你好，我是大賀。

今天聊周大福人壽新發(fā)的**「匠心飛越」**。

這款產(chǎn)品，2026年4月27日正式發(fā)布。它是「匠心傳承2」的升級版。

我做港險(xiǎn)9年。市面上這幾年能打的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，基本都看過。

這次「匠心飛越」給我的第一感覺很直接。

收益速度很快。提領(lǐng)設(shè)計(jì)很猛。功能也不是擺設(shè)。

但我也先把話說清楚。

它的核心數(shù)據(jù)大多是預(yù)期口徑。不是保證收益。

看這類港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，不能只看一個(gè)IRR。也不能只看“1變幾”。

咱們把數(shù)字?jǐn)[出來看。你會(huì)更清楚，它到底強(qiáng)在哪里。也會(huì)知道，什么錢適合放，什么錢不適合碰。

匠心飛越上線后，變化不只是名字

「匠心飛越」不是把「匠心傳承2」換個(gè)包裝。

繳費(fèi)方式變了。

原來主要是2pay和5pay。現(xiàn)在升級成了躉繳、5pay、12pay。

這個(gè)變化很重要。

躉繳，適合一筆錢一次性放進(jìn)去。看效率。

5pay，適合分幾年完成配置。看節(jié)奏。

12pay，適合更長的繳費(fèi)安排。對現(xiàn)金流壓力更友好。

這次最抓人的點(diǎn)，是兩組數(shù)字。

躉繳，20年預(yù)期IRR 6.5%。20年財(cái)富1變3.5。

5年繳，24年預(yù)期IRR 6.5%。24年財(cái)富1變4。

還有提領(lǐng)。

躉繳支持116提取。

5年繳支持557提取。

而且沒有保費(fèi)門檻。

這個(gè)設(shè)計(jì)，在現(xiàn)在的港險(xiǎn)市場里，確實(shí)很有攻擊性。

不吹不黑，對比見真章。先看官方梳理的產(chǎn)品維度。

我對這款產(chǎn)品的定位很明確。

它不是保守型產(chǎn)品。它是偏進(jìn)攻型的長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

收益演示很漂亮。現(xiàn)金流功能也強(qiáng)。

但前提是，你的錢真的能放得住。

如果你只準(zhǔn)備放三五年。或者中途隨時(shí)可能要大額周轉(zhuǎn)。

這款不適合你。

躉繳版本：10年保證回本，20年1變3.5

躉繳是這次「匠心飛越」最值得看的版本。

這個(gè)數(shù)據(jù)我重新核過三遍。

以躉繳50萬美元為例。

預(yù)期回本是第4年。

保證回本是第10年。

第10年預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值是830,011美元。對應(yīng)預(yù)期IRR 5.20%。

第20年預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值是1,761,822美元。對應(yīng)預(yù)期IRR 6.50%。

也就是20年財(cái)富1變3.5。

我怎么看這個(gè)數(shù)據(jù)？

躉繳版本，我會(huì)給比較高的評價(jià)。

理由很簡單。

它不是只在第20年好看。第10年的預(yù)期IRR也已經(jīng)到5.2%。

這說明前中期增值速度不弱。

很多長期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，后面拉得很高。前面現(xiàn)金價(jià)值比較薄。

「匠心飛越」躉繳不是這個(gè)路子。

它第4年預(yù)期回本。第10年保證回本。

這兩個(gè)節(jié)點(diǎn)，對一筆大額躉繳資金很關(guān)鍵。

不過你要注意。

“預(yù)期4年回本”不是保證。

真正的底線，是10年保證回本。

我會(huì)把它當(dāng)作一個(gè)10年以上的配置工具。

低于10年，別拿它當(dāng)流動(dòng)資金池。

20年1變3.5這個(gè)數(shù)字，確實(shí)很強(qiáng)。

素材里給到的說法，是全港最高倍數(shù)回報(bào)。

我不會(huì)只因?yàn)椤白罡摺眱蓚€(gè)字就下判斷。

但放到同類躉繳產(chǎn)品里看，這個(gè)位置確實(shí)靠前。

尤其現(xiàn)在美元利率從高點(diǎn)下來。定存的吸引力沒以前那么強(qiáng)。

能把長期預(yù)期IRR做到6.5%的分紅儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，開始重新被關(guān)注。

