你好，我是大賀。北大碩士，做港險9年。

今天這篇，聊五款香港重疾險。

友邦**「愛伴航2」。保誠「誠保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中國人壽海外「衛您守護自選」。富衛「危疾應援保（升級版）」**。

截至2026年05月10日，這幾款仍然是很多內地家庭問得最多的重疾方案。

我不會把它寫成大而全的產品說明書。那種東西你看完也難選。

我會直接按人群講。

誰該選誰。誰不該只看便宜。誰要盯緊核保。誰要把保障放進資產配置里看。

五類人群，我會這樣選

如果是0歲孩子，我會優先看友邦愛伴航2。

它的年繳保費是2,640美元。約20,500元人民幣。這是20萬美元保額，25年繳費的口徑。

更關鍵的是，友邦的首護摯寶計劃支持孕22周投保胎兒。這個點很實用。

孩子越早買，費率越低。這不是一句銷售話。重疾險的定價，本來就吃年齡。

0歲投保，最核心的價值，是鎖定終身低費率。家長以后不用在孩子長大后，再為健康告知發愁。

友邦還有一個很強的點。持續癌癥現金可達100個月。這是市場上很長的一檔保障。

我對孩子方案的判斷很明確。預算夠，就優先友邦愛伴航2。它不是最便宜。但長期癌癥支持做得更細。

如果是30歲男性，追求性價比，我會選宏利活耀人生PRO。

年繳保費是5,120美元。約39,800元人民幣。

宏利最硬的點，不是它便宜。是它是全市場唯一保證保費不變的產品。

這點很重要。

香港很多重疾險的保費是可調整的。你今天看到的保費，不代表未來永遠不變。宏利把這個變量鎖住了。

我會把它看成“預算確定性”最強的一款。

如果你不想以后被加費影響繳費節奏。宏利更適合你。

如果是30歲，追求全面保障，我會看保誠誠保一生。

它年繳6,440美元。約50,100元人民幣。

這款不便宜。但它有自己的底氣。

保誠的獨立保額設計，是我很看重的地方。重疾理賠后，壽險保額不減少。

說白了，重疾和人壽不共用一份錢。

這個設計對家庭責任重的人很有意義。尤其是房貸還在。孩子還小。父母還要贍養。

保誠公司評級是AA-。也是這幾家公司里評級最高的一檔。

我對保誠的態度是。貴，但貴得有理由。如果你買重疾險，不只是為了看病。還要兼顧家庭責任。保誠可以排前面。

如果是有病史，或者核保受限，我會優先看富衛危疾應援保（升級版）。

30歲男性年繳4,800美元。約37,300元人民幣。

富衛最特殊的地方，是它是主流產品里唯一無需回答任何醫療核保問題的一款。還包含家庭聯保。

這不是小賣點。這是決定很多人能不能買的門檻。

甲狀腺結節。乳腺結節。輕度高血壓。類似情況，在傳統核保里常常會被加費、除外，甚至延期。

富衛這個方案，直接繞開了醫療核保問題。

但我要提前講清楚。免核保不等于什么都賠。后面我會單獨展開。

如果你偏好國企背景，我會看中國人壽海外衛您守護自選。

30歲男性年繳5,920美元。約46,100元人民幣。

它的特點很清楚。疾病種類多。達到194種。而且有三高慢性病保障。

高血壓。高血脂。糖尿病。這些在內地家庭里太常見了。

中國人壽海外的國企背景，也會讓一部分客戶更有安全感。

我不會說它適合所有人。但如果你就是看重品牌屬性和疾病覆蓋數量。它是很自然的選擇。

20萬美元保額，真實報價差距不小

這一組價格，基于各公司2025-2026年官方報價。統一看25年繳費期。標準體。非吸煙。

匯率參考是1美元≈7.78港元。實際出單保費，還要以公司核準為準。

先看0歲男嬰。保額統一是20萬美元。

富衛危疾應援保升級版，年繳2,200美元。25年總保費55,000美元。

宏利活耀人生PRO，年繳2,372美元。總保費59,300美元。

友邦愛伴航2，年繳2,640美元。總保費66,000美元。

保誠誠保一生，年繳2,820美元。總保費70,500美元。

中國人壽海外衛您守護自選，年繳2,960美元。總保費74,000美元。

只看0歲價格，富衛最低。宏利也很低。友邦不是最低。

但我不建議家長只按最低價選。

孩子的保障周期太長。幾十年后，癌癥多次賠付、長期現金支持、產品持續性，反而更關鍵。

