永明在傳承上，確實(shí)做得很細(xì)。

它新增了受益人保單暫托。

簡(jiǎn)單理解。

受保人身故后，指定受益人可以成為新的受保人和保單主權(quán)人。

保單繼續(xù)傳承。

不中斷。

如果受益人還是未成年人。

那就由保單暫托人接管。

這已經(jīng)比很多只會(huì)寫“指定受益人”的產(chǎn)品，往前走了一大截。

另外還有兩層。

一層是后補(bǔ)保單主權(quán)人。

可以指定3位。

還可以排繼承先后順序。

另一層是指定保單暫托人。

也可以指定3位。

還能定義權(quán)限。

還能指定在某個(gè)日期或者年齡，由后補(bǔ)保單主權(quán)人接手。

我把它理解成一套三層接力。

受益人保單暫托 + 候補(bǔ)保單持有人 + 指定保單暫托人。

這個(gè)結(jié)構(gòu)不是為了復(fù)雜。

是為了讓保單在最難的場(chǎng)景里，盡量別卡死。

永明確實(shí)在認(rèn)真理解，把錢傳下去這件事到底難在哪兒。

它相當(dāng)于給保單上了一套自動(dòng)駕駛式的交接系統(tǒng)。

這種安排，核心不是“更高級(jí)”。

而是提前把不確定性堵住。

我會(huì)把它看成一張很現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)。

不是保險(xiǎn)收益的保險(xiǎn)。

是家庭秩序的保險(xiǎn)。

我更看重的，不是它會(huì)不會(huì)講故事，而是它夠不夠穩(wěn)

如果只看這次升級(jí)，我的判斷很清楚。

永明這次不是在堆配置，而是在補(bǔ)真實(shí)生活中最可能出問題的環(huán)節(jié)。

貨幣更自由了。

傳承更穩(wěn)了。

失能安排也更細(xì)了。

這三件事，合在一起，才是中年家庭真正需要的。

永明本身是加拿大百年老牌保司。

這個(gè)底子在。

再加上它的投資盤一貫穩(wěn)健，分紅記錄也站得住。

所以這次升級(jí)，不是錦上添花。

是把原本就穩(wěn)的底盤，補(bǔ)得更完整了。

兩張王牌里，我更傾向萬年青星河尊享II。

因?yàn)樗鞔虻木褪乾F(xiàn)金流規(guī)劃。

我更看重它早、中、晚期提領(lǐng)的穩(wěn)定感。

這類東西，短期看不出太大差別。

但拉長(zhǎng)以后，差異會(huì)很明顯。

如果你是在做養(yǎng)老。

做教育儲(chǔ)備。

做家庭備用金。

我會(huì)把它放到很靠前的位置。

對(duì)比香港儲(chǔ)蓄型保單時(shí)，我會(huì)把這款放在優(yōu)先TOP級(jí)。

它不是告訴你未來會(huì)有多高收益。

它是讓你每一步用錢和傳錢的安排，都盡量握在自己手里。

這件事，才是真正值錢的地方。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你現(xiàn)在也在看這類長(zhǎng)期港險(xiǎn)，我建議你別只盯著演示數(shù)字。

真正該看的，是它在關(guān)鍵時(shí)候能不能按你的意思走。

我平時(shí)幫人看方案，也最常先看這一層。

如果你想要我整理的對(duì)比思路和投保清單，可以繼續(xù)往下看。