但我還是那句話。

6.5%是預(yù)期，不是保證。

你買的不是一個(gè)固定收益產(chǎn)品。

你買的是長期分紅能力、資產(chǎn)配置能力，以及保司兌現(xiàn)能力的組合。

5年繳版本：24年IRR6.5%，節(jié)奏更舒服

再看5年繳。

5年繳更適合家庭客戶。

不是每個(gè)人都愿意一次性拿出大額資金。

分5年交，壓力更小。

也更適合教育金、退休金、家庭長期備用金這類安排。

以每年10萬美元，繳5年為例。總保費(fèi)50萬美元。

預(yù)期回本是第7年。

保證回本是第13年。

第16年預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值是1,014,465美元。本金翻倍。

第24年預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值是2,006,236美元。財(cái)富1變4。

對應(yīng)預(yù)期IRR 6.50%。

5年繳的關(guān)鍵，不是24年1變4這一個(gè)點(diǎn)。

而是它到6.5%的速度。

素材里給到的數(shù)據(jù)是：

「匠心飛越」5年繳，24年達(dá)到預(yù)期IRR 6.5%。

友B環(huán)Y盈活要30年。

保C信S明天要28年。

宏L宏Z家傳承要27年。

這個(gè)差距，不是小數(shù)點(diǎn)后的差距。

是時(shí)間差。

我對5年繳的判斷也很明確。

如果你是長期規(guī)劃型家庭，5pay比躉繳更容易執(zhí)行。

尤其是收入穩(wěn)定的人。

比如企業(yè)主家庭。高收入專業(yè)人士。已經(jīng)有基礎(chǔ)保障的人。

每年交一筆。5年完成配置。

之后讓保單長期滾動(dòng)。

這個(gè)路徑比較清晰。

但它也有弱點(diǎn)。

保證回本是第13年。

這意味著，你要接受前期現(xiàn)金價(jià)值不夠厚。

如果你未來5到8年可能要用這筆錢。

我不建議用5pay硬上。

產(chǎn)品再好，也不能和資金周期打架。

116和557提領(lǐng)，是這款產(chǎn)品最有辨識(shí)度的地方

講到「匠心飛越」，不能繞開提領(lǐng)。

上一代「匠心」靠567提領(lǐng)，在市場上打出了辨識(shí)度。

這次升級后，提領(lǐng)更激進(jìn)。

躉繳支持116提取。

意思是最快第1年開始提。每年提總保費(fèi)的6%。

5年繳支持557提取。

意思是交完5年后開始提。每年提總保費(fèi)的7%。

更關(guān)鍵的是，無保費(fèi)門檻。

這個(gè)點(diǎn)很少見。

很多產(chǎn)品也能做高提領(lǐng)。可要看保費(fèi)規(guī)模。要看方案條件。要看時(shí)間點(diǎn)。

「匠心飛越」這次把門檻壓低了。

這點(diǎn)我認(rèn)可。

先看躉繳116。

以50萬美元躉繳為例。每年提30,000美元。

第5年累計(jì)提取150,000美元。剩余預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值353,568美元。

第10年累計(jì)提取300,000美元。剩余預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值413,832美元。

第34年累計(jì)提取1,020,000美元。剩余預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值788,813美元。

預(yù)期IRR到6.50%。

這個(gè)方案適合誰？

適合已經(jīng)有一筆美元資產(chǎn)的人。

想要長期現(xiàn)金流。

比如未來養(yǎng)老。海外生活開支。家庭固定支出。甚至給父母做現(xiàn)金流安排。

但我不建議年輕家庭把它當(dāng)“高息提款機(jī)”。

原因很簡單。

提領(lǐng)越早，前期現(xiàn)金價(jià)值壓力越大。

演示能跑通，不代表任何市場環(huán)境下都輕松。

這里要看分紅兌現(xiàn)。

也要看你是否能接受長期持有。

再看5年繳557。

以每年10萬美元，交5年為例。每年提35,000美元。

第5年累計(jì)提取35,000美元。剩余預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值104,170美元。

第10年累計(jì)提取210,000美元。剩余預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值426,466美元。

