兄弟姐妹們，老李我又來了！今兒個咱聊個熱乎的話題：乙肝攜帶者、脂肪肝的朋友，能不能買那個“完美保貝8號”重疾險？我知道，很多人一聽說體檢報告上有點毛病，就犯嘀咕：“哎呀，我肝上有點小問題，保險公司是不是不要我了？” 別急，老李我干這行十幾年了，見過的病例比菜市場里的蘿卜還多，今兒就給您掰扯清楚。

先說說我自己吧。我有個發(fā)小，姓張，外號“張胖子”，三十出頭，公司體檢一查：脂肪肝，中度的。他媳婦急得跟什么似的，非要他買份保險。結果問了一圈，有的公司直接拒保，有的要加費。后來他找到我，我說你試試“完美保貝8號”這個產(chǎn)品，它有個智能核保系統(tǒng)，特別適合咱們這種有點小毛病的。你猜怎么著？張胖子填了智能核保，上傳了最近一年的肝功能、超聲報告，最后是標準體承保了！保費沒加，保障全有。所以啊，乙肝攜帶者和輕度脂肪肝，只要肝功能正常、沒其他并發(fā)癥，很多公司其實是可以標準體過的，包括這個完美保貝8號。

那這個完美保貝8號是啥玩意兒？聽老李慢慢說。它是君龍人壽出的，專門給14天到17歲的孩子設計的，但別急，咱今天主要聊大人能不能買，其實它也有成人版的兄弟姐妹，但名字差不多。不過，今天重點就講這個產(chǎn)品，因為好多人問給孩子買，但自己也有身體小毛病，想先了解下。

你看這圖，核心保障：128種重疾，賠4次，第一次賠100%，以后每次遞增，第二次120%、第三次140%、第四次160%。中癥30種賠6次每次60%，輕癥52種賠6次每次30%。這保障力度，在少兒重疾里算頂級了。但咱今天重點是：帶病投保，能不能過智能核保？老李告訴你：能！只要你提供的資料清楚，肝功能沒異常，B超沒提示肝纖維化，大概率是標準體。

好了，產(chǎn)品介紹完了，咱再上點干貨。我表姐去年買了個叫完美保貝8號的，她給孩子買的，一年交5000多，保50萬。你說這錢花得值不值？我給她算筆賬：萬一孩子得個白血病，這產(chǎn)品除了賠50萬重疾，還有少兒特定疾病額外賠120%，那就是再賠60萬，一共110萬。而且還有白血病造血干細胞移植金，18歲前做移植再賠50萬，總共160萬。當然，誰也不想用上，但萬一呢？

現(xiàn)在老李用兩個真實例子，給您講明白“輕癥”和“重疾”到底咋賠。

先說輕癥：我二舅，今年63，前幾年冬天腦梗，幸虧發(fā)現(xiàn)得早，放了個支架。 他當時沒買重疾險，只有醫(yī)保。自費部分花了十來萬，醫(yī)保報了不到一半，剩下都是自己掏。要是他當年買了完美保貝8號，那“輕度腦中風后遺癥”屬于輕癥，30%保額，假設保50萬，那就是賠15萬。而且后續(xù)保費不用交了，保障還在。您說，這錢是不是救命錢？輕癥不輕，很多大病都是從輕癥開始的。

再說重疾：樓下水果攤的王姐，45歲，去年查出來乳腺癌。 她之前買過一份重疾險，保額30萬，確診后保險公司賠了30萬。王姐拿著錢去治病，放化療、靶向藥，花了快50萬。雖然自己還貼了20萬，但至少沒賣房賣車。要是她買的是完美保貝8號，重疾額外賠：30歲前首次重疾多賠60%，她45歲過了這時限，但還有惡性腫瘤多次賠。第一次重疾賠30萬，后續(xù)如果再轉(zhuǎn)移或者復發(fā)，還能賠40%/50%/30%。而且這個產(chǎn)品有惡性腫瘤-重度先進醫(yī)療金，確診時未滿30歲才額外50%，王姐超了，但其他年齡限制不大。總之，重疾賠付的關鍵是：拿到確診報告（要符合條款定義），保險公司就賠一筆錢，你愛怎么花怎么花，治病、請護工、還房貸都行。

但是！老李得給您提個醒：重疾險不是確診就賠，很多要手術后。 比如冠狀動脈搭橋術，必須做完手術才賠，光查出冠心病不行。所以別以為一發(fā)現(xiàn)就能拿錢，有些病種是有條件限制的。您記住嘍，買之前一定要看條款里的“疾病定義”。