這也是我把友邦放在0歲孩子優先位的原因。

再看30歲男性。

富衛年繳4,800美元。總保費120,000美元。

宏利年繳5,120美元。總保費128,000美元。

友邦年繳5,700美元。總保費142,500美元。

中國人壽海外年繳5,920美元。總保費148,000美元。

保誠年繳6,440美元。總保費161,000美元。

這里就很明顯了。

如果身體健康。又想把預算壓住。宏利比富衛更值得優先看。

原因很簡單。富衛雖然更便宜一點，但它的核心價值在免核保。健康體去買富衛，不一定把優勢用足。

宏利雖然年繳高出一些，但保費保證不變。這個確定性很值錢。

再看30歲女性。

香港重疾險女性保費一般高于男性。大約高10%到15%。

宏利年繳5,840美元。總保費146,000美元。

富衛年繳5,500美元。總保費137,500美元。

友邦年繳6,470美元。總保費161,750美元。

中國人壽海外年繳6,720美元。總保費168,000美元。

保誠年繳7,400美元。總保費185,000美元。

女性客戶我會更謹慎一點。

不是說不能買。而是要更早買。越晚買，保費跳得越明顯。

如果你是30歲左右女性，身體情況又不錯。我不會建議拖。重疾險拖到有結節、有復查記錄之后，選擇會少很多。

條款細看，便宜不一定贏

五款產品都是分紅儲蓄型重疾險。

這意味著它們不只是單純消費型保障。長期來看，保額可能隨時間增長。抗醫療通脹，會更有幫助。

不過分紅不是保證收益。這一點要講明白。

從資產配置角度看，港險是內地家庭的“第二保險柜”。但保險柜也要看鎖芯。條款就是鎖芯。

先看疾病種類。

友邦是115種。保誠是127種。宏利是123種。中國人壽海外是194種。富衛是127種。

數量上，中國人壽海外最突出。194種確實領先。

不過疾病數量不是唯一標準。還要看定義。還要看賠付條件。還要看多次賠付怎么觸發。

最高賠付比例上，富衛最亮眼。

友邦最高1100%。保誠最高1100%。宏利最高1000%。中國人壽海外最高980%。富衛最高1467%。

如果只看最高賠付，富衛第一。

癌癥賠付次數上，差異也大。

友邦6次。保誠5次。宏利3次。中國人壽海外5次。富衛癌癥賠付次數不設上限。

這就是富衛很強的地方。

但我要提醒一句。不限次數，不代表無限隨便賠。還要滿足間隔期和條款條件。

心臟病賠付次數也要看。

友邦3次。保誠3次。宏利2次。中國人壽海外3次。富衛是多次賠付。

如果你家族里有心腦血管病史，我會重點看這一項。

再看保費穩定性。

這里宏利非常明確。只有宏利活耀人生PRO保證保費不變。其他產品均為可調整。

這個點，我會給宏利很高權重。

重疾險不是交一年。通常是20年、25年。中間如果保費可調，你的長期預算就有變量。

腦退化年金方面，只有友邦和保誠提供終身年金。

這點對長壽家庭、關注老年認知疾病的人很有意義。

孕婦投保方面，友邦支持22周。保誠支持20周。中國人壽海外支持22周。

如果你已經懷孕，想給胎兒提前做保障。友邦和中國人壽海外會更順手。保誠也能看，但時間窗口更早。

慢性病保障方面，只有中國人壽海外提供三高慢性病保障。

這個設計很接地氣。因為三高不是罕見問題。它是很多家庭繞不開的問題。

公司評級方面，宏利A+。友邦A+。保誠AA-。中國人壽海外A。富衛A-。

保誠評級最高。富衛評級相對低一些。這不是說富衛不好。但如果你特別看重保險公司信用評級，富衛要打個折扣。

我的判斷是這樣的。

健康體看宏利和友邦。預算確定性強，看宏利。孩子長期癌癥支持，看友邦。家庭責任重，看保誠。核保過不去，看富衛。偏好國企和疾病數量，看中國人壽海外。

不要反過來。

不要先問哪款最高賠。也不要先問哪款最便宜。先問自己是哪類人。

為什么很多家庭會把重疾險放到香港

有人會問。

內地已經有社保。也有百萬醫療。為什么還要去香港配重疾險？

這個問題問得對。

我不建議任何家庭為了“港險”兩個字去買港險。沒有必要。

但重疾險這件事，香港確實有結構性優勢。

相同保額下，香港重疾險保費比內地低20%到35%。