第34年累計(jì)提取1,050,000美元。剩余預(yù)期現(xiàn)金價(jià)值740,655美元。

預(yù)期IRR到6.50%。

557方案很漂亮。

但我會(huì)更謹(jǐn)慎一點(diǎn)。

它的前期壓力比你想象的大。

第5年剛交完就開始提。第5年IRR是負(fù)的。

這不是壞事。只是提領(lǐng)型方案的正常特征。

你要的是長期現(xiàn)金流。不是短期賬戶好看。

如果你看重退休現(xiàn)金流，557很強(qiáng)。

如果你看重前8年賬戶厚度，557不適合。

躉繳還支持137、158、179等提取。

5年繳還支持578、599、51010等提取。

這說明它不是只有一個(gè)固定劇本。

可以按不同家庭節(jié)奏設(shè)計(jì)。

還有一個(gè)細(xì)節(jié)，我覺得很實(shí)用。

它有「定期保單價(jià)值提取」功能。

不只是每年提。

還可以每半年提。也可以每月提。

并且可以直接支付給指定收款人。

比如家人。醫(yī)院。慈善機(jī)構(gòu)。

這個(gè)功能不是收益點(diǎn)。

但在真實(shí)家庭場景里很有用。

尤其是養(yǎng)老現(xiàn)金流。

每年拿一筆，和每月到賬，感受完全不同。

調(diào)配、傳承、保費(fèi)假期，不是附加噱頭

很多人看儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，只盯IRR。

我理解。

畢竟錢放進(jìn)去，最關(guān)心的就是增長。

但到了高凈值家庭，問題會(huì)復(fù)雜很多。

錢要增長。

也要分配。

還要傳承。

中間還可能遇到疾病、收入波動(dòng)、家庭結(jié)構(gòu)變化。

「匠心飛越」這部分功能，做得比較完整。

從第10個(gè)保單周年日起，可以在三種選項(xiàng)之間切換。

增進(jìn)。

均衡。

保守。

增進(jìn)對應(yīng)0%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

均衡對應(yīng)40%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

保守對應(yīng)80%穩(wěn)健資產(chǎn)戶口。

說白了，就是同一張保單里，可以調(diào)整更偏增長，還是更偏穩(wěn)守。

年輕時(shí)可以偏增長。

孩子教育金臨近時(shí)，可以偏均衡。

退休或傳承階段，可以偏保守。

這里還有一個(gè)數(shù)字。

穩(wěn)健資產(chǎn)戶口的非保證年利率是4.25%。

周大福人壽美元分紅保單的非保證積存利率，已經(jīng)連續(xù)14年維持4.25%。

注意。

這依舊是非保證。

但14年連續(xù)維持，至少說明歷史穩(wěn)定性不錯(cuò)。

傳承功能也不少。

第3個(gè)保單年度起，可以一拆二，也可以一拆多。

第6個(gè)保單周月日起，可以無限次轉(zhuǎn)換受保人。新受保人可至128歲。

它還有「人生大事選項(xiàng)」。

身故賠償可以按預(yù)設(shè)比例，在受益人成年、結(jié)婚、患病等節(jié)點(diǎn)支付。

這點(diǎn)我挺喜歡。

不是所有錢都適合一次性給出去。

有些家庭，真正擔(dān)心的不是錢不夠。

而是錢給得太早。給得太集中。給得沒有節(jié)奏。

「人生大事選項(xiàng)」解決的是這個(gè)問題。

另外，保費(fèi)假期最長4年。

確診癌癥、嚴(yán)重心臟病或中風(fēng)，保費(fèi)假期可雙倍延長。

這類功能平時(shí)不顯眼。

真遇到事，就很重要。

我不會(huì)為了這些功能單獨(dú)買一張儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

但在收益已經(jīng)能打的前提下，這些功能就是加分項(xiàng)。

和同類產(chǎn)品比，差距主要在速度和提領(lǐng)

