你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近人民幣匯率的波動(dòng)，讓不少朋友開(kāi)始琢磨：要不要配一點(diǎn)美元資產(chǎn)？

從資產(chǎn)配置角度看，雞蛋別放一個(gè)籃子，這個(gè)道理大家都懂。

但具體買什么、怎么買，很多人一頭霧水。

今天我來(lái)幫你拆解一款最近被問(wèn)爆了的產(chǎn)品——忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）。這款美元儲(chǔ)蓄險(xiǎn)到底值不值得入手？我先給你結(jié)論，再一層層拆解。

結(jié)論先行：這款產(chǎn)品適合誰(shuí)？

先說(shuō)結(jié)論：追求前20年高收益，計(jì)劃10-20年不動(dòng)本金的中產(chǎn)及以上客戶，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）可能是"最優(yōu)解"。

為什么這么說(shuō)？

兩個(gè)核心數(shù)據(jù)：

• 保單前25年預(yù)期收益市場(chǎng)第一
• 第30年開(kāi)始，長(zhǎng)期收益基本掉出第一梯隊(duì)

看明白了嗎？這款產(chǎn)品的特點(diǎn)非常鮮明——前期猛，后期平。

所以我的建議是：把它當(dāng)作純儲(chǔ)蓄的"中期理財(cái)工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益紅利。

長(zhǎng)期持有不推薦。

如果你的資金規(guī)劃是10-20年，想要一個(gè)穩(wěn)健的美元資產(chǎn)配置，那繼續(xù)往下看。

核心優(yōu)勢(shì)：前20年收益全港第一

說(shuō)這款產(chǎn)品前20年收益能打，不是我吹的，是實(shí)打?qū)嵉臄?shù)據(jù)。

先看回本速度：2年交，3年就回本。預(yù)期回本時(shí)間市場(chǎng)最快，僅需4年，市場(chǎng)排第一。

再看收益率：

• 10年預(yù)期IRR 5.03%（支持2年繳產(chǎn)品中排名第一）
• 20年預(yù)期IRR 6.24%（收益直接翻3倍）

和市場(chǎng)其他產(chǎn)品放在一起比，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）前期收益優(yōu)勢(shì)也非常明顯。

5年繳的表現(xiàn)同樣亮眼：保單第15-20年，預(yù)期收益市場(chǎng)第一。

前20年收益可以做到全港第一，這個(gè)定位非常清晰。

核心短板：提領(lǐng)后收益斷崖

優(yōu)點(diǎn)說(shuō)完了，該說(shuō)缺點(diǎn)了。

這款產(chǎn)品有個(gè)致命短板：缺少?gòu)?fù)歸紅利。

什么意思？忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」只有保證收益 + 終期紅利（非保證）兩個(gè)賬戶。

紅利結(jié)構(gòu)失衡，導(dǎo)致一個(gè)問(wèn)題：提領(lǐng)后收益斷崖式下跌。

我用經(jīng)典的"566提領(lǐng)密碼"來(lái)演示（5年交，年交5萬(wàn)美元，第6年起每年提取總保費(fèi)的6%）：

忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）提領(lǐng)后的剩余價(jià)值跟其他產(chǎn)品相比，差距不是一般的大。

第50年時(shí)，賬戶余額只有53.7萬(wàn)美元，而永明萬(wàn)年青能達(dá)到146萬(wàn)美元。

如果是打算短期內(nèi)就開(kāi)始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬(wàn)通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

優(yōu)惠政策：5年繳更劃算

即日起至12月31日，忠意的保費(fèi)回贈(zèng)優(yōu)惠力度不變。

5年繳費(fèi)，無(wú)門檻優(yōu)惠**18%**起步，保費(fèi)次年回贈(zèng)。

算上保費(fèi)回贈(zèng)后，5年繳（18%回贈(zèng)）：第10年預(yù)期IRR提升至4.25%，第20年達(dá)到6.38%。

更推薦大家選擇5年繳，不僅年交保費(fèi)壓力更小，在大力度的保費(fèi)回贈(zèng)加持下，長(zhǎng)期收益表現(xiàn)更出色。

這款產(chǎn)品確實(shí)是目前還能"薅到羊毛"的硬通貨。

保司背景：190年老牌+100%分紅實(shí)現(xiàn)率

很多朋友問(wèn)我：忠意這家公司靠譜嗎？

我來(lái)幫你拆解一下。

忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，距今已有190多年歷史。資產(chǎn)管理規(guī)模高達(dá)6.9萬(wàn)億港元（8630億歐元），業(yè)務(wù)遍布全球超50個(gè)國(guó)家。

用一句話概括：大而不能倒的保險(xiǎn)公司。

償付能力達(dá)到210%-212%，穩(wěn)定性極強(qiáng)。

更關(guān)鍵的是，忠意人壽是香港唯二兩家、所有在售分紅產(chǎn)品過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率都達(dá)到或超過(guò)**100%**的保險(xiǎn)公司之一。

分紅實(shí)現(xiàn)率100%意味著什么？說(shuō)到做到，計(jì)劃書(shū)上演示的收益，實(shí)際都能拿到。

這在港險(xiǎn)市場(chǎng)是非常難得的。

投資策略：高收益從哪來(lái)？

很多人好奇：這款產(chǎn)品前期收益這么高，錢是怎么賺來(lái)的？

我來(lái)拆解一下忠意的投資策略。

資產(chǎn)配置比例：

• 固收類資產(chǎn)的占比：20%-100%
• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0-80%

風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比相對(duì)克制，整體策略以控制波動(dòng)、穩(wěn)中求益為主。

更聰明的是動(dòng)態(tài)調(diào)整：保單初始期，固收類資產(chǎn)的占比達(dá)到了60%，確保前期穩(wěn)定。

保單后期，非固收類資產(chǎn)的占比會(huì)逐漸從40%增長(zhǎng)到80%，追求更高收益。

根據(jù)過(guò)去數(shù)據(jù)回測(cè)，目標(biāo)投資組合資產(chǎn)20年間增長(zhǎng)約3.8倍，內(nèi)部回報(bào)率約6.43%。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

注意事項(xiàng)與總結(jié)

最后提醒一點(diǎn)：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）只支持美元保單，沒(méi)有貨幣轉(zhuǎn)換功能。

從資產(chǎn)配置角度看，2025年人民幣匯率先弱后強(qiáng)，年內(nèi)升值超4%。

機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)2026年人民幣對(duì)美元匯率有望在6.7-7.1區(qū)間波動(dòng)。匯率雙向波動(dòng)成為常態(tài)，配置一些美元資產(chǎn)，可以對(duì)沖單一貨幣風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)一下：忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）可以用于短期高息沖刺，適合快進(jìn)快出的資金。這款產(chǎn)品不管是做教育金規(guī)劃，還是家庭財(cái)富積累，都是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)工具。

但如果是打算短期內(nèi)就開(kāi)始領(lǐng)錢至終身，想用作教育金、養(yǎng)老金的朋友，可能永明和萬(wàn)通等適合提領(lǐng)的產(chǎn)品更適合。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品選對(duì)了只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，差別可能比產(chǎn)品本身還大。