30歲男性投保20萬美元保額，25年繳費。香港重疾險年保費較同類內地產品，能節省約4,000到8,000元人民幣。

這不是小錢。25年下來，差距會被拉大。

賠付結構也不同。

香港重疾險最高賠付可達保額的1467%。癌癥、心臟病、中風，在香港產品里都可以多次賠付。內地很多產品仍以一次性賠付為主。

疾病定義上，也有差異。

香港對中風的定義，是4周即賠。內地要求180天。

香港腎衰竭理賠沒有時間限制。

這些差別，平時看不出來。真到理賠時，就很關鍵。

體檢門檻也要看。

香港重疾險在100萬港元保額內通常免體檢。內地超過50萬人民幣，往往需要強制體檢。

對內地中產家庭來說，這會影響投保效率。

還有一個我很看重的點。香港重疾險支持全球任何地區就醫理賠。

你買的不是保險，是一張全球通行的醫療門票。

2025年，內地居民境外就醫咨詢量增長很快。日本、美國、新加坡，都是熱門目的地。高凈值家庭的醫療選擇，已經不只在一個城市里。

重大疾病自費比例仍然不低。醫療費用也在漲。2025年前10月，職工醫保人均醫療支出同比上漲9.3%。

抗通脹這件事，時間才是最大的復利。

分紅型港險的意義，就在這里。它的保額有機會隨時間增長。這筆錢它得能跨越周期。

當然，港險也不是完美答案。

美元保單有匯率波動。投保流程要合規。理賠材料也要按香港保司要求準備。

我會建議你把它當作跨境資產配置的一部分。不是替代社保。也不是替代百萬醫療。

它補的是大病后的現金流。補的是全球治療選擇。補的是家庭資產的韌性。

富衛免核保，是真的，但別誤解

富衛這款，被問得最多的就是免核保。

我直接說。富衛免核保屬實。

富衛香港官網原文寫得很清楚：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

這個表述很直接。無需回答任何醫療核保問題。

富衛主險，以及“家添守護”附加險，均無需回答醫療核保問題。

申請環節不要求提交病歷。不要求體檢報告。也不回答健康問卷。

這對有既往病史的人，很關鍵。

比如甲狀腺結節。乳腺結節。輕度高血壓。在友邦、保誠、宏利、中國人壽海外這類完整核保產品里，可能會被要求補資料。也可能加費。也可能除外。

富衛給了這類人一個入口。

目前友邦、保誠、宏利、中國人壽海外的旗艦分紅型重疾險，均需完整核保。富衛是唯一主流公司推出免核保重疾險產品。

但我必須把邊界講清楚。

免核保不等于什么都賠。

富衛條款里仍然有標準等待期。通常是90天。也有既往癥相關除外責任。

這也是很多人容易誤解的地方。

它不問你的健康情況。不代表過去已經存在的問題一定賠。不代表等待期內發生的事情也賠。

再看保額上限。

免核保產品每位被保人保額上限一般為200萬港元。約25萬美元。

超出上限，就需要提供健康聲明。

對普通中產家庭來說，25萬美元保額基本夠做核心大病保障。富衛這一點是夠用的。

保障范圍上，它覆蓋62種危疾，加65種特別疾病。總計127種。

癌癥賠付次數不設上限。滿足間隔期條件即可。最高賠付合計可達保額的1,467%。

這個數字很好看。但我不會只按這個數字推薦。

我會這樣看富衛。

如果你是健康體。富衛不是我的第一選擇。我更傾向宏利、友邦或保誠。

如果你有病史。傳統核保不順。富衛就是很強的選擇。

這個立場很明確。富衛是核保困難人群的優先方案，不是所有人的默認首選。

寫在最后：重疾險不是越貴越好

這五款產品，不是簡單排名。

友邦、保誠、宏利的疾病定義更寬松。中國人壽海外和富衛的定義相對標準。

這會影響理賠體驗。也會影響產品適合誰。

如果你讓我給一句話。

我會這么說。

孩子優先看友邦。健康成人看宏利。家庭責任重看保誠。有病史看富衛。偏好國企和三高保障看中國人壽海外。

香港重疾險不是越貴越好。也不是賠付比例越高越好。

它要放進你的家庭現金流里。放進你的醫療選擇里。也放進你的長期資產配置里。

保險不是為了好看。是為了出事時，家里不亂。這才是重疾險真正的價值。

大賀說點心里話

如果你已經在比較這幾款產品，別只拿一張報價表下決定。核保、預算、家庭責任和未來就醫地點，都要一起看。想知道自己適合哪一類方案，可以把現有情況整理好再來問我。