單看自己，容易興奮。

放到市場里，才知道真實(shí)位置。

這一章我就直接上對比。

躉繳方面。

「匠心飛越」10年預(yù)期IRR 5.2%。

20年預(yù)期IRR 6.5%。

對比友B環(huán)Y盈活、宏L宏Z家傳承、富W盈J天下2，它在這兩個(gè)節(jié)點(diǎn)上都很靠前。

20年本金倍數(shù)也明顯。

「匠心飛越」是1變3.5。

安S盛L2-至尊是1變3.2。

永M萬年Q星河尊享2是1變3.1。

萬T富R萬家是1變3.1。

我的判斷很直接。

如果你只看躉繳20年效率，匠心飛越現(xiàn)在非常靠前。

它不是贏一點(diǎn)點(diǎn)。

20年這個(gè)節(jié)點(diǎn)，差距已經(jīng)拉開。

5年繳方面。

「匠心飛越」24年達(dá)到預(yù)期IRR 6.5%。

友B環(huán)Y盈活需要30年。

保C信S明天需要28年。

宏L宏Z家傳承需要27年。

永M萬年Q星河尊享2需要50年。

另一張表里，對比安S、富W、萬T、蘇L。

「匠心飛越」依然是24年到6.5%。

這個(gè)速度很有辨識(shí)度。

再看557提領(lǐng)。

這是我認(rèn)為最能拉開差距的地方。

同樣是10萬美元×5年。每年提35,000美元。

「匠心飛越」第34年預(yù)期IRR達(dá)6.5%。

宏L宏Z家傳承第34年斷單。

友B環(huán)Y盈活第39年斷單。

永M產(chǎn)品第65年斷單。

萬T富R萬家第44年斷單。

這里我要說得更明確一點(diǎn)。

如果你要做長期提領(lǐng)現(xiàn)金流，匠心飛越比很多同類產(chǎn)品更能扛。

不是因?yàn)槊中隆?/p>

而是提領(lǐng)后賬戶還能不能繼續(xù)跑。

這個(gè)才是真問題。

有些方案前面提得爽。后面現(xiàn)金價(jià)值撐不住。

表上看，斷單年份很刺眼。

當(dāng)然，所有這些都基于演示和假設(shè)。

分紅不能保證。

但橫向比較時(shí)，假設(shè)口徑接近，還是能看出產(chǎn)品設(shè)計(jì)強(qiáng)弱。

你自己看，我不多評。

公司數(shù)據(jù)：282%償付，10年100%實(shí)現(xiàn)率

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)看產(chǎn)品，也要看公司。

尤其是分紅險(xiǎn)。

長期幾十年。保司的資產(chǎn)管理能力和兌現(xiàn)記錄，很關(guān)鍵。

周大福人壽這次給到的公司數(shù)據(jù)，有三組。

第一，香港RBC償付能力充足率282%。

2024/25年對比里：

CTF Life是282%。

PXU是239%。

AXA是239%。

Sxn Life是229%。

AIX是212%。

FXD是199%。

第二，同類型產(chǎn)品連續(xù)10年分紅實(shí)現(xiàn)率100%。

儲(chǔ)蓄「盛世」/「匠心」系列。

危疾「守護(hù)168」系列。

財(cái)富規(guī)劃「愛豐盛」系列。

都連續(xù)10年達(dá)標(biāo)。

第三，美元分紅保單非保證積存利率，自2013年起連續(xù)14年維持4.25%。

市場對比里，周大福人壽是4.25%。

富X、萬X是3.75%。

友X、安X、宏L、保X、永X是3.5%。

這三組數(shù)據(jù)，我會(huì)重點(diǎn)看。

償付能力，看底盤。

分紅實(shí)現(xiàn)率，看兌現(xiàn)。

積存利率，看長期穩(wěn)定性。

但也別誤解。

過去實(shí)現(xiàn)率好，不等于未來一定好。

這是分紅險(xiǎn)最基本的常識(shí)。

我會(huì)把它當(dāng)成重要參考。不會(huì)當(dāng)成保證書。

不過放在港險(xiǎn)市場里看，周大福人壽這幾組歷史數(shù)據(jù)，確實(shí)不弱。

尤其在利率下行環(huán)境里。

能長期維持美元保單積存利率4.25%，含金量比前幾年更高。

現(xiàn)在的推廣期，適合已經(jīng)看懂的人

最后說優(yōu)惠。

截至今天，2026年05月10日。

「匠心飛越」還在推廣期內(nèi)。

推廣期是2026年4月27日到6月30日。

需要在2026年8月31日或之前批核。

5pay和12pay，首年保費(fèi)折扣高達(dá)8%。

第2年保費(fèi)折扣高達(dá)16%。

首兩年總折扣高達(dá)24%。

躉繳也有折扣。

保費(fèi)達(dá)到1,500,000美元或以上，折扣高達(dá)6%。

預(yù)繳也有利率優(yōu)惠。

「匠心飛越」5年繳，美元保費(fèi)達(dá)到80,000美元或以上，預(yù)繳保證利率高達(dá)4.5%。

以年繳10萬美元、繳5年為例。

預(yù)繳可享41,252.72美元總利息。

優(yōu)惠當(dāng)然重要。

但我不會(huì)因?yàn)閮?yōu)惠而建議一個(gè)人沖動(dòng)買。

我的判斷放這里。

一筆10年以上不用的錢，可以認(rèn)真看匠心飛越。

想做長期提領(lǐng)現(xiàn)金流，可以重點(diǎn)看116和557。

只想短期回本，或者未來幾年資金不確定，別碰。

這款產(chǎn)品強(qiáng)在長期。

強(qiáng)在提領(lǐng)后還能跑。

強(qiáng)在躉繳和5pay兩條線都有競爭力。

但它不是短線工具。

也不是保本理財(cái)?shù)奶娲贰?/p>

它更像一份長期財(cái)富安排。

真正稀缺的，不是一時(shí)熱鬧。

而是你能不能把一筆錢，放到一個(gè)合適的位置。

讓它穿越周期。

也讓它在需要的時(shí)候，按你的節(jié)奏流出來。

大賀說點(diǎn)心里話

如果你已經(jīng)看懂這款產(chǎn)品，下一步就不是糾結(jié)“好不好”。而是看自己的資金周期、繳費(fèi)方式和購買路徑。港險(xiǎn)很多時(shí)候，差別不只在產(chǎn)品，也在信息差。