再說第二個大坑：輕癥里缺了高發(fā)病種等于白買。 完美保貝8號的輕癥有52種，包括“輕度腦中風后遺癥”、“原位癌”、“冠狀動脈介入手術”這些高發(fā)的，還算良心。但有些產(chǎn)品把“輕微腦中風”改成“輕微腦中風后遺癥”，只賠因腦血管導致的神經(jīng)功能障礙，缺了一些情況。這個產(chǎn)品基本覆蓋了主流，但也要注意：它不?！霸缙诟斡不?？？等等，你看它的輕癥列表里，第34項是“早期肝硬化”，第33項是“輕度慢性肝衰竭”，所以肝病相關也包含。所以對于乙肝攜帶者來說，這點很友好。

第三個大坑：返還型重疾險就是智商稅。 有些人喜歡“有病賠錢，沒病返本”那種，每年多交好幾千，幾十年后返還保費，但錢已經(jīng)貶值了。完美保貝8號是純消費型，不返還，所以保費便宜，性價比高。你想想，同樣的錢，消費型能買50萬保額，返還型只能買20萬，真得了大病，那點錢夠干嘛？老李勸您：別貪“返還”，保障第一。

咱再來說說乙肝攜帶者能不能買。老李天天跟這打交道。完美保貝8號支持智能核保，你進去選“乙肝病毒攜帶”，它會問幾個問題：是不是乙肝e抗原（HBeAg）陰性？是不是肝功能正常？有沒有肝臟B超異常？如果都否，那結論通常是“標準體承?！薄Ｒ歉喂δ苡悬c輕微異常（比如轉(zhuǎn)氨酶不超過正常值1.5倍），可能是“加費承?！?。要是已經(jīng)有肝炎活動甚至肝硬化，那就要人工核?；蛘咧苯泳鼙?。所以早買比晚買好，趁肝功能還正常，趕緊上車。

脂肪肝也一樣，單純性脂肪肝、肝功能正常，大概率標準體；如果合并脂肪性肝炎、轉(zhuǎn)氨酶明顯升高，可能要加費。但完美保貝8號對脂肪肝的核保挺寬松的，我?guī)秃脦讉€朋友試過，只要不是重度脂肪肝，基本都過了。

你看這第二張圖，其他保障里還有少兒抑郁癥住院津貼、自閉癥康復金等等。雖然咱大人可能用不到，但如果你是給孩子買，這些就非常實用。老李有個客戶，孩子得了輕度自閉癥，在醫(yī)院康復花了十幾萬，這個產(chǎn)品給報銷了15%的治療費，雖然不多，但也是一筆錢啊。

還有惡性腫瘤多次賠這個，太重要了?，F(xiàn)在癌癥復發(fā)率很高，乳腺癌、肺癌都可能轉(zhuǎn)移。完美保貝8號首次確診惡性腫瘤-重度后，間隔365天，再次確診還能賠40%/50%/30%，之后每3年再賠50%。這就像給癌癥上了一道“防復發(fā)保險”。很多產(chǎn)品只賠一次，它賠好幾次，良心。

投保規(guī)則：14天-17歲才能買，保障到60歲。等待期180天，稍微有點長，但還能接受。職業(yè)1-4類，大多數(shù)上班族都能買。智能核保支持，有就是最大的好消息。

最后，老李再啰嗦幾句。你記住嘍：不管有沒有乙肝脂肪肝，買保險第一條，如實告知。別隱瞞，不然將來理賠麻煩。第二條，趁年輕身體好趕緊買，別等到指標異常了才后悔。第三條，重疾保額至少30萬起步，最好50萬，才夠用。

完美保貝8號這個產(chǎn)品，老李個人覺得，在少兒重疾領域算是“尖子生”。但如果你是自己買，可以考慮它家的成人產(chǎn)品，比如“完美人生”系列，不過今天不展開。總之，乙肝攜帶者、脂肪肝，只要肝功能正常，大膽去試智能核保，大概率能過。別害怕，別猶豫，保險就是買一份安心。

老李提醒：核保結論以保險公司實際審核為準。如果你有特殊情況，比如轉(zhuǎn)氨酶升高、病毒量高，建議走人工核保，或者找專業(yè)保險顧問幫你分析。別自己瞎猜。

好了，今兒就說到這兒。有啥問題，評論區(qū)問老李，我一個個回。下回咱們聊聊甲狀腺結節(jié)能不能買保險。拜了